咖啡定律

前几年有一篇关于咖啡和理财的文章风行。文章大意是与其每天花几十块新台币去咖啡厅喝咖啡，不如把钱拿去投资，假设年获利有8%，几十年后将能滚到超过新台币百万！

这说法跟十多年前马来西亚一些劝人戒烟的文章很象，就是你把买烟的钱存下，哪怕只是简单的做定期存款，老年时你会拥有好几万存款。

我不是不赞成这篇咖啡定律的文章，但是我认为执行的时候不应该太执着，因为如果严格考核，大概我们生活中所有非必需品都必须剔去了，那样的人生试问还有什么意思？其次之前在早些的理财文章我也说过，人生有很多的不确定，理财的着重点应该是同时改善目前和将来的生活，为了不确定的未来过于压榨自己目前的生活我是不同意的。

无论如何，一些对我们身心健康不好的产品 和服务如香烟，酗酒、槟榔、赌博等的确是应该马上戒掉的。不仅可以省钱储蓄投资，还对健康有益。但是一些纯娱乐，对身心无害的如咖啡、电影、旅游、看书等等，我觉得只要不影响我们在投资和保险的投入，适当的花费是可以的。你也可以参考各种流行的收入分配方法如2116、333、六个罐子等等，把娱乐和生活开销限制在收入的某个定额，就不怕超支了。

如果觉得自己在娱乐和休闲的开销太大了，也未必需要戒掉这个爱好，你不妨减少它的享用或者使用方式，如把每天去星巴克喝咖啡改成在家冲泡或者传统咖啡店喝，偶尔还是可以去咖啡厅犒赏自己啦！就已经能省下不少钱了。

对消费税的期望

今年10月的预算案，最受关注的莫过于势必对未来所有马来西亚人影响深远的消费税了。看来这项税务已是箭在弦上，这税务看起来利多于弊，然而我们看了政府的初稿，民间对消费税的执行给了不少反馈意见，这里我整理了一些自己希望可以届时实现的，看看到时预算案会被接纳多少个吧。

1）希望参考书和课本可以零税务
政府的初稿是豁免税务。我们消费者虽然一样买的时候不必给消费税，但是书商必须每年申请豁免消费税，当中一定会增加不少人事和会计成本，最终一定会由消费人承担。

2）希望所有其他书本、杂志和报章零消费税
目前 政府的初稿是电子书本零消费税，其他参考书、课本以外书报要付消费税，希望可以改为其他书本、杂志和报章列入零消费税，理由同（1），另外在学习知识上，电子书本作用远远不如纸张书报，我们推动了这么多年知识经济，效果还是那么差，如果再因消费税让书报价格暴涨，这些课外读物一定更乏人问津，政府千万不能因小失大！

3)多渠道退税
 政府的初稿是游客可以在离境时于机场、港口之类的关卡退税，据报章的报导，日本等对游客贴心的国家游客还可以在超市或者其他大型零售店获得退税，这是一个很便利的措施，期望我国跟进。

4）多种报税时间选择
政府的初稿是需要商家每月报税，这样会让供应商家为了避免姿金短缺 ，不再提供长时间帐期给顾客商家，势必带来连窜的坏影响，给我们的工商业发展带来不便。新加坡等国家让商家可以有更多的报税时间选择，比如每三或六个月，这样会让商家有能力提供顾客较长帐期，让我国工商业者有更多的流动资金。

5）长久保持低百分比的税率
这是我最期望的！政府的打算是六巴仙开始，试想想到时不止六巴仙的货物原价，还要加上很多制造时过去不必报税的材料和服务成本，这些成本一定是我们消费者买单，这么简单的数学，小孩子也会算，到时大家因为消费税而每个月要多付的钱，一定不会是官老爷和经济学家口口声声的所谓区区一到三巴仙！

我希望消费税可以固定在三到四巴仙 为其最少五年。根据估算，哪怕只是收三巴仙，政府已经有钱赚了，为什么还要六巴仙？再说如果税率能够定在三巴仙，加上政府答应推出消费税后废除服务税和销售税，我们小百姓还能因此而享受几年多种物品降价或至少不再加价的小确幸日子，政府不是常说要帮助我们百姓减轻通货膨胀压力的吗？要是能落实建议五，远比政府建议的消费税落实第一年给低收入人民一次性三百块补偿实际多了。

6）年业绩一百万以上商家才需对客人征消费税
 政府的初稿是五十万。很多国家都是百万起跳的，对于一些客流量大的行业比如零售和饮食业，业绩过五十万门槛实在太容易了，偏偏这些商店又多是我们中低收入者常去光顾的，无疑加重我们负担。

听说这星期就会公布最终所有零税率和豁免消费税的物品名单，加上十月的财政预算，我好奇我的期望有多少个会实现。

为什么要理财？2

接上篇。之前已经说了，我不赞成把所有的资源放在未知的未来上，因为未来太遥远，能不能达到，会是怎样的，我们都没把握。

但是我的意思不是说完全不需要准备未来。世界上大部分人都活在有基本安全保障的地方，再加上医药科技不断进步，只要没遇上意外，哪怕只是在发展中国家，要活个起码七十岁是十拿九稳的，以概率来说，活到人生七十古来稀的机会其实远远大过英年早逝，马来西亚的社会福利和老年保障制度还不算很完善，如果我们没有储蓄和准备，到年老落了个老大徒伤悲就只能无语问苍天了。

为了平衡享受现在和未来的生活，这里推荐一个三三三收入分配法。以三分之一可支配收入投入房、车贷、教育贷款等建设性贷款还债，三分之一可支配收入作为生活支出，包含娱乐，另外三分之一作为保险、人生中期目标储蓄（指想在两年内拥有的，如3C产品、旅行、结婚等）、人生长期目标（即退休）。

这个收入分配方法只是属于一个建议，你可按自己情况做增减调整，例如有人不需要扛贷款，那么他可把省下来的钱放到生活或者投资上。我认为，要保障现在和未来的生活，保险支出不应少于可支配收入的十到十五巴仙。为了享受现在和未来生活，每月生活所需，加上娱乐和中期目标不应少于可支配收入的三分之一，退休金准备不应少于可支配收入的十巴仙。

有关保险规划的建议，可以参考： http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/1.html

为什么要理财？1

如果问：为什么要理财？大部分努力理财的人和理财专家都会回答你，为了达到财务自由。什么是财务自由？那就是即便你今天开始不再工作，你的被动收入和你的资产也足够让你过自己想要的生活，直到你预期的生命最后一天。

我发觉，很多人在理财时过于专注在财务自由这个部分，通过压榨自己的生活品质，把大部分的收入都储蓄投资起来。这些年的经历和听闻，我越来越感到生命无常，像这三年多不时的天灾人祸，像一些事业如日方中的人生胜利组成员突然因病倒下，像一些平日注重养生、勤于运动的医药专家做个身体检测，竟然是癌症末期！.............我不由得在想，这种只注重退休以后，为了他日能享用巨大甜蜜的丰美果实而把现在日子过苦的方法是否合适？

以前的我，刚开始理财的时候也是这样的，但是就因为看多了这些世事无常，我开始改变了理财的方法，现在的我觉得，理财不应该只是为了财务自由，也是为了使现在的生活更好、更幸福。这话怎么说？

就像之前在理债目的说的，通过理财，你变得有计划的购买你想要的东西，不会再是一时冲动的购买你其实不需要和不想要的东西，对于想要的东西，你会储蓄够钱才买，而不是欠卡债或者贷款来买 ，这样就可以避免以后欠债带来的种种麻烦和平白给利息别人赚。

学会了理财，我们不止准备以后退休生活这个长期目标，也可以用来筹备购车购屋得中期目标 ，还可以存钱做一些犒赏自己如旅行和买3C产品这样的短期目标。

因此，我会说理财不仅能帮助我们准备丰盛如意的退休生活，它也可以现在就提升我们的生活品质。简单的说，我觉得理财的目的应该是让我们从现在开始就能过幸福富足的生活直到生命终结！

栏目序

这里记录我对于一些和理财有关时事的建议和感觉。

这栏目里很多话题都是有时效性的，请阅读的朋友留意一下每个话题的发表时间，以免造成不必要的误会。

欺骗民众善款善心

今天星洲日报做了一个专题，谈以民众善心骗钱的事情。当中谈到一对夫妇利用女儿病情筹取远远大于需要的钱，现在过着奢侈的生活，还想新加坡买房子。讲得太明显了！我想我知道是谁了。

我记得当报章放上他们求助的新闻，我就捐钱给那小女婴了。那时报章经常采访那母亲，那母亲也很会写部落格，会写一些看了让人动情的文章，不断要求大家捐助她女儿。我近年一直都会拿出每月部分收入捐助病患者，为了能做到有钱不间断的帮助病患者，所以捐助每个人的数额一般都是固定的，说真心的，看了那母亲那些令人动容的话语，当时心里真的很挣扎，想要多捐一些，可是他们要求筹足一百万做换肝手术和治疗！虽然我不是医药专家，不过也隐约觉得那样的要求已经远远超过治病所需了，所以就拼命忍住不加钱了。

没想到现在竟然爆出了这样的事件，当时看到后心里真是又痛、又气。那些利用民众善心骗钱的人，你们不仅是骗钱了，你们也抢走了其他真的有需要的人获得援助的机会，你们还会令不少善心的民众感到受骗和被打击，以致以后不再愿意做善事了，你们知道吗？

要防止这类事件，我觉得最好就像星洲日报说的，筹款机构不要只是帮忙筹钱，还要严格把关，主动跟医疗单位合作，只筹足够医疗的款项就停止，同时钱应该交给有关的医疗单位，而不是直接把钱交给病患和家属。还有严禁通过已得大众媒介播报求助消息者私下网上放个人银行户口要人捐钱。筹款机构最好可以对病患的治疗情况做进一步报道，让我们更安心。

身为群众的我们呢，个人意见，不要捐助无法验证真假的个人和机构，近年很多人在论坛啊、部落格啊、面书啊要大家帮忙捐钱治病，事后证明很多都是骗局。第二就是捐钱最好交给负责任的托管机构，让他们帮忙把关 ，一个负责任的托管机构会只把足够的钱给当事人，多余的留下来帮助其他有需要的人，尽量不要直接汇款当事人，以免因为款项过多，遭到滥用。

第三：心理素质要强大和健康。只要我们真心为善，尽管后来发现所帮非人，那也可以了，我们还是做了善事，还是有福报，更不可因此以后因为不想被骗，拒绝再帮人。别误会，我不是说应该不分青红皂白有人要求捐钱就给，有智慧的行善还是很重要的，那样才能把钱送到有需要的人手里。

此时，虽然心里还是难过，不过我还是决定如往常一样继续捐钱给自己想帮的人，希望读这篇文章的你也一样。

我想起了之前求助也引起很多人关注和帮助的小荐彬，当我后来获知消息，也想帮助他的时候，他家人告诉我说小荐彬已经筹足了钱，我也想起了很多病患在痊愈后或者不治往生了，他们家属把用剩的钱捐出来回馈。这些人的行动让人感动，这些人以后也必定得到大福报！

两个简易的省钱方法

这两个方法都不需要你花费大量的时间思量，不用你记账看账本，也不用你用上复杂的器具和麻烦的方法执行。只要愿意行之，肯定能减少每月好几个巴仙甚至更多的花费。

（一）在生活上环保和节省资源
比如在刷牙时以杯子盛水漱口，而不是一直让水流着：把看过的旧报纸·卖掉：又或者车子停着等人时关上引擎等等。详情请看各精明妈妈和省钱达人的部落格。

两个方法中又以第一个最容易执行。不仅可以省钱，又可以环保和节省天然资源，而且执行的时候不会痛苦，我想补充的是，好习惯是需要时间慢慢养成的，你可能偶尔在执行时偶尔忘了，比如刷牙时又开了水龙头漱口而不是拿杯子，记得不要过于责备自己，只要提醒自己下次别重犯就行了，毕竟过去了的已无法弥补，过多的责备破坏节省的乐趣。

（二）改掉或减轻坏习惯
这里指的是像吸烟、酗酒、赌博.......这些既花钱，又对身心无益的坏习惯。只要可以成功做到，个中的种种好处我都懒得再用笔墨写了，不过这个方法虽然容易，但是戒断坏习惯的过程心里是满难过的，不是人人都有能力做到。

親愛的，那不叫節省

所谓过犹不及，我们固然很常看到有人为了追逐超越自己收入的生活，欠下了一屁股债，你应该也不难发现，也有人因为过于惧怕或者憧憬未来，不惜刻薄自己和家人，又或者啬于资助慈善，那就不叫节省，是吝啬了。

未来固然是我们生活，现在的日子我们也要过，两者必须平衡，不能过度。这几年我不时看到一些新闻，不少青年才俊因为一场意外或是一个大病，从此弱不禁风，甚至壮志未酬身先死.当中有的甚至是世界级的顶尖运动员！不禁让长久以来习惯为明天而生活，为明天而担忧的我，感触到人生无常，把一部分放在储蓄投资的配额，加大到慈善与娱乐中。

那么，怎么界定节省和吝啬呢？这个其实要看每个人的情况 判断，我认为，一般情形下，除非你是高收入群，不然如果你每月能把超过一半的收入储蓄和投资，那就是吝啬了，因为中低收入者要做到这个程度，势必要放弃原本可以合理的享受更好品质生活的机会。

以债止债

它的原理其实和拿还债钱投资的理论接近，就是以利息较低的新债还之前的旧债。

大家最常遇到这种情况的就是当银行利率走低的时候，用利息较低的新房屋贷款替代之前利息较高的旧房屋贷款，哪怕只是中低价房屋，每月也能因此节省几十甚至好几百的还贷，长期下来就是一笔大数目了。

要用这招要留意几个细节。第一要小心我之前那篇 “以balance transfer或私人贷款还卡债”  提过的情况，有些贷款乍看利息很高，但是利息会随着本金偿还而越来越少：有些贷款利息数目在签约时已经固定了，你还到最后一期利息也不会减，如果你目前的配套是那种利息钱越来越少的，并且不超过半年就要还清，你就未必值得换新还款配套了。详情请看 ：http://financialplanning24.blogspot.com/2014/03/balance-transfer-personal-loan.html

另外也有一些贷款在合约里注明，如果提前还清贷款会被施予罚款。

总之，欲以新债还旧债必须慎重，如果你不会看和评估那些合约，就跟相关的理财专员详细讨论再做决定吧。

节省可以提升生活品质

是的，精明而健康的节省方式，不仅不会降低你的生活品质，反而会提升！

一个你熟悉的状况，月头拿薪水买了心仪的3C产品或者服装包包，接下来整个月快熟面白面包。一时的痛快要以一个月的辛苦和苍白偿还，你觉得是赚了还是亏了？会节省的人，只会在有足够余钱应对生活各种必需和重要开销后才买享乐用品。

会节省的人，凡事量入为出，自然不会欠债，不会有还债的心理压力和面对讨债人的骚扰，更不会需要浪费钱还利息了。

第三，节省让我们避免买一些不需要的东西，有时候我们会因为一时冲动，买了其实我们并不是那么喜欢，或者非要不可的东西：要是我们有节省的行为心态，透过冷静思考分析，我们会买到对我们有用 ，真的想要，真的喜欢的东西。

以此三个原因，所以我要帮节省维权和正名，它其实提升和丰富了我们的生活啊！

节省可以不用很烦很累。

节流包括理债、节税和节省。今天想谈谈我对节省的看法。

节省就是从生活包括家事节省不必要的开销，关于节省的各种厉害方法，请看各大省钱达人和聪明妈妈们的部落格。我可不敢班门弄斧。这里只想谈谈我对节省的几个大原则的一些看法。

很多人对节省有恐惧，认为节省要仔细审核生活每个支出，很繁复：也有人觉得节省会让生活变得没趣味。我想尝试推荐大家一个比较简单的方法，你可以每个月领到薪水以后，先给付各种重要支出（比如水费、电费）和不少于薪金百分之十作投资和储蓄，剩下的钱你就可以随便用、随便存，不用想太多。

剩下的钱呢，有些人自制能力比较差，可以每个星期去银行领四分之一的钱，虽然有些银行会因为你频繁提款像你征收手续费，可是区区几十仙，总比你月头花光了工资，接下来到月尾每天面包白开水过活好吧？有些方法看起来笨，不过甲之砒霜，说不定是已之蜜糖啊。这方法是我一个很爱花钱买东西的亲人告诉我的。

节省最重要的是量入为出，无论你是刷卡还是现金，记得花钱不用超过你扣除投资储蓄和重要支出后的每月剩余收入即可。

国家要破产了，所以别买国债、别放钱公积金。荒谬！

有些不肖的基金业者，会拿这借口吓唬大众，要大家把公积金里的钱拿出来跟他们买基金。也有不少人听信谣言、人云亦云，劝身边亲友别存款进公积金。

首先一个国家，有人民税收和天然资源这两大金矿，要把它做倒其实跟要把它变成先进国一样难。其次，看看几个之前要到和真的倒下来的国家，财政遇到重大创口时，就把所有人民财产冻结，甚至国有化！

如果马来西亚真的要倒，真的保不住公积金和国债，你以为你还能保得住你的叉叉基金？

如果你的投资胃口比较大，看不上公积金的个位数年获利，没关系你可以不参与。但是请别为了要多赚几个佣金：或者为了你的蓝绿政治理念：或者你根本不清楚，别人说你附和说，叫你亲朋戚友不要放钱公积金。

看着别人因为不善投资而蒙亏，或者拿了本来要储蓄的钱花掉，于心何忍啊？

节流篇之节税

不知不觉又到了群众报所得税的日子。很多人会以为节税就是逃税，其实当然不是。

逃税，是虚报和漏报收入和支出，是犯法的：政府为了达到某些经济或者国家目的，会给予一些行为税务回扣优惠，比如买书啦、买保险啦等等，所以节税，是透过响应和支持一些政府的号召，达到减少税务支出，不仅不是犯法，甚至是和国家创造双赢以及爱国的表现。

节税也是个人理财中开源节流区块一个很重要的部分，因为中高收入者，收入会有相当部分被征作所得税用途，透过精明的节税，就能享受到不错的节省。在节税部分，主要谈的是个人所得税，因为这里是个人理财部落格，而且所得税是所有个人税务中我们比较能自行掌控的部分。

要节税其实很简单，你只需要进行一些政府鼓励的节税行为，在报税时把这些行动呈报上去，并且收藏好相关的记录如单据即可。另外如果你在过去七年间有可以节税的行为，或者有收到可以退税的股票和基金利息，只要你保有单据，一样可以申请退税。

很多人以为跑政府部门很麻烦，或者本身马来语不流利，因此害怕跟内陆税收局打交道，其实，国家的政府部门无论效率或者礼貌已经有了很大的提升，只要你亲身前往，不明白的事多发问，报税和节税是很容易的。

关于能节税的事项，请参考内陆税收局网站： http://www.hasil.gov.my/
请特别留意individu栏目的pelepasan cukai、、derma & hadiah以及rebat cukai。另外也要留意每年的国家财政预算案，因为它会有一些有关各种税项的调整。如果你愿意配合税收局网页以及预算案做一些消费行为的调整，并且收好记录单据，你一定能在所得税获得合理的优惠回馈。

Bank Simpanan Nasional 的优惠

Bank Simpanan Nasional （以下简称BSN） 相较于其他几间著名私人银行，比较不获年青华人重视，这实在是一件很可惜的事。

请看看BSN的成立宗旨：“为所有阶层，特别是低收入人民提供银行便利。”基于这个原因，BSN提供的产品和服务，不仅不比私银行差，反而入门门槛没有私人银行高。

比方吧，现在要做三个月或以上定期存款，大部分私营银行需要一千元.，BSN五百块就可以了。一个月的定期存款，BSN只要最少一千元，私营银行最少要五千！

另外目前政府为民众存在私营银行的存款提供每间最高二十万元保障，也就是说，假设A在某银行有八十万存款，然后某银行倒闭了，那A将获得二十万元理赔，自行承担六十万损失。但是作为政府经营的BSN即使倒闭 （马来西亚银行系统还是相当不错的，银行倒闭理论上不可能发生），政府也会无上限的赔偿你放在BSN的全部存款！

别误会，我不是叫你一定要在BSN开户口，但是如果你有空，请参观它的网页，看看里面有没有产品或服务适合你吧。

很多华人错过的Bank Simpanan Nasional

Bank Simpanan Nasional（国家储蓄银行）简称BSN。以前因为小城镇银行少,唯有它和马来亚银行分行多,甚至可以在邮政局办理BSN银行事物,所以老一辈的华人很多都有它的户口.唯现在即使小地方也不缺乏银行,很多年青一辈华人都没有在BSN开户口,这点实在可惜.

我想主要原因应该是很多人觉得BSN作为政府银行,所提供的产品和服务一定非常的官方\沉闷,我会在下个星期比较详细的介绍BSN银行的好处,等不及的朋友可现在自行浏览它的网页:
http://www.mybsn.com.my/

也有一小撮人有一个奇怪的想法，觉得BSN只为友族提供服务，那可是天大的误会了！写此部落格的俺，本身就在使用它的好几个产品和服务。

变卖身边物品应急

理债期间，变卖身边物品来增加现金，让我们跟债主谈判条件时有更多筹码，或者解燃眉之急，偿还即将到期的债务。

一般来说，以奢侈品和3C产品比较有市场。销售管道包括传统的当铺、金店，或者现代的网络比如ebay、lelong、淘宝等等。

变卖物品的收效其实不大，首先这些物品相对我们欠债来说价格太小了，其次为了急于出售，可能价钱必须杀很大，但仍 不失为一个救急和舒缓的有效方法。

补充一点，3C产品如果有保存好当初的包装比如盒子、说明书等等，能帮助你卖到比较好的价钱，大家切记保管好3C产品和名贵物品的包装，除了卖出价钱会比较好，有需要拿去修理时，也会因为资料齐全，在维护时比较方便。

以Balance Transfer 或Personal Loan 还卡债

有段时间，银行不断强打广告叫人以Balance Transfer  (赊账转移或BT) 或Personal Loan (私人贷款）还卡债，很多人冲着赊账转移或私人贷款比信用卡欠款利息低很多申请了，过后却深感后悔，这是为什么呢？

赊账转移利息只有单位数，私人贷款利息高些（仍比信用卡欠款低），外加拥有最长五年的还款期限，相比信用卡欠款的十八巴仙利率，看起来前两者的确吸引。实情是信用卡利息是以你欠债余额计算，也就是你还得越多，利息越少。私人贷款和赊账转移呢，在你签合约时利息已被固定下来，过后即使你有钱能多付欠款，利息也不会被减少。

这里不是说私人贷款和赊账转移不好，而是如果你有能力在三、四个月以内还清你的信用卡欠款的话，Balance Transfer和Personal Loan就不是一个很好的还卡债选择了。

理债也讲轻重缓急

如果遵照合约还债，期间有余钱，应该如何分配还债？

建议先还根据余债计算利息或者提供提早还债折扣的，比如信用卡欠款。这样就能节省很多的利息，甚至有时本金也有折扣！

接下来的第二顺序就是亲友贷款。当初你在落难时人家帮你，现在有钱了，应该尽快把钱还给人家，让帮助过你的人过更好的生活。

有些欠债是利息固定，即使你早日还债也没折扣，甚至会倒过来罚款！比如信用卡欠款余额转移 （ Balance Transfer ），这类欠债只要跟着协议还债即可，有余钱存起来，反正人家也不喜欢你早还，不如留下来投资或者犒赏自己好了。

KWSP的SP1M计划

马来西亚公积金局KWSP或旧称EPF有一个让自愿者自费缴纳的公积金户口——一个马来西亚退休储蓄计划。详情请看： http://www.kwsp.gov.my/portal/documents/10180/449171/Risalah_Cina.pdf

参与此户口不仅能享受像参与公积金一般储蓄户口的好处，马来西亚首相纳吉还在2014财政预算案宣布从2014年到2016年，会根据参加一马退休储蓄计划参与者每年储蓄，额外给予百分之十的奖励，唯奖励最高不超过一百二十令吉。也就是说，这三年里只要每个月存一百令吉，你除了像其他公积金参与者一样每年分享公积金的红利，你还会另外获得公积金的一百二十令吉奖励！

有意参与者可自行前往邻近的公积金局开设一个马来西亚退休储蓄计划户口 （SP1M ) 。参与公积金的好处很多，迟些忙完理债栏目，我会另写一篇文章介绍。

再谈理债期间的投资

周思洁老师建议，理债期间应该以百分之二十的收入作为投资用途。对于这建议在马来西亚的实行性，我持有保留态度。（备注：当时是电台访谈，周老师只是简短的介绍了她这个看法，所以她真正的看法可能和播出内容有落差）。

如果你借的钱都是法定的金融机构，而且根据你们的合约，即使你提早还债，也不能节约你的还债利息，那你当然可以放心的以你根据合约每月还债后剩下的钱投资。

要是你借的钱有亲友帮助的部分呢？马来西亚目前的生活费已经越来越贵，应付生活以后还要拿百分之二十收入投资，届时请问你还有多少钱还债？这就涉及了仁义和感情的问题，人家当时在我们有需要的时候帮忙我们，我们凭什么自己有能力时，不尽快把钱还给人家，反而为了想以后过更美好的生活，先把收入拿去投资，有剩余的才还给亲友呢？

再来就是很多债务其实以复利计算，实际利率比字面看到的高出许多，我们自己投资的回酬很难超过我们债务的利率。详细解说请看我理债栏目之前几篇有关投资和理债之间关系的文章。我们华人理财有个迷思，以为赚的钱才是钱，其实你投资赚五块，但是为此不还债，被追加八块钱利息，到头来你还是亏了三块呀！