介紹PTPTN的教育儲蓄戶口SSPN-i

PTPTN是政府提供给欲在国内政府或私立大专学府升学学子们的贷款。要申请PTPTN，其中一个先决条件就是开设PTPTN的储蓄户口SSPN-i或者SSPN-i Plus。PTPTN经常打广告推荐的是SSPN-i Plus，不过我今天要介绍的是另外一个，既SSPN-i。

除了能申请教育贷款， SSPN-i还拥有以下特点：

-个人所得税减免

-像银行存款一样，获得政府担保。

-存款超过一千者，可获得免费人寿保险。

-高额存款利息，这几年都在4%左右，几乎超过了市面所有银行的定期存款利息。

-像一般银行普通储蓄储蓄户口一样，提款和存款没有次数和数额限制。

请特别留意最后两个特点，即使你不准备让小孩在国内念大学，无论以后要送孩子外国念大学，或者自己储蓄理财，SSPN-i还是非常不错的储蓄选择，因为只要年龄不超过六十五岁，都可以申请开设户口。

有关SSPN-i进一步详情请参阅此网址：
http://www.ptptn.gov.my/web/guest/simpanan

選擇信用卡建議

目前我国发行信用卡的银行有十来家之多，每间银行又提供十多款信用卡选择，也就是说市面上可以申请的信用卡已经超过一百款！那么我们要如何选择适合自己的信用卡呢？

根据专家意见，选择信用卡的考量主要有两个。首先也是最重要的，选择能给你日常生活最大消费优惠回扣的信用卡，因为这样可以帮你节省最多的金钱。

比如说你是市场执行人员，需要经常拜访客户，还要不时宴请客人，联络感情，那你就选可以提供你最多汽油回扣和餐饮优惠的。对于一般人来说，选提供商店购物和还民生杂费如水电通讯回扣也是不错的选择。

另外市面上的信用卡提供的奖赏分为积分换礼品和现金回扣两种，如果它们给你的消费优惠是一样的，建议选择现金回扣的。因为积分制的提供的礼品很多都不怎么样，不少牌子连听都没听过，或者给你有点过时的电子产品，有些寄送产品给你时还要额外再扣你积分做邮费！还不如现金回扣直接给你钱，自己爱买什么就买什么实际。

複雜還是簡單的收入分配法好？

收入分配法，指的是如何分配你在扣除法定支出如所得税、公积金和社会保险后的收入。目前市面上有多种专家建议，由简单的“三三三”、“2146”到比较复杂的“六个罐子”等等，还有工序繁多的“记账预算”，那么到底哪种最好呢？

个人感觉，省钱效果复杂的会比简单的好。分类详细的话，有些支出如送礼，你不是每个月都会有的，就可以乘机存起来：如果你不分开生活费，你就会把不用送礼省的钱花在其他方面了。

不过呢，复杂的收入分配方法未必适合低收入者，扣了衣食住行等必需花费以后，可能很难挤出什么钱来买保险或者送礼请吃加强人际关系了。“预算记账”是例外，它虽然复杂，却可以按照每个人的需要细分各种生活开销，不论高低收入都很适用，只是它要非常仔细的策划，又要长期的记账检测，很多人吃不消。

好的收入分配法，必定包含生活费、保险、投资和贷款设置建议，选一个你喜欢的，并且长期执行，一定能够帮助你改善生活，并且更快达到财务目标，那就是最适合你的收入分配方法了。

理債等於不欠債？

之前在“理债”栏目多次提到应该避免欠债，还介绍了多种小撇步尽快还清债务，因为一旦欠债，除了本金，我们还需要给利息，势必影响生活花费和投资的支出。那么，理债的终极目标是不是零负债呢？

一般来说的确是这样，不过有两种例外的债，我们不怕欠。第一种是为了生存和生活需要的债。例如房贷。汽车很多时候都是奢侈品，但是有的工作没了汽车干不了，例如销售和服务行政人员。

第二种是提升自己能力的债务。参加各种能提升自己能力和带来专业资格的课程与学习。例如MBA。它可以给我们带来更多的收入和职业发展，是值得的投资。

上述提到的两种花费，可能需要很多钱，要是坚持存钱去买，可能人到中年才有能力，并不实际，还可能错失了发展的很多时间和机会，成本比付利息更大！何况有些生活物品是近在眉睫要用的，远水救不了近火。

无论如何，哪怕你负担的债务都是你买大宗必需生活用品和学习 ，还是建议每月还款不用超过净收入的三分之一为宜，免得影响生活品质和投资保障。

學習理財管道：網路

好处

选择多。从像我这样什么理财话题都说的门户网站，到专门研究一个话题（如只说节省或个人税务）。程度可以选浅或深。风格可以稳健，可以激进。总之一切按照你的需要和喜好！

坏处

也是选择太多！估计网站的数量已经超越了人口，要在茫茫网海找到适合自己的网站真是谈何容易呀。

介绍

这里介绍一个达人叫楚狂人。大家可以自行百度或谷歌他的网址。别看他文章经常冒出不多久能赚多少钱这类的话，其实他的很多意见对于稳健和保守的理财者也是很有用的。

我觉得他的文章比较适合已对理财知识有了一定理解的中级或以上人士。他文章的特点是不会跟你谈枯燥难懂的理论，所说的都是很实用的技巧和方法。

要留意的是，他是台湾人，所说的话未必能够全盘照搬在马来西亚操作。

消費稅初體驗 2

接上篇 http://financialplanning24.blogspot.com/2015/05/1.html

建议
4）对慈善团体要更宽容。慈善团体的筹款数目和次数如果超过一定范围就要证消费税，当然可以求 情豁免，但是为什么不能简单的让慈善团体全免消费税呢？很多公司喜欢捐助物品如饮料、衣服给慈善团体，但是现在价值超过一定范围就要给消费税了，这个真的 很搞笑！你是要慈善团体自己给呢，还是公司捐了物质还要再加钱给税呢？

慈善团体就是要筹钱去提供服务和帮助，你征税了，他们能用来帮助弱势的钱就少了。慈善团体透过帮助和服务弱势，实际上帮政府减少了社会成本，政府对他们应该友善，不能凡事利益为先。

5）据报道，不是所有征消费税商家的单据都可以让外国游客离境时退税，要提供这个优惠给外国游客的商家要另外跟政府申请。为什么不能所有征消费税商家的单据都自动能让外国游客退税呢？ 这样对外国游客会更方便友善。

6）据规定，医生必须是相关私人医院雇员，给病人看诊和医疗费才能免消费税，问题是绝大部分医生都是以外包形式在私人医院服务，不是属于私人医院的雇员！能不能只要是合格医生和医疗机构，看诊和治疗费用免消费税呢？

7）政府有给注册消费税商家购买消费税软件提供津贴。但是我发觉其实更困扰中小型商家的要一次过拿一笔钱购买软件。 商家帮政府征收消费税，增加国家收入，建议政府联合金融机构给商家提供两年以上的免息贷款购买软件更实际。

总结
其实想说的还有很多，只是不想在这个消费税话题上投入过多时间了。就这里打住。比起过往很多闭门造车的计划，这次消费税因为兹事体大，政府对民意还算有些重视。团体和人民的意见虽然未必被接受，但是都很快有回应，这点应该给予肯定。

希望这个制度随着时间推移，政府逐渐娴熟运用，能做到利惠国家和人民。

消費稅初體驗 1

如愿和落空
这篇 http://financialplanning24.blogspot.com/2014/09/blog-post.html 是我去年写下对消费税的期望。

意外
上网费用被征消费税。我记得在政府消费税初稿是豁免的。这个个人觉得可以接受，因为不至于对民生造成影响。

高楼如组屋和共管公寓维修费和管理费被豁免消费税，以及几个州政府自行吸纳所有服务的消费税。首先这些部分不属于重大影响民生类别，豁免了对民众利惠不大，而且它们被征的消费税也不会太高，不会对当事人有太大影响。

州 政府吸纳服务的消费税用意是好的，但是我认为不应该全部服务都吸纳，有些会增加民众生活负担，或者商家经商成本的如商家的垃圾处理费、地方政府执照费相关 的消费税应该被吸纳，但是一些不至于影响民生的如泊车费和礼堂租借的消费税就不应该被吸纳。这些非重大影响民生的服务消费税无论最后是州政府自行吸纳，还 是中央政府豁免，都会造成有关政府的收入被减少，最后可以用来发展国家和利惠人民的支出就会连带的被减少。

建议
1）当然仍是希望之前消费税的建议被落实  O(∩_∩)O
杂志不全是只有娱乐功能。一些专业杂志如“经济学人”，又或者学生刊物如语文出版局的系列Dewan杂志、董总的“中学生”之类，能给人民提供丰富的知识和深入报道。我国的买书和阅读率已经够低了，杂志再征消费税一定进一步减低它们的销量，对致力营造知识社会的我国不利。

2）个人保险，特别是医药卡免消费税。六十五岁开始的医药卡年费动辄上万元起跳，且随年龄惊人增加。消费税换算每年就要六百块或更多了！这个年龄层的保户又很多已经退休，医药卡征消费税势必给他们带来沉重的负担。

人民购买个人保险，一旦遇事就不必单靠政府补助，他们其实帮助了国家减少社会成本，希望政府更多体恤他们。

3）国内机票免消费税。所有交通工具搭乘费都是免消费税的，奇怪的是国内机票却不包括！这个对人民其实影响不大，除了那些每星期或更频密需要搭乘国内航班的人士以外。但是我同意沙巴首席部长的意见，国内机票相比飞往邻国如新加坡已经不便宜，如果还征消费税，一定减少国人本地旅游的兴趣，也会给东西马人民的亲善交往和互访带来不利影响。