生活在互联网普遍的时代，我们是幸福的，各种经专家设计及验证的理财方案都被放在网上，垂手可得。
所谓的可支配收入，指的就是个人收入在扣除全部法定支付项目（在马来西亚这些法定支付项目指公积金EPF，社会保险PERKESO，所得税以及只属于回教徒的义捐Zakat）后的剩余，我们学理财，就是学如何运用这笔钱。以下是专家建议的分配标准，以及我个人的意见。
A）
在偿还贷款方面：
1）专家建议个人每年所有贷款的负担别超过年度总收入的三分之一（总收入指未扣除法定支出的所有收入总和），这在目前房价日益高涨的时候对低收入者有点难度，但为免影响生活品质，也不宜离此建议太远。
有些人会投资房地产，这样的话房贷的预算就可和等下提到的投资预算结合，做适当提高。
2）你的贷款最好只有必要的房贷车贷，最多加个教育贷款。那些没有意义的因为享乐而作的如透支信用卡和个人微贷，是我们理财学习者的宿敌！
B）
在投资方面：
1)开始投资前先准备好最少相等于你六个月花费的钱，存进银行，作为紧急基金储备。
2）为了改善你日后的生活，每年的投资用钱最少占你年度可支配收入的最少十巴仙，越多越好！
3）投资项目方面，无论你怎样忙，怎样理财知识零蛋，拜托最少做定存！目前马来西亚的活存，银行一般只付给二巴仙或以下利息。放大钱进活存，简直跟做赔本生意没两样。
C）
在保险方面：
1）可参照著名的双十理论，也就是以年收入的百分之十购买相等于你十年收入的保障。这些保障须包括等于你十年收入的死亡和残障，以及等于你最少五年收入的严重疾病赔偿。迟些我会在保险栏目里再详谈这个保险规划。
D）
在医药卡方面：
1）你购买的医药卡，保障额度必须是最少等于你的十年收入。
E)
在慈善方面：
1）把你年度可支配收入的最少百分之一捐慈善吧。
2） 好啦，我承认这是我个人的意见，不是理财专家说的！那站在理财的角度，到底做善事可以带给我们什么回报呢？如果你有正信的宗教观，或者你相信‘好心有好报 ’，这个就不必我多做解释了。最少做了好事，我们的心里也会感到快乐。还有大家有没发现到，现今很多的社会乱象和悲剧，很多都是财富分配不均造成的？身为 社会一份子的我们，其实是有能力改善这个社会的，那就是回馈你的一部分收入给有需要帮助的人或团体。
F）
最后到了个人花费了！1）这个简单，以你的可支配收入减去A，B，C，D（我希望你还可以包括E）的总和就是了！也就是你的娱乐呀，水电杂费呀，孩子补习费呀，汽油呀等等都是来自这个剩余了。
相 信读到这里，那些平日‘洗脚不抹脚’的大花筒（指乱花钱）的人会有被泼冷水或者当天棒喝的感觉了，因为靠这个余额，他们无法生存呀！哈哈！如果你想长久的 过优质，优雅的生活，保险保障和投资是没太多减少的空间了，到是借贷有比较大的伸缩性。这就是我一开始就在贷款的部分几次强调不宜过份借贷的原因，因为过 份的借贷，会严重影响你日后的生活品质！
身边有些收入中等的年轻夫妻朋友，买房子车子还的贷款就差不多用去他们每月可支配收入的二分之一！一人一部汽车，还不时听他们说”这个月又用信用卡分期付款买了什么名牌家居电器“ , “每餐只吃有机食物” ， “每天都要吃高级营养辅助品”之类的 ，我实在不敢想象他们这种生活方式，以后怎么供小孩上大学还有面对自己的退休生活。
备注：
1）如果你发觉你腾不出钱购买以上提到的保险保障和投资，请尝试看看是否可以破掉不必要的贷款和个人花费。
2）有些人买了太多的储蓄保险，以至虽然保费交得很高，但是保障额度却达不到C和D项的要求，这时就要重新调整。保险不是投资，保障比较重要！
3）C和D部分也请看这里：http://financialplanning24
.blogspot.com/2008/12/1.html
我作了比较详细的保险规划介绍。
