聪明买投资连结险3

撇步五：要月缴不要年缴
投资连结险费用年缴并不会比月缴便宜，而且通过多分几次缴费，比较多机会在市场往下时以同样的价格买到比较多单位的基金。也还是人们常说的“平均成本法”。

再来就是因为月缴无需一次过准备大量的钱，对不擅理财的人，比较容易挪出钱，手头也比较宽松。

撇步六：投资连结险基金不要买股票型的
虽然长期来看，股票型基金会比其他类型基金回酬来得高，但它的上落也远比其他基金大。万一年纪大了，保障又大，保费超过每月缴费，需要卖掉投资连结险户口里的更多基金还保费，又遇上长期熊市，户口里的股票型基金大幅缩水，不足以应付，保险公司就会要你增加投资连结险缴费，否则就会斷保。

其实投资连结险也是可以选择要买什么类型基金的。我们可以投资投资连结险里股债各占相当比例的平衡基金或管理基金，每个保险公司叫法不尽相同。这类型基金价格起落比股票型基金低得多，回酬也很不错。

对于一些性格保守，不想面对基金价格跌落的人，还可以选择比平衡基金更稳定的债券基金，只是比起有投资股票的股票型和平衡性基金，它的回酬可能低一些。

记着，买投资连结险毕竟是为了保障，获利还是其次。

聪明买投资连结险2

撇步三：别加入太多副约
由于投资连结险的伸缩性大，很多人为了让自己的保单看来“便宜又大碗”，喜欢把自己的投资连结险塞满各种副约，就看过有人的保单里除了豁免和疾病的副约外，还有医药卡、意外险、残障收入和妇女保险！

该否在投资连结险里加入医药卡副约，一直是保险论坛里的热烈讨论话题。迟点我会另外详细为文介绍自己的意见。不过简单的说一句，理财专家的意见是不要加。因为医药卡的鉴定是否受保条件，比其他险种严格得多，如果你在投资连结险里绑了医药卡，你到老年前快要解约时，可能因为年龄和身体状况关系，未必能够通过身体测验，买到替代的医药卡。

至于其他的副约如意外险，无论分开买独立的，还是加在投资连结险里，它们的保费一般是固定的，你把它们作为投资连结险副约，也不能享受因为年青而特别便宜的好处，不如直接买独立的，以免老年前解约投资连结险时，要重新谈过很多保险计划。

把投资连结险用副约塞到爆还有另外一个问题，就是保费会很贵，很多人为了节省保费，会把主约和·副约的保额缩小，当有事故发生时，那区区的补偿就不够用。

正确的投资连结险副约规划方法，请看保险栏目“聪明买投资连结险”撇步一，简单的说，如果不是经费不足，投资连结险的副约只要有严重疾病和残障、严重疾病豁免就够了。

撇步四：收入不宽裕者的规划方法
预算不宽裕时，投资连结险可以比其他险种便宜的价格规划各种基本保险，所谓的基本保险就是人寿，严重疾病，医药卡 和意外。只要保单的保户还年轻。你应该可以用八到十巴仙收入，甚至是每月百多令吉的基本配套，买到年度限额五万或以上，终身限额十五万或以上的医药卡：等于你五到八年收入的人寿，意外和严 重疾病险：以及各种豁免。

家长也可以给每个小孩买这种每月一百到一百五十令吉的基本配套投资连结险，里面就可以有不错的医药卡，还有人寿，意外，严重疾病和豁免了。

无 论如何，这是应付预算不宽裕时的最基本保险规划，再加上投资连结险始终不鼓励放入医药卡和意外险副约，应该是暂时性的措施，所以有能力后，尽快买独立的医 药卡和意外险，并且把严重疾病和人寿保障提高到等于你年收入的十倍。小孩的保险，以后他工作了，交给他接手时，也是这样，把应该独立买的副约分出来，加大 留下的主副约。

聪明买投资连结险1

这个系列主要是提供一些建议让要购买投资连结险者参考。看看该如何规划保单，已购买者也可用它评估你的保单，看看是否需要修改。

撇步一：多少年月费与保额？放那些副约？
主约的人寿是无法避免的，副约方面一般建议加入严重疾病，残障豁免和严重疾病豁免。这些副约都跟主约人寿一样，依照年龄增加保费，所以可以在年轻时以低保费获取大大保障。另外加入豁免的副约，当相关事故发生时，豁免副约的受益人，以后就可以在不必付投资连结险费用情况下拥有终身保障及收入。

买给孩子的投资连结险，记得放付款人豁免副约。
因为如果家长在供这个给孩子的保险当中，发生事故，保险公司会代替家长继续供款这个保险。

至于保额，如果太低，投资连结险就变成投资，基于投资连结险的户口比普通信托基金杂费来得高，很不值得；如果保额要得过高，又担心年纪大了，用光投资连结险的付费和连结险信托基金户口里的钱也不够给付保费，造成保费断单（Lapse）。

那怎样规划用多少钱买和保额要多少呢？这里个人推荐双十理论，取其简单、容易明了。

方法就是以每月收入的八到十分之一作为投资连结险月费，如果你正年青，你应该可以买到保额等于你十年收入的人寿主约和严重疾病副约。这个月费还足以加上刚才谈到的残障和严重疾病豁免，甚至是付款人豁免。这个规划不会带给人沉重生活负担，保额足够大，又不至于保额大到容易因为年纪变大或投资标的失利而被追加保费。

撇步二：签购和解约的年龄很重要！
投资连结险的保费会随着保户年龄增加，象医药卡一样。这个特点是个双刃剑。对于年青人而言，它的保费超便宜；但是当你老了，它却是最贵多险种！那么该如何才能做到我时常说的，把投资连结险买得比定期险更便宜呢？那就是在三十五岁前签购，然后在五十五岁前解约。

一般人五十五岁后还是会工作，届时还是需要保险保护，所以提醒你，在解约投资连结险前，先买好其他险种的人寿险和严重疾病险（你可以选择终身或者定期，这个问题我日后会继续在“保险”栏目里谈），并确定这些保护“老年”生活的替代险种都完全生效了才解约投资连结险。切记！

投资连结险有什么坏处？以及它不适合什么人

坏处一：超贵的老年保费
投资连结险的人寿主约以及以及一些副约比如严重疾病，会随着年龄增长而增加保费，从五十五岁开始，保费增长幅度将越来越大，也就是高保费、低保额，这时的投资连结险不再便宜，反而比定期险和终身险更贵。

坏处二：复杂的保单设定
定期险和终身险的保费和保额是保险公司预先制定好，你只需要根据个人需要和能力选择适合配套即可；投资连结险正因为伸缩性大，要给多少投资连结险月费？多少保额？保单里面是不是还要有其他什么副约？都需要保户做决定，此外保户可能因为日后生活环境的改变，而需要调整保单，这些都需要保户对投资连结险有一定的认识才能做得好，或者是获得热心而又有相关专业知识的保险代理协助。

那么投资连结险不适合什么人呢？

不适合老年人
不好意思，这题目可把五十五岁的人就开始算作老年人哦。这样说可能会被很多人痛扁吧（一笑），这样的设定是因为投资连结险的人寿主约以及其他一些副约在这个年纪开始，保费就不再便宜。能够的话，投资连结险的持有人应该在五十五岁前解约，当然别忘了在解约前买好适合的保险代替。

不适合没有相关知识者
对投资连结险没有一定认识，又不幸遇上不够专业的保险代理，就会发生如保障要的太少；副约过多以至主副约的保障被拉小；又或者因为保障和年龄都大，引致被保险公司通知需要增加投资连结险的月费等问题。有兴趣购买投资连结险者，不要冲动购买，应该先花一点时间学习相关知识，还有和保险代理好好讨论如何设定适合你的保单。

针对这个部分，未来我将介绍一些购买投资连结险的小撇步，让有兴趣购买投资连结险的人作为参考，也让已购买者检视自己的保单，看看是否需要作出调整甚至解约。

投资连结险有什么好处？以及它适合什么人？

好处一：年轻时的超低保费
投资连结险在年轻阶段征收的保费比定期险低，中年的保费也大致和定期险相等，抓住这个特性，我们就可以在年轻时买便宜的保险。

好处二：强大的伸缩性
投资连接险的收费，用于保险和投资部分的支出，保额的大小以及副约的数目都是可以随意调节的，而且过程简单。不像一般终身险和储蓄险，需要比较多的手续。很多储蓄保险甚至不允许更改保额，只能另外加买或者取消，比较麻烦。

这个好处的利便在于你可以依生活需要，调整保单。例如收入不好时可以减少保额或副约，这样就可以少付些;或者成家立业后因为责任变大，可以增加保额。

好处三：可以随时提款
投资连结险投资户口里的钱，可以随时提取（当然不鼓励啦），只收一点手续费（有些公司会免手续费）;而储蓄险户口的钱，除非合约完成或者你解约，否则最多只能够拿红利，要拿户口的其余现金价值，竟然会把你当借贷看，收取的借贷利息比银行基本借贷率BLR还高，这可是我们自己的钱耶！这是储蓄险一个比较受到理财专家非议的地方。

看了以上好处，究竟投资连结险时候什么人呢？

适合年轻人
因为保费便宜，而且随时可以依你需要调整。

对于收入低年轻人，可以先买基本的配套，价钱通常是每个月一百到一百五十之间。由于年轻阶段保费低，这个配套就可以买到不错的主约人寿，还有其他基本保险比如疾病险和医药卡;以后收入好了，再调整保单，比如加大人寿和严重疾病险保额，以及另外购买独立的意外险和医药卡。

还有比起其他阶段，年轻人的生活和收入更不稳定，投资连结险的方便提款功能，必要时也能提供一些援助。

适合小孩
必须先说明，基于没有收入和财务负担者就不需要买3D（人寿和严重疾病）保险这个理念，理财专家其实是不赞成帮未就业小孩买人寿和严重疾病险的，理由是即便死亡、残障和严重疾病在孩子身上发生，也不会影响家里收入。小孩其实买个医药卡就好，但是这种看法在"孩子为王"的东方社会一时间还很难接受，作为缓冲，投资连结险毕竟便宜和伸缩性大，是一个不错的选择。

家长可以买最便宜的基本配套，里面放好的医药卡副约，医药卡保额要买得足够，以免需要时不够用。其他的例如人寿，意外和疾病险，意思意思的买个小保额就好，另外记得买付款人豁免，残障豁免和严重疾病豁免，这样即便你或小孩有个什么三长两短，你的小孩也可以拥有终身收入。

给小孩买投资连结险还有一个好处，投资连结险的头七年杂费很重，家长帮小孩由小时买起，等他们成年就业时接手，由于大部分杂费已被付清，这时他们每月交的投资连结险费用，就会绝大部分落在储蓄的部分了，是家长送给孩子的好礼物。