消費稅初體驗 1

如愿和落空
这篇 http://financialplanning24.blogspot.com/2014/09/blog-post.html 是我去年写下对消费税的期望。

意外
上网费用被征消费税。我记得在政府消费税初稿是豁免的。这个个人觉得可以接受，因为不至于对民生造成影响。

高楼如组屋和共管公寓维修费和管理费被豁免消费税，以及几个州政府自行吸纳所有服务的消费税。首先这些部分不属于重大影响民生类别，豁免了对民众利惠不大，而且它们被征的消费税也不会太高，不会对当事人有太大影响。

州 政府吸纳服务的消费税用意是好的，但是我认为不应该全部服务都吸纳，有些会增加民众生活负担，或者商家经商成本的如商家的垃圾处理费、地方政府执照费相关 的消费税应该被吸纳，但是一些不至于影响民生的如泊车费和礼堂租借的消费税就不应该被吸纳。这些非重大影响民生的服务消费税无论最后是州政府自行吸纳，还 是中央政府豁免，都会造成有关政府的收入被减少，最后可以用来发展国家和利惠人民的支出就会连带的被减少。

建议
1）当然仍是希望之前消费税的建议被落实  O(∩_∩)O
杂志不全是只有娱乐功能。一些专业杂志如“经济学人”，又或者学生刊物如语文出版局的系列Dewan杂志、董总的“中学生”之类，能给人民提供丰富的知识和深入报道。我国的买书和阅读率已经够低了，杂志再征消费税一定进一步减低它们的销量，对致力营造知识社会的我国不利。

2）个人保险，特别是医药卡免消费税。六十五岁开始的医药卡年费动辄上万元起跳，且随年龄惊人增加。消费税换算每年就要六百块或更多了！这个年龄层的保户又很多已经退休，医药卡征消费税势必给他们带来沉重的负担。

人民购买个人保险，一旦遇事就不必单靠政府补助，他们其实帮助了国家减少社会成本，希望政府更多体恤他们。

3）国内机票免消费税。所有交通工具搭乘费都是免消费税的，奇怪的是国内机票却不包括！这个对人民其实影响不大，除了那些每星期或更频密需要搭乘国内航班的人士以外。但是我同意沙巴首席部长的意见，国内机票相比飞往邻国如新加坡已经不便宜，如果还征消费税，一定减少国人本地旅游的兴趣，也会给东西马人民的亲善交往和互访带来不利影响。

再談公積金延遲全領建議被否決

当我仍在整理对公积金延领计划被否决的文章时，郑定贤先生已经在星期五（四月二十四日）星洲日报上的社论发表了看法。我的自然没郑先生的写得好啦：）在政府还有人民处理公积金延迟全领年龄的课题做法上，我也和郑先生一样遗憾。

好了，既然事已至此，有认真理财，作风偏向保守或者稳健的群众可以怎么做？我认为吧，大家已经是成年人了，什么事都等政府帮我们决定也不是办法。我建议大家继续认真理财，继续开源节流，这样就不需要退休以前就领光公积金了。最好是能等到退休以后才根据需要每月领取公积金，不是一次过全领，只要你还有存款在公积金，你就能继续享受公积金的派息，让你的公积金存款得到最大的利益和善用！

另外如果情况容许，个人不建议采用退休前提取三分之一公积金这个选择，因为数额蛮大的，会影响你公积金以后的获利。这几年公积金的派息比房贷利息还高，传统采用的拿公积金还房贷这时候反而不是一个很好的选择了。

最好呢，引用郑先生在社论提到的一个计算，假设两人公积金缴纳一直相同，甲五十五岁全领，乙一直储蓄到六十岁，只是五年分别，两人公积金所获竟然相差百分之三十！

六十岁前全领公积金，请三思啊！

失望公積金延遲會員全領計劃被否決

公积金居还在咨询大众建议期间，政府就拍板否决了要延迟到60岁才能全领公积金的建议，真的很意外，也很失望。我也很惊讶发现竟然有那么多人反对公积金局要延领公积金的建议。

反对延领的理由，主要是觉得自己的钱应该自己决定怎么花。问题是公积金是退休金，应该是让你退休后过日子用的：它不是一般储蓄，不是让你在还有几年才退休就已经能够全部拿出来花费。再来大家一窝蜂的讨论延领问题，好像大家都忘了，公积金局从来没有提过要延迟大家可以在五十岁以后能随意一次性领出三分之一存款！这还不够吗？一定要提早把自己的退休金全部领取？

试想想，五十五岁全领了，花光了的人，能用五年的储蓄追回二三十年的公积金储蓄吗？另外 国人的寿命大幅度延长已是不争的事实，五十五岁存到六十岁的五年公积金，能支撑到六十以后直到七十五的十五年使用吗？我还没计算通胀和寿命限制持续被刷新呢！

还有一个很多人心里 在想，但是不敢公开说的理由拒绝延领，怕公积金会倒，怕公积金会拿来帮助政联公司是吧？就像我之前部落格几次提到过的，首先公积金这几年的派息都超过五巴仙，比储蓄保险甚至不少债券还好。大家可以看看近代史，如果国家真的要倒，狠起来你那些股票、房产统统个人私产都可以收归国有，除非在外国置产或者把资产换成金牙镶进嘴里吧，也别忘了，外国置业，我们始终是外国人，发生事情的时候获得的保障并不周全。

别误会，我不是说要一下子限制所有人都只能过了六十岁才可以全领公积金，五十岁或以上的人，很可能之前的人生都是按照五十五岁全领公积金的打算进行的，他们的确需要 公积金还房贷和给孩子升学，因此我赞成像公积金局的建议一样，分阶段提高全领公积金的年龄限制，奈何这么惠民的好建议，政府却在看到人民强大的反对力量下仓促喊停了，我只能轻轻叹息.......

很多时候，尽管建议或者计划是非常惠民的，但是一样可能受到很多人民的反对。就像之前法国要延长退休年龄和多年前香港要开始推行公积金制度（哪儿叫强职业金）一样，一个有为的政府，这时候更应该有魄力的坚定推行它。

尽管知道已经没用了，但是昨晚 我还是到公积金局的网站投票了，为的是让政府和公积金知道其实还有其他人民的不同心声。据今天报纸透露，竟然有网民觉得既然政府已对延领公积金做了决定，公积金不用再调查访问大家意见了！可知这项访问还包括其他几个以后会深深影响人民公积金的建议？比如是否派息直到一百岁。看到多数人民对公积金几个好建议的态度，我很无言，真的醉了！

淺談幾個理財學習管道 ：報章

好处

经过编辑和整理，刊登的多是和当下大家切身的和理财有关问题的报道与分析，非常实用和浅白易懂。

坏处

本地适用的理财文章创作，根本远远不足应付每天经济版和每周理财周刊的需要，另外本地报章一向不重视理财新闻人员这专业，财经版的记者和编辑一般由其他版位记者编辑兼任或转任，常常不具备需要的金融经济等背景的专科资格和财经新闻人员职业训练，经常看到报纸为了赶上出版进度，直接引用外国理财文章和报导，不作该有的修饰和说明。

例如我曾见过有说我们的定期存款利息会被征税，还有叫我们去钜亨网看看自己应该买哪个保险公司的储蓄和医药保险的！那是中国的网站好吗？而且那个网站的商业气息浓厚，需要客观说话的财经版用呈现普通理财报道的方式这样说，不注明那是广告，合适吗？所以呢，看报纸财经版的文章，需要自己读后考虑和思考适不适合自己和马来西亚的使用。

淺談幾個理財學習管道 ：理財論壇

好处


一般的理财论坛参与者都是跟我们一样的普通人，所以里面讨论的内容多是和我们息息相关的，且文字浅白易懂。还有因为参与的人来自四方八面，你有机会得到不同人的观点，考虑以后采用对自己适合的。自己有什么理财问题也可以在论坛发问。

坏处

成也普通人，坏也普通人。除非你去的是专家学者组成的专业论坛，要不然一段时间以后，你会发觉论坛说的来来去去都是那几件事，这时再逛论坛已经不能带给你理财知识上的进步了。

再来就是理财论坛不时出现一些懒惰虫。他们会开贴问一些哪家储蓄保险最好.......哪家银行储蓄利息高之类的神问题。 别误会，我不是看轻问这些问题的人，而是那些论坛懒惰虫懂得找到理财论坛这么冷们的地方，那应该是有一些网络知识了，为什么不自己爬论坛旧帖子和自行参观各大银行/ 保险公司网站找资料？反而开贴问人，占用论坛资源和其他参与者时间。论坛上执法果断的版主，会把一些经常有人问、有人讨论的经典问题强制集中在特定已开帖子讨论，并且每隔一段时间清理久了不适用的内容，禁止另外开贴发懒惰问题，情况就会好些。不然你可以想象一版分别几个帖子问那个银行存款利息高.......那个储蓄保险最赚.......那个信用卡好......

最后大家要小心一些很小，没什么人去的理财论坛，这些论坛对版主的筛选一般不严，我曾经看过几个小理财论坛版主竟然向使用者推荐各种快速致富计划！囧

介绍

这里推荐要看英文理财资料的去loeyat.net 。要看中文的去佳礼理财论坛。素质还可以，还有参与者多是马来西亚人，资料比较好用。

咖啡定律

前几年有一篇关于咖啡和理财的文章风行。文章大意是与其每天花几十块新台币去咖啡厅喝咖啡，不如把钱拿去投资，假设年获利有8%，几十年后将能滚到超过新台币百万！

这说法跟十多年前马来西亚一些劝人戒烟的文章很象，就是你把买烟的钱存下，哪怕只是简单的做定期存款，老年时你会拥有好几万存款。

我不是不赞成这篇咖啡定律的文章，但是我认为执行的时候不应该太执着，因为如果严格考核，大概我们生活中所有非必需品都必须剔去了，那样的人生试问还有什么意思？其次之前在早些的理财文章我也说过，人生有很多的不确定，理财的着重点应该是同时改善目前和将来的生活，为了不确定的未来过于压榨自己目前的生活我是不同意的。

无论如何，一些对我们身心健康不好的产品 和服务如香烟，酗酒、槟榔、赌博等的确是应该马上戒掉的。不仅可以省钱储蓄投资，还对健康有益。但是一些纯娱乐，对身心无害的如咖啡、电影、旅游、看书等等，我觉得只要不影响我们在投资和保险的投入，适当的花费是可以的。你也可以参考各种流行的收入分配方法如2116、333、六个罐子等等，把娱乐和生活开销限制在收入的某个定额，就不怕超支了。

如果觉得自己在娱乐和休闲的开销太大了，也未必需要戒掉这个爱好，你不妨减少它的享用或者使用方式，如把每天去星巴克喝咖啡改成在家冲泡或者传统咖啡店喝，偶尔还是可以去咖啡厅犒赏自己啦！就已经能省下不少钱了。

对消费税的期望

今年10月的预算案，最受关注的莫过于势必对未来所有马来西亚人影响深远的消费税了。看来这项税务已是箭在弦上，这税务看起来利多于弊，然而我们看了政府的初稿，民间对消费税的执行给了不少反馈意见，这里我整理了一些自己希望可以届时实现的，看看到时预算案会被接纳多少个吧。

1）希望参考书和课本可以零税务
政府的初稿是豁免税务。我们消费者虽然一样买的时候不必给消费税，但是书商必须每年申请豁免消费税，当中一定会增加不少人事和会计成本，最终一定会由消费人承担。

2）希望所有其他书本、杂志和报章零消费税
目前 政府的初稿是电子书本零消费税，其他参考书、课本以外书报要付消费税，希望可以改为其他书本、杂志和报章列入零消费税，理由同（1），另外在学习知识上，电子书本作用远远不如纸张书报，我们推动了这么多年知识经济，效果还是那么差，如果再因消费税让书报价格暴涨，这些课外读物一定更乏人问津，政府千万不能因小失大！

3)多渠道退税
 政府的初稿是游客可以在离境时于机场、港口之类的关卡退税，据报章的报导，日本等对游客贴心的国家游客还可以在超市或者其他大型零售店获得退税，这是一个很便利的措施，期望我国跟进。

4）多种报税时间选择
政府的初稿是需要商家每月报税，这样会让供应商家为了避免姿金短缺 ，不再提供长时间帐期给顾客商家，势必带来连窜的坏影响，给我们的工商业发展带来不便。新加坡等国家让商家可以有更多的报税时间选择，比如每三或六个月，这样会让商家有能力提供顾客较长帐期，让我国工商业者有更多的流动资金。

5）长久保持低百分比的税率
这是我最期望的！政府的打算是六巴仙开始，试想想到时不止六巴仙的货物原价，还要加上很多制造时过去不必报税的材料和服务成本，这些成本一定是我们消费者买单，这么简单的数学，小孩子也会算，到时大家因为消费税而每个月要多付的钱，一定不会是官老爷和经济学家口口声声的所谓区区一到三巴仙！

我希望消费税可以固定在三到四巴仙 为其最少五年。根据估算，哪怕只是收三巴仙，政府已经有钱赚了，为什么还要六巴仙？再说如果税率能够定在三巴仙，加上政府答应推出消费税后废除服务税和销售税，我们小百姓还能因此而享受几年多种物品降价或至少不再加价的小确幸日子，政府不是常说要帮助我们百姓减轻通货膨胀压力的吗？要是能落实建议五，远比政府建议的消费税落实第一年给低收入人民一次性三百块补偿实际多了。

6）年业绩一百万以上商家才需对客人征消费税
 政府的初稿是五十万。很多国家都是百万起跳的，对于一些客流量大的行业比如零售和饮食业，业绩过五十万门槛实在太容易了，偏偏这些商店又多是我们中低收入者常去光顾的，无疑加重我们负担。

听说这星期就会公布最终所有零税率和豁免消费税的物品名单，加上十月的财政预算，我好奇我的期望有多少个会实现。