Saturday, April 24, 2010

保障篇之生活储备金1

保险保障我们不会因为生病和意外影响生活,生活储备金则确保我们如果遇到其他原因影响收入,主要是失业,身边有一笔钱可以随时待用。

生活储备金我建议最少等于六个月的生活支出。有些人觉得单身者三个月就够了,可是经过几次的经济萧条,我发觉失业是可能很长久的,大企业也不如我们想象中强大,所以除非你在公家机构工作,不然还是最好准备六个月比较妥当,有了家庭者建议准备更多。

有人觉得生活储备金应该以收入计算,不是支出。可是其实我们的薪水包括了储蓄和支出,为了以后的储蓄而现在作储蓄不是很搞笑吗?如果你对等于六个月的支出觉得不够,你可以准备更多个月的生活储备金呀。

生活储备金和保险应该在投资前就准备好。这样即使刚开始工作不久就遇上意外丧失工作能力,生活也可以维持。还有通常经济萧条都会同时发生失业、生意失败和投资大亏损,很多人没了收入,各种贷款和支出到期,只好忍痛贱价卖出投资标的。如果这时他有生活储备金,他原本可以多等一些时候,等投资的产品价钱比较好再卖出。

很多人虽然有了生活储备金,可是却有不好的习惯,会用来买奢侈品或者旅游,甚至有人每月征用来付账单!他们的理由是下个月就补回。够搞笑!试想想要是下个月就失业了怎么办?所以生活储备金应该是非遇上重大事故如失业,就不能动用的。征用了也要先恢复储备水平才来继续投资。要是你那么”经不了诱惑“,拜托把你辛辛苦苦存到的生活储备金放在一个平常去不到的银行,那个户口连网上银行和提款卡都不要。

保障篇之保险

保障就是指为可能影响我们财务的状况作准备。它包含两个部分,那就是保险和生活储备金。

保险包括你的个人身体以及重要财产,有些有家庭负担者,还要计划依靠你的家人的个人保险,以免你的财务因为他们患上严重疾病或发生重要意外影响。关于个人保险规划,请参考:
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/1.html
还有
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/2.html

保额要足够,不然真的出事获赔了也是杯水车薪,当初保险可说是白买了。如果预算有问题,人寿可以先买个五年收入的,严重疾病可以先买三年收入,以后有钱再补足。

双十理论只适用定期人寿保险或保障成分高的投资连结险,有些人喜欢买储蓄险,或者把投资连结险的投资部分拉到很大,那他们的保险占收入比率可以拉高,因为他们可以把投资和保险占收入的配额一起算。但是要确保自己每月最少还能有三到五巴仙的收入做现金储蓄,不然先不要用保险储蓄。因为保险属于不动产,不能灵活套现。

Saturday, April 10, 2010

理财清单

理财清单也是和预算、资产负债表和帐目一样,既是开始理财前的准备,同时也是每次评估自己理财表现的小工具。

它用来评估理财三部曲是否出现缺口。本来之前我是建议包括在资产负债表里,后来觉得这样会令资产负债表很乱,所以现在觉得还是把它独立出来好。

在第一部的保障部分,检查自己是否储蓄了足够的生活储备金,要最少等于六个月的支出。以及自己是否依照双十理论买了足够保额的人寿、意外和严重疾病险。双十理论就是保险费不超过自己年收入十巴仙,保额不少过自己年收入十倍。另外如果你对公家医院没有信心,还要有买年限额度不少于五万或自己年收入两倍(视何者为高)的医药卡。当然过犹不及,也不要投保太大,以免影响自己的生活。详情请看这里:
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/1.html

第二部的节流开源。节流主要是看自己的消费和贷款支出是否严重到了影响储蓄、投资和保障。另外也看自己是否有信用卡和高利贷等等的不良贷款。再来就是每月还的各种贷款是否超过收入的三分之一。开源就是检查有没最少把年收入的十巴仙用在储蓄或者投资上。有人可能因为个性或者时间关系,没办法投资,只能储蓄,我们必须尊重每个人的差异性和独特性,但是请最少也储蓄在定存,不是普通的普通储蓄户口,以获得比较高利息。应该要注意的是,钱财保障应该重于投资,必须先在有了足够的生活保障金后才开始投资。最后提一下,我觉得储蓄险的支出可以不要放在保险里,而归类到投资储蓄上。

第三部曲是传承。你是不是所以财产都写进了遗嘱,或是所有财产都写了受益人?遗嘱只是传承的一个小工具而已,不要把它等同于传承。这里重要的是你的至亲和你的受益人是否知道你万一出事,怎么处理你的财产,或者是到哪里可以找到你的资产证明正本和处理你财物的指示。华人对这方面很忌讳,担心触霉头,或者钱财曝光引来觊觎或家族争战,甚至立了遗嘱也不敢告诉亲人,以至在骤逝后给家人留下疑难,所以请你改变观念,最少告诉至亲万一你炖“冬瓜”、红烧“豆腐”后(哈哈),他们应该找谁,或者到哪里可以获得你财产处理的指示。