理債等於不欠債？

之前在“理债”栏目多次提到应该避免欠债，还介绍了多种小撇步尽快还清债务，因为一旦欠债，除了本金，我们还需要给利息，势必影响生活花费和投资的支出。那么，理债的终极目标是不是零负债呢？

一般来说的确是这样，不过有两种例外的债，我们不怕欠。第一种是为了生存和生活需要的债。例如房贷。汽车很多时候都是奢侈品，但是有的工作没了汽车干不了，例如销售和服务行政人员。

第二种是提升自己能力的债务。参加各种能提升自己能力和带来专业资格的课程与学习。例如MBA。它可以给我们带来更多的收入和职业发展，是值得的投资。

上述提到的两种花费，可能需要很多钱，要是坚持存钱去买，可能人到中年才有能力，并不实际，还可能错失了发展的很多时间和机会，成本比付利息更大！何况有些生活物品是近在眉睫要用的，远水救不了近火。

无论如何，哪怕你负担的债务都是你买大宗必需生活用品和学习 ，还是建议每月还款不用超过净收入的三分之一为宜，免得影响生活品质和投资保障。

學習理財管道：網路

好处

选择多。从像我这样什么理财话题都说的门户网站，到专门研究一个话题（如只说节省或个人税务）。程度可以选浅或深。风格可以稳健，可以激进。总之一切按照你的需要和喜好！

坏处

也是选择太多！估计网站的数量已经超越了人口，要在茫茫网海找到适合自己的网站真是谈何容易呀。

介绍

这里介绍一个达人叫楚狂人。大家可以自行百度或谷歌他的网址。别看他文章经常冒出不多久能赚多少钱这类的话，其实他的很多意见对于稳健和保守的理财者也是很有用的。

我觉得他的文章比较适合已对理财知识有了一定理解的中级或以上人士。他文章的特点是不会跟你谈枯燥难懂的理论，所说的都是很实用的技巧和方法。

要留意的是，他是台湾人，所说的话未必能够全盘照搬在马来西亚操作。

消費稅初體驗 2

接上篇 http://financialplanning24.blogspot.com/2015/05/1.html

建议
4）对慈善团体要更宽容。慈善团体的筹款数目和次数如果超过一定范围就要证消费税，当然可以求 情豁免，但是为什么不能简单的让慈善团体全免消费税呢？很多公司喜欢捐助物品如饮料、衣服给慈善团体，但是现在价值超过一定范围就要给消费税了，这个真的 很搞笑！你是要慈善团体自己给呢，还是公司捐了物质还要再加钱给税呢？

慈善团体就是要筹钱去提供服务和帮助，你征税了，他们能用来帮助弱势的钱就少了。慈善团体透过帮助和服务弱势，实际上帮政府减少了社会成本，政府对他们应该友善，不能凡事利益为先。

5）据报道，不是所有征消费税商家的单据都可以让外国游客离境时退税，要提供这个优惠给外国游客的商家要另外跟政府申请。为什么不能所有征消费税商家的单据都自动能让外国游客退税呢？ 这样对外国游客会更方便友善。

6）据规定，医生必须是相关私人医院雇员，给病人看诊和医疗费才能免消费税，问题是绝大部分医生都是以外包形式在私人医院服务，不是属于私人医院的雇员！能不能只要是合格医生和医疗机构，看诊和治疗费用免消费税呢？

7）政府有给注册消费税商家购买消费税软件提供津贴。但是我发觉其实更困扰中小型商家的要一次过拿一笔钱购买软件。 商家帮政府征收消费税，增加国家收入，建议政府联合金融机构给商家提供两年以上的免息贷款购买软件更实际。

总结
其实想说的还有很多，只是不想在这个消费税话题上投入过多时间了。就这里打住。比起过往很多闭门造车的计划，这次消费税因为兹事体大，政府对民意还算有些重视。团体和人民的意见虽然未必被接受，但是都很快有回应，这点应该给予肯定。

希望这个制度随着时间推移，政府逐渐娴熟运用，能做到利惠国家和人民。

消費稅初體驗 1

如愿和落空
这篇 http://financialplanning24.blogspot.com/2014/09/blog-post.html 是我去年写下对消费税的期望。

意外
上网费用被征消费税。我记得在政府消费税初稿是豁免的。这个个人觉得可以接受，因为不至于对民生造成影响。

高楼如组屋和共管公寓维修费和管理费被豁免消费税，以及几个州政府自行吸纳所有服务的消费税。首先这些部分不属于重大影响民生类别，豁免了对民众利惠不大，而且它们被征的消费税也不会太高，不会对当事人有太大影响。

州 政府吸纳服务的消费税用意是好的，但是我认为不应该全部服务都吸纳，有些会增加民众生活负担，或者商家经商成本的如商家的垃圾处理费、地方政府执照费相关 的消费税应该被吸纳，但是一些不至于影响民生的如泊车费和礼堂租借的消费税就不应该被吸纳。这些非重大影响民生的服务消费税无论最后是州政府自行吸纳，还 是中央政府豁免，都会造成有关政府的收入被减少，最后可以用来发展国家和利惠人民的支出就会连带的被减少。

建议
1）当然仍是希望之前消费税的建议被落实  O(∩_∩)O
杂志不全是只有娱乐功能。一些专业杂志如“经济学人”，又或者学生刊物如语文出版局的系列Dewan杂志、董总的“中学生”之类，能给人民提供丰富的知识和深入报道。我国的买书和阅读率已经够低了，杂志再征消费税一定进一步减低它们的销量，对致力营造知识社会的我国不利。

2）个人保险，特别是医药卡免消费税。六十五岁开始的医药卡年费动辄上万元起跳，且随年龄惊人增加。消费税换算每年就要六百块或更多了！这个年龄层的保户又很多已经退休，医药卡征消费税势必给他们带来沉重的负担。

人民购买个人保险，一旦遇事就不必单靠政府补助，他们其实帮助了国家减少社会成本，希望政府更多体恤他们。

3）国内机票免消费税。所有交通工具搭乘费都是免消费税的，奇怪的是国内机票却不包括！这个对人民其实影响不大，除了那些每星期或更频密需要搭乘国内航班的人士以外。但是我同意沙巴首席部长的意见，国内机票相比飞往邻国如新加坡已经不便宜，如果还征消费税，一定减少国人本地旅游的兴趣，也会给东西马人民的亲善交往和互访带来不利影响。

再談公積金延遲全領建議被否決

当我仍在整理对公积金延领计划被否决的文章时，郑定贤先生已经在星期五（四月二十四日）星洲日报上的社论发表了看法。我的自然没郑先生的写得好啦：）在政府还有人民处理公积金延迟全领年龄的课题做法上，我也和郑先生一样遗憾。

好了，既然事已至此，有认真理财，作风偏向保守或者稳健的群众可以怎么做？我认为吧，大家已经是成年人了，什么事都等政府帮我们决定也不是办法。我建议大家继续认真理财，继续开源节流，这样就不需要退休以前就领光公积金了。最好是能等到退休以后才根据需要每月领取公积金，不是一次过全领，只要你还有存款在公积金，你就能继续享受公积金的派息，让你的公积金存款得到最大的利益和善用！

另外如果情况容许，个人不建议采用退休前提取三分之一公积金这个选择，因为数额蛮大的，会影响你公积金以后的获利。这几年公积金的派息比房贷利息还高，传统采用的拿公积金还房贷这时候反而不是一个很好的选择了。

最好呢，引用郑先生在社论提到的一个计算，假设两人公积金缴纳一直相同，甲五十五岁全领，乙一直储蓄到六十岁，只是五年分别，两人公积金所获竟然相差百分之三十！

六十岁前全领公积金，请三思啊！

失望公積金延遲會員全領計劃被否決

公积金居还在咨询大众建议期间，政府就拍板否决了要延迟到60岁才能全领公积金的建议，真的很意外，也很失望。我也很惊讶发现竟然有那么多人反对公积金局要延领公积金的建议。

反对延领的理由，主要是觉得自己的钱应该自己决定怎么花。问题是公积金是退休金，应该是让你退休后过日子用的：它不是一般储蓄，不是让你在还有几年才退休就已经能够全部拿出来花费。再来大家一窝蜂的讨论延领问题，好像大家都忘了，公积金局从来没有提过要延迟大家可以在五十岁以后能随意一次性领出三分之一存款！这还不够吗？一定要提早把自己的退休金全部领取？

试想想，五十五岁全领了，花光了的人，能用五年的储蓄追回二三十年的公积金储蓄吗？另外 国人的寿命大幅度延长已是不争的事实，五十五岁存到六十岁的五年公积金，能支撑到六十以后直到七十五的十五年使用吗？我还没计算通胀和寿命限制持续被刷新呢！

还有一个很多人心里 在想，但是不敢公开说的理由拒绝延领，怕公积金会倒，怕公积金会拿来帮助政联公司是吧？就像我之前部落格几次提到过的，首先公积金这几年的派息都超过五巴仙，比储蓄保险甚至不少债券还好。大家可以看看近代史，如果国家真的要倒，狠起来你那些股票、房产统统个人私产都可以收归国有，除非在外国置产或者把资产换成金牙镶进嘴里吧，也别忘了，外国置业，我们始终是外国人，发生事情的时候获得的保障并不周全。

别误会，我不是说要一下子限制所有人都只能过了六十岁才可以全领公积金，五十岁或以上的人，很可能之前的人生都是按照五十五岁全领公积金的打算进行的，他们的确需要 公积金还房贷和给孩子升学，因此我赞成像公积金局的建议一样，分阶段提高全领公积金的年龄限制，奈何这么惠民的好建议，政府却在看到人民强大的反对力量下仓促喊停了，我只能轻轻叹息.......

很多时候，尽管建议或者计划是非常惠民的，但是一样可能受到很多人民的反对。就像之前法国要延长退休年龄和多年前香港要开始推行公积金制度（哪儿叫强职业金）一样，一个有为的政府，这时候更应该有魄力的坚定推行它。

尽管知道已经没用了，但是昨晚 我还是到公积金局的网站投票了，为的是让政府和公积金知道其实还有其他人民的不同心声。据今天报纸透露，竟然有网民觉得既然政府已对延领公积金做了决定，公积金不用再调查访问大家意见了！可知这项访问还包括其他几个以后会深深影响人民公积金的建议？比如是否派息直到一百岁。看到多数人民对公积金几个好建议的态度，我很无言，真的醉了！

淺談幾個理財學習管道 ：報章

好处

经过编辑和整理，刊登的多是和当下大家切身的和理财有关问题的报道与分析，非常实用和浅白易懂。

坏处

本地适用的理财文章创作，根本远远不足应付每天经济版和每周理财周刊的需要，另外本地报章一向不重视理财新闻人员这专业，财经版的记者和编辑一般由其他版位记者编辑兼任或转任，常常不具备需要的金融经济等背景的专科资格和财经新闻人员职业训练，经常看到报纸为了赶上出版进度，直接引用外国理财文章和报导，不作该有的修饰和说明。

例如我曾见过有说我们的定期存款利息会被征税，还有叫我们去钜亨网看看自己应该买哪个保险公司的储蓄和医药保险的！那是中国的网站好吗？而且那个网站的商业气息浓厚，需要客观说话的财经版用呈现普通理财报道的方式这样说，不注明那是广告，合适吗？所以呢，看报纸财经版的文章，需要自己读后考虑和思考适不适合自己和马来西亚的使用。

淺談幾個理財學習管道 ：理財論壇

好处


一般的理财论坛参与者都是跟我们一样的普通人，所以里面讨论的内容多是和我们息息相关的，且文字浅白易懂。还有因为参与的人来自四方八面，你有机会得到不同人的观点，考虑以后采用对自己适合的。自己有什么理财问题也可以在论坛发问。

坏处

成也普通人，坏也普通人。除非你去的是专家学者组成的专业论坛，要不然一段时间以后，你会发觉论坛说的来来去去都是那几件事，这时再逛论坛已经不能带给你理财知识上的进步了。

再来就是理财论坛不时出现一些懒惰虫。他们会开贴问一些哪家储蓄保险最好.......哪家银行储蓄利息高之类的神问题。 别误会，我不是看轻问这些问题的人，而是那些论坛懒惰虫懂得找到理财论坛这么冷们的地方，那应该是有一些网络知识了，为什么不自己爬论坛旧帖子和自行参观各大银行/ 保险公司网站找资料？反而开贴问人，占用论坛资源和其他参与者时间。论坛上执法果断的版主，会把一些经常有人问、有人讨论的经典问题强制集中在特定已开帖子讨论，并且每隔一段时间清理久了不适用的内容，禁止另外开贴发懒惰问题，情况就会好些。不然你可以想象一版分别几个帖子问那个银行存款利息高.......那个储蓄保险最赚.......那个信用卡好......

最后大家要小心一些很小，没什么人去的理财论坛，这些论坛对版主的筛选一般不严，我曾经看过几个小理财论坛版主竟然向使用者推荐各种快速致富计划！囧

介绍

这里推荐要看英文理财资料的去loeyat.net 。要看中文的去佳礼理财论坛。素质还可以，还有参与者多是马来西亚人，资料比较好用。