聪明买投资连结险1

这个系列主要是提供一些建议让要购买投资连结险者参考。看看该如何规划保单，已购买者也可用它评估你的保单，看看是否需要修改。

撇步一：多少年月费与保额？放那些副约？
主约的人寿是无法避免的，副约方面一般建议加入严重疾病，残障豁免和严重疾病豁免。这些副约都跟主约人寿一样，依照年龄增加保费，所以可以在年轻时以低保费获取大大保障。另外加入豁免的副约，当相关事故发生时，豁免副约的受益人，以后就可以在不必付投资连结险费用情况下拥有终身保障及收入。

买给孩子的投资连结险，记得放付款人豁免副约。
因为如果家长在供这个给孩子的保险当中，发生事故，保险公司会代替家长继续供款这个保险。

至于保额，如果太低，投资连结险就变成投资，基于投资连结险的户口比普通信托基金杂费来得高，很不值得；如果保额要得过高，又担心年纪大了，用光投资连结险的付费和连结险信托基金户口里的钱也不够给付保费，造成保费断单（Lapse）。

那怎样规划用多少钱买和保额要多少呢？这里个人推荐双十理论，取其简单、容易明了。

方法就是以每月收入的八到十分之一作为投资连结险月费，如果你正年青，你应该可以买到保额等于你十年收入的人寿主约和严重疾病副约。这个月费还足以加上刚才谈到的残障和严重疾病豁免，甚至是付款人豁免。这个规划不会带给人沉重生活负担，保额足够大，又不至于保额大到容易因为年纪变大或投资标的失利而被追加保费。

撇步二：签购和解约的年龄很重要！
投资连结险的保费会随着保户年龄增加，象医药卡一样。这个特点是个双刃剑。对于年青人而言，它的保费超便宜；但是当你老了，它却是最贵多险种！那么该如何才能做到我时常说的，把投资连结险买得比定期险更便宜呢？那就是在三十五岁前签购，然后在五十五岁前解约。

一般人五十五岁后还是会工作，届时还是需要保险保护，所以提醒你，在解约投资连结险前，先买好其他险种的人寿险和严重疾病险（你可以选择终身或者定期，这个问题我日后会继续在“保险”栏目里谈），并确定这些保护“老年”生活的替代险种都完全生效了才解约投资连结险。切记！

投资连结险有什么坏处？以及它不适合什么人

坏处一：超贵的老年保费
投资连结险的人寿主约以及以及一些副约比如严重疾病，会随着年龄增长而增加保费，从五十五岁开始，保费增长幅度将越来越大，也就是高保费、低保额，这时的投资连结险不再便宜，反而比定期险和终身险更贵。

坏处二：复杂的保单设定
定期险和终身险的保费和保额是保险公司预先制定好，你只需要根据个人需要和能力选择适合配套即可；投资连结险正因为伸缩性大，要给多少投资连结险月费？多少保额？保单里面是不是还要有其他什么副约？都需要保户做决定，此外保户可能因为日后生活环境的改变，而需要调整保单，这些都需要保户对投资连结险有一定的认识才能做得好，或者是获得热心而又有相关专业知识的保险代理协助。

那么投资连结险不适合什么人呢？

不适合老年人
不好意思，这题目可把五十五岁的人就开始算作老年人哦。这样说可能会被很多人痛扁吧（一笑），这样的设定是因为投资连结险的人寿主约以及其他一些副约在这个年纪开始，保费就不再便宜。能够的话，投资连结险的持有人应该在五十五岁前解约，当然别忘了在解约前买好适合的保险代替。

不适合没有相关知识者
对投资连结险没有一定认识，又不幸遇上不够专业的保险代理，就会发生如保障要的太少；副约过多以至主副约的保障被拉小；又或者因为保障和年龄都大，引致被保险公司通知需要增加投资连结险的月费等问题。有兴趣购买投资连结险者，不要冲动购买，应该先花一点时间学习相关知识，还有和保险代理好好讨论如何设定适合你的保单。

针对这个部分，未来我将介绍一些购买投资连结险的小撇步，让有兴趣购买投资连结险的人作为参考，也让已购买者检视自己的保单，看看是否需要作出调整甚至解约。

投资连结险有什么好处？以及它适合什么人？

好处一：年轻时的超低保费
投资连结险在年轻阶段征收的保费比定期险低，中年的保费也大致和定期险相等，抓住这个特性，我们就可以在年轻时买便宜的保险。

好处二：强大的伸缩性
投资连接险的收费，用于保险和投资部分的支出，保额的大小以及副约的数目都是可以随意调节的，而且过程简单。不像一般终身险和储蓄险，需要比较多的手续。很多储蓄保险甚至不允许更改保额，只能另外加买或者取消，比较麻烦。

这个好处的利便在于你可以依生活需要，调整保单。例如收入不好时可以减少保额或副约，这样就可以少付些;或者成家立业后因为责任变大，可以增加保额。

好处三：可以随时提款
投资连结险投资户口里的钱，可以随时提取（当然不鼓励啦），只收一点手续费（有些公司会免手续费）;而储蓄险户口的钱，除非合约完成或者你解约，否则最多只能够拿红利，要拿户口的其余现金价值，竟然会把你当借贷看，收取的借贷利息比银行基本借贷率BLR还高，这可是我们自己的钱耶！这是储蓄险一个比较受到理财专家非议的地方。

看了以上好处，究竟投资连结险时候什么人呢？

适合年轻人
因为保费便宜，而且随时可以依你需要调整。

对于收入低年轻人，可以先买基本的配套，价钱通常是每个月一百到一百五十之间。由于年轻阶段保费低，这个配套就可以买到不错的主约人寿，还有其他基本保险比如疾病险和医药卡;以后收入好了，再调整保单，比如加大人寿和严重疾病险保额，以及另外购买独立的意外险和医药卡。

还有比起其他阶段，年轻人的生活和收入更不稳定，投资连结险的方便提款功能，必要时也能提供一些援助。

适合小孩
必须先说明，基于没有收入和财务负担者就不需要买3D（人寿和严重疾病）保险这个理念，理财专家其实是不赞成帮未就业小孩买人寿和严重疾病险的，理由是即便死亡、残障和严重疾病在孩子身上发生，也不会影响家里收入。小孩其实买个医药卡就好，但是这种看法在"孩子为王"的东方社会一时间还很难接受，作为缓冲，投资连结险毕竟便宜和伸缩性大，是一个不错的选择。

家长可以买最便宜的基本配套，里面放好的医药卡副约，医药卡保额要买得足够，以免需要时不够用。其他的例如人寿，意外和疾病险，意思意思的买个小保额就好，另外记得买付款人豁免，残障豁免和严重疾病豁免，这样即便你或小孩有个什么三长两短，你的小孩也可以拥有终身收入。

给小孩买投资连结险还有一个好处，投资连结险的头七年杂费很重，家长帮小孩由小时买起，等他们成年就业时接手，由于大部分杂费已被付清，这时他们每月交的投资连结险费用，就会绝大部分落在储蓄的部分了，是家长送给孩子的好礼物。

投资连结险比定期险贵？

这是一个半迷思，也就是说它有部分是对的。

还记得这个GEMan的贴吗？
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1424427
你会发现到投资连结险（ILP）和医药卡一样，保费不是固定的，会随着投保人年纪增长而增加，换句话说，年轻时，投资连结险很便宜，到了年老就超贵。

再来请看这个网页：
http://kclau.com/insurance/buy-term/
这个英文网页讨论了在马来西亚，定期险和投资连结险的价格比较。以同样的保额，两个年轻人从年轻开始买定期险和投资连结险的总保费，竟然是投资连结险比较便宜！因为在年轻阶段，投资连结险保费比定期险还要便宜。

请注意，KCLau的网页一直比较投资连结险和定期险到六十岁，其实投资连结险五十五岁开始就变贵了，也就是说，如果只比较到五十五岁，投资连结险会比定期险便宜更多。

那为什么外国会有投资连结险比定期险贵这个说法？很多马来西亚理财学习者也在不求甚解的情况下照搬这个理论，在论坛或自己部落格里劝所有人都不要买投资连结险。上述KClau的网页也做了解释，外国这个理论成立主要因为他们的定期险买得便宜，马来西亚定期险主要用保险代理来卖，中间要付佣金给代理，不像外国通常是直接帮保险公司买。我想也许唯有等到一天，TuneMoney这种网上保险公司也卖定期险·，才能在马来西亚看到真正便宜的定期险了。

那究竟要如何才能把投资连结险买得比定期险便宜呢？毕竟聪明买保险讲究的是以最少成本买最大保障啊。看了上面的解释和那两个网页，相信聪明的你已经心里有数了。对！那就是趁年轻时买下投资连结险，然后在年老前解约，避开那吸血般的老年保费。

我个人的建议是在三十五岁前签购投资连结险，并在五十五岁前解约。提醒你，在解约投资连结险前先买好代替的保险，比如人寿及严重疾病险部分，以定期险或终身险保障以后的生活。

投资连接险风险大？

这是个半迷思，也就是说有部分是说对的。无疑投资连结险不像储蓄险保本、保盈利，很多人为了这个原因不买它，怕的是投下的钱会亏本，更怕当投资连结险户口里的钱不够，会被追加保费，更怕保险会被断掉！

http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1424427
在以上网贴第一页里已经对这个疑虑做了解释，这里我再做一些补充。其实投资连结险也和投资传统基金一样，可以选择股票基金，债券基金和平衡基金，顾虑到股票基金的起落比较大，一般上保险公司和代理都比较鼓励保户把投资连结险的钱放在保险的债券基金或平衡基金里，这两种基金相对来说比股票基金稳定，尽管可能获利没有股票基金高，但最少避免因为熊市而影响顾客自己的保单。

投资连结险的迷思

迷思一：投资连结险就是投资
投资连结险的主要操作组成部分就是买卖信托基金，因此很多人都把它当作和普通信托基金和股票等一样，是个投资产品，就连部分保险代理业者也只片面强调它的投资功能，把它当作信托基金卖。

这当然是个天大的误会！投资连结险还是一个保险，买投资连结险还是比较应该注重保险功能，细心分析它适不适合你。不幸的，把投资连结险当投资产品的迷思，却造就了两种错误的态度。

错误态度一：错怪它
这些人拿投资连结险和其他理财产品相比，特别是信托基金，过后批判投资连结险的杂费高，不是好的投资产品，所以不买。

其实投资连结险还是一个险种，我们应该拿它和别的险种如定期险和储蓄险相比才对，在年轻时，投资连结险是最便宜的长期限保险，为什么要刻意不买它？相反的，到了年老时，它却是最贵的长期限保险，为什么还要持有？

聪明买保险，就是叫我们买经济实惠又适合我们的保险啊。

错误态度二：错爱它
这些人以为投资连结险是好的生财产品，就像普通信托基金一样，甚至多了保险功能！这种错误态度导致人们要么为了多投资，刻意减低投资连结险保障部分的配额和保额：要么就节衣缩食把过多的收入拿来买投资连结险。

就像上面提到的投资连结险里有很多的杂费，把它当作投资产品，其实比买普通的信托基金贵得多。

如果投资连结险这个保险适合你，与此同时你又想要作投资，正确的做法应该是分开买投资连结险（费用给到能买想要的保障即可）和投资（例如普通信托基金），这样你就可以节省更多的钱投资。

迷思二：投资连结险的杂费比储蓄险高
因为投资连结险必须公开列出各种杂费和支出，而储蓄险却不用，很多人因此有错觉以为投资连结险比储蓄险贵。其实很多有良心的保险代理已经在论坛和部落格里公开声明，储蓄险和投资连结险的杂费相差并不大。

再说那个险种的杂费比较多其实对消费者的意义并不大，因为比较重要的是：那个险种比较经济实惠。

介绍投资连结险

抱歉啊，上个月爽约，让这里开了天窗！不过我想这个没什么人“光顾”的部落格，大概也没什么人会发现到这件事吧（一笑）。

接下来在保险栏目里，我将会用几篇的文章介绍投资连结险（ILP）。和其他的险种相比，它无疑比较复杂，很多人一知半解，对它有许多误会，结果应该买它的人没买；不应该买它的人买了，买了它的人又不会调配；实在可惜！

开始第一篇当然要解释什么是投资连结险，佳礼论坛的GE Man大大已经在那儿开了相当详细介绍的帖子，请到那儿阅读，特别是第一页。感谢GE大大的贡献！网址是：
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1424427