聪明买储蓄险2

撇步二：明白储蓄险是长期投资
要拿到储蓄险和终身险的最大回酬，就要持有直到期满。在期满前解约，轻则无法获得最大回酬，重则甚至赔本！尤其是刚开始合约的几年，付了高额的保险佣金后，资金实际进入保险储蓄户口的并不多。

储蓄险合约最短期限也要十年以上，长期的储蓄险和终身险甚至要直到八十五至一百岁才算合约完成，所以我们可以把储蓄险和终身险归类在不动产投资之下。不动产的特点就是资金不能灵活提取，因此我们不能一股脑儿的把投资的钱都花在长期限的产品上，应该留下一部分的钱投资现金类产品。

所谓现金类投资产品，我的定义就是获得政府保证本金，以及能够在一星期内提款的产品。比如一般人比较容易接触到的银行储蓄户口和定期存款。我建议最少把每月收入的三巴仙投资在现金类产品。所谓”天有不测之风云“，要是平日尽把钱投资在如公积金和储蓄险等长期限和不流动投资产品，遇上事故急需用钱，这些长期限投资产品很可能会因为提前领钱要赔本，甚至法定根本不能合约完毕前提款，帮助不大。

如果你发觉买了一个储蓄险或终身险乃至其他任何不动产后，没办法拨出最少等于收入三巴仙的钱投资现金类产品，那么，请你等一等，因为那个长期限产品，不是现在的你应该买的。

聪明买储蓄险1

如果你很喜欢储蓄险或者终身险，从这篇介绍一些撇步帮助你选购合你心意的计划，已购买的朋友也可用它来检视你的产品和花费，看看是否需要作出调整。

撇步一：明白你的要的是什么
储蓄险主要分两种。第一种是注重保额型。特点是所缴总保费低于保额；回酬低于银行储蓄户口。回本型（cash back）以及无盈利分享（non par）都是属于这一种类别。

这种类型主要提供二合一的方便，让你不必分心处理储蓄和保险两个产品。

第二种是注重回酬型。特点是所缴保费远大于保额；回酬一般比银行定期存款高。必须说明的是，根据很多比较有良心和专业的保险代理在网上公开承认，即便是回酬优越的储蓄险，它们的平均年回酬不过是四到七巴仙之间，所以请不要对这种类型储蓄险回酬有不切实际的期待。那些缴费几年乃至十几年后就不必再付钱，却又终身每年领分红的储蓄险，就是属于这种类型。

另外由于这类储蓄险的保额太低，我觉得不适合把它视作保险产品，应该把它视作投资工具之一的选项，比较适合。基于这种保险获得保险公司专才经营，保险公司还提供本金及部分获利保证，可说是低风险投资，所以它适合属性温和保守的人投资。

也有些储蓄险试图在两种之间找平衡路线，它们的保额大约和你的保费相等，回酬大约等于定期存款。那种需要终身缴费的分红储蓄险，多是这种类型。

要买储蓄险，首先当然是找出你的预算花费，再来就是决定你喜欢高保额还是高回酬储蓄险，再来就是根据你的设定比较各家保险公司的储蓄计划或者终身险。

记住，高保额和高回酬在储蓄险基本上是有冲突的目标，所以请你别告诉我你有想找一份又高保额，又搞回酬的储蓄险这么”搞笑“的思想！

储蓄险有什么缺点？它又不适合什么人？

缺点一：低保额，高保费
这个特性导致以下其中一个结果。有些人基于预算不足，买了储蓄险后就不够钱买到足够的保险保障，我们身边不是常发生那种青壮年期间出事，尔后只获得区区马币万多两万赔偿的真实故事吗？试问在因病，死亡或残障而失去收入后，以目前马来西亚的渐高的生活费用，这万多块的赔偿能支撑多久呢？

还有另一些人则纯粹以储蓄险来买足人寿和严重疾病所需要的保障，单单每月付给自己和家人的储蓄险费用就超过了收入的三成，严重影响了生活的品质。

缺点二：提前提款被视为借贷
这是储蓄险最为理财专家话病的。即便是比较灵活的分红储蓄险，你也只能提取里面的红利，如果你保险合约未到，又不想解约，但是需要用到储蓄险户口里的钱，提出来的虽然其实是自己的钱，但是保险公司竟然把它视为借贷给你，跟你收和银行基本贷款率没什么差的利息！

强烈建议保险公司改变目前这个制度，好比说借镜投资连结险的做法，对储蓄险的提款只征收一次过的低廉手续费。

那储蓄险不适合什么人呢？
综合以上两个缺点，当然就是预算不足的人了。如果以你目前的经济情况，买了储蓄险就不够钱买足够的保险保障，又或者买了这份储蓄险后生活就会很乏味平淡，甚至痛苦，那恐怕储蓄险不适合你。储蓄险比较偏向于理财投资产品，我们还是要以足够的保险保障，重要的生活支出和适合的娱乐开销为首要。

当然目前不适合也不代表未来也不适合，如果你喜欢储蓄险这个理财产品，以后预算有了足够的盈余，到时再买也是可以的。