前言

这个栏目会用来介绍和讨论各种被政府保障本金的产品，比如银行储蓄户口，公积金，国民信托基金的ASM和ASW，以及国家债券等等。

至于一些只获得企业保证的产品如储蓄险和保本基金等等，经过了这次零八年的金融风暴，让大众明白到它们其实不是绝对保本，所以将不在这个栏目里出现。

正确对待花红

随着二零零九年和牛年的即将到来，不久就会是打工一族引颈长盼的发花红日子啦！

我发觉到身边很多人都预算拿花红交各种花费，比如路税，保险，帮小孩子买各种学习用品等等。他们觉得平日薪水扣掉各种花费后已经所剩无几了，所以期待花红这笔额外之财来解决燃眉之急。

其实他们这种态度是不正确的，因为除非你是类似于银行职员之类，雇主已经和雇员签约保障每年的花红将有若干数目，不然一般打工族能领花红与否，花红数目的多寡，其实都是不确定的！别忘了，现在全世界的经济环境都是冷飕飕的，还有经济学也告诉我们，经济不景气是不时都会重复发生的现象。

试想想，如果明年的花红真的不如预期，那么那些原本计划用花红付的支出该怎么办？

对于路税，保险，上学费用等费用很大，但是又不是每月要给的，我们应该把它们除于十二，以便每个月慢慢的去储蓄和准备这些费用，这样即使花红真的不如人意，我们的生活也不会受到影响。

那么花红到底应该拿来做什么呢？最好就是拿来储蓄和投资，不然也可以用来犒赏自己和家人，比如买喜欢的东西，旅行，或者装修屋子等等。也可以拿些做善事。当然你也可以把花红分配成若干部分来同时做这些事。

二零零九年年头的重要支出应经是很难来得及重新准备了，但是你接下去应该还会有好多年需要为这些大部头的非每月支出作准备的，请你这个月就开始把它们除于十二，每月准备相关的部分吧。

运用说明：

比如说你的保险费是一千二百令吉每年，那么你应该每个月为这个部分准备一百令吉，这样保费到期时，无论该年花红多少，你都有能力支付了。

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便宜买基金（4）

CIMB银行最近也加入了便宜卖基金的行列
（http://www.cimbclicks.com.my/unitrust_intro.htm）。

基于便宜卖基金·的公司越来越多，所以这应该会是我制作的最后一篇专门介绍一个便宜买基金去处的文章了。

和之前介绍的Fundsupermarket和Eunittrust等的状况类似，它的特点也是服务费低（促销期过后会比前两家高一点），缺点就是皇牌基金不多，还有解说文件还不齐全，比如没讲转换（switching）的费用。

它比较特别的是，因为本身就是银行，所以率先拥有网路电子银行付款买基金的便利，非常方便！

保险规划2，兼谈医药卡是不是一定要买

之前在保险规划1（http://financialplanning24.
blogspot.com/2008/12/1.html）提到医药卡的规划应该是最少五万一年/十年收入或十五万（视何者为高）终身限额，除非预算有限，不建议为了便宜买小额度的，以免发生事故不够用。

问题出在上述保险额的医药卡，即使是年轻阶段，也要几十块一个月，年老时甚至会要到超过两百块一个月！对低收入者形成负担。医药卡究竟是不是必须的个人保险呢？

这个就取决于你对马来西亚公家医疗单位的信心了，很多人看多了公家医院失职和缓慢的情况，对政府医院没了信心，那么对这些人，医药卡就是必须保险。

不过，我也要指出，失职的故事不是公家医院才有，私人医院的相关新闻和听闻也是不少的。在马来西亚，因为对医疗失职的追究还不是有很好的执行，除非你钱多到可以指定私人医生随传随到，不然有事进了医院，能不能得到良好的医疗照顾，坦白说不只看公家或私家医院，也很看阁下的运气！

也有一些人对公家医疗机构有信心，我自己就是其中之一，因为我有过亲身经历，我对公家医院还是满意的，那么医药卡就不是个必须。
或者也可以买个小额的医药卡。

不好意思啦，说了老半天，基于生命的敏感性，我只能给大家总结各种意见，最后的决定还是要看官自己下啦！

保险规划1

保单规划有很多不同的方法和理论，这次想介绍一个简单又容易的：双十理论

什么是双十理论呢？简单的说就是以不超过你十巴仙的年收入购买等于你十年收入的保额保单。这个规划方法可以避免保险的两个经典误区。那就是花太多保费和保险额度不足。

一般来说，在马来西亚，你应该以年收入的十分之一购买以下A，B和C三个保单保障。

A）等于你十年收入保障的人寿（死亡和残障）保险。

为什么要等于十年收入？因为一般来说，当你失去工作收入，你或者你的家人需要十年时间才能从这个损失中调试过来。

B）等于你五年（最好是八年甚至十年）的严重疾病（马来西亚也喜欢称作三十六种病）保险。

有些人会觉得买了疾病险就不用买医药卡，或者是买了医药卡就不用买疾病险：更有人觉得严重疾病险要拿来治病，保额必须买得很大。其实两种保险是不同的，医药卡虽然也可以付医药费，它是直接付费给医院的：而疾病险是直接付赔偿给你的，能够在你失去收入时提供赔偿，让你专心养病，但是疾病险的索偿范围不如医药卡广，所以两个险种应该是互相补充，不是代替。换句话说，就是以医药卡付医药费，严重疾病险充作养病生活开销。

另外在一些国家如美国，严重疾病险并不流行，因为它们的人寿保险相当好，除了残障，其他原因如严重疾病导致失去工作能力也能获得保险赔偿：但是在马来西亚，除非是残障或植物人，不然要证明你失去工作能力是很困难的，所以我认为不能只是买人寿。

那为什么是最少你的五年收入疾病险呢？因为严重疾病都是要长期抗战的，开头几年更是重要，最好可以放下工作，专心养病。

C）等于你十年收入的意外险。

只提供残障和死亡保障的意外险很便宜，但是我比较建议你加点小钱，买那种有提供住院收入和医药费的。可能你会问，这些医药卡不是也有吗？医药卡的医药费是有终身限额的，用了就减少了，而意外险的医药费只有年限额，没有终身限额。也就是说比如年限额四千，今年受伤用了四千五百，你自己付五百，到了明年，又有新的四千额度。所以很多保险代理会给顾客建议，因为意外造成的看病和住院，应该先用意外险索偿，不够才用医药卡。

为什么买了人寿还要买意外险呢？因为如果意外发生，人寿只提供完全残障保护，但是如果是单手，单脚的局部残障是不提供赔偿的。

D）终身额度等于你十年收入或者最少十万五千（视何者为高）医药卡。

也建议医药卡的年额度不应少于五万块钱，虽然较少额度的卡比较便宜，但是现在一般的大手术动辄都一万块起跳。

你的医药卡最好有癌症及肾病门诊给付的，而且给付额跟你医药卡终身额度一样。

保单规划补充说明：

• 完整的保障是A，B，C，D四个，但是双十理论的保费支出只是限制A，B，C的总保费最大支出，因为医药卡会根据年龄涨价，年轻时可能十巴仙收入就能买齐A到D的保障，年老的医药卡保费很贵，只是卡一个可能就是你十巴仙收入了，所以把它独立出来。也就是说中年以上者可以是最多用年收入十巴仙买A，B，C，另外再用额外钱买医药卡。

• 如果预算有问题，人寿可以先买个五年收入的，严重疾病可以先买三年收入，以后有钱再补足。

• 想以双十理论买到A，B，C，储蓄险是办不到的，因为要买那个保额，保费超贵！应该买独立的C，A和B年轻者可以用投资连结ILP买（记得三十岁前买，五十五岁前解约），中年或者不想买ILP者，可以买三合一的定期险（保障人寿和严重疾病）。

• 是不是一定要买完A，B，C，D四个保险？预算不足时先买那个重要？一直是两个蛮有争议的区块，这里我就不加太多的个人劝说了，就看读者自己的个人价值觉得那个保险比较重要来决定。

便宜买基金（3）

很快的马来西亚又出现了一家便宜卖基金的公司Eunittrust
（https://www.eunittrust.com.my/)。它和之前便宜买基金（1）里所提到的Fundsupermarket一样，都是在网上售卖基金的。股票基金服务费大约是二巴仙，债券基金大约服务费一巴仙。

和Fundsupermarket相比，Eunittrust它提供的基金公司比较多，这两间网上的基金买卖公司面临的很多状况也类似，找它们代理售卖基金的公司大部分都不把自家的皇牌基金交给它们卖，另外Eunittrust目前也是一样没有提供网上银行转账，给投资者带来不变。

我觉得Eunittrust的网站好像做得很匆忙，很多解说都做得模棱两可，很不清楚。请看它网站里的这一段：

	D. Switching
	How many type of Switching is there? They are 2 types of switching: a) To funds from the same UTMC. This type of switching will be charged minimal charges. 请问大家会怎么样解释minimal charge？ 我过后尝试找了整个网站，都没有看到 相关的进一步解说。