投资连结险比定期险贵？

这是一个半迷思，也就是说它有部分是对的。

还记得这个GEMan的贴吗？
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1424427
你会发现到投资连结险（ILP）和医药卡一样，保费不是固定的，会随着投保人年纪增长而增加，换句话说，年轻时，投资连结险很便宜，到了年老就超贵。

再来请看这个网页：
http://kclau.com/insurance/buy-term/
这个英文网页讨论了在马来西亚，定期险和投资连结险的价格比较。以同样的保额，两个年轻人从年轻开始买定期险和投资连结险的总保费，竟然是投资连结险比较便宜！因为在年轻阶段，投资连结险保费比定期险还要便宜。

请注意，KCLau的网页一直比较投资连结险和定期险到六十岁，其实投资连结险五十五岁开始就变贵了，也就是说，如果只比较到五十五岁，投资连结险会比定期险便宜更多。

那为什么外国会有投资连结险比定期险贵这个说法？很多马来西亚理财学习者也在不求甚解的情况下照搬这个理论，在论坛或自己部落格里劝所有人都不要买投资连结险。上述KClau的网页也做了解释，外国这个理论成立主要因为他们的定期险买得便宜，马来西亚定期险主要用保险代理来卖，中间要付佣金给代理，不像外国通常是直接帮保险公司买。我想也许唯有等到一天，TuneMoney这种网上保险公司也卖定期险·，才能在马来西亚看到真正便宜的定期险了。

那究竟要如何才能把投资连结险买得比定期险便宜呢？毕竟聪明买保险讲究的是以最少成本买最大保障啊。看了上面的解释和那两个网页，相信聪明的你已经心里有数了。对！那就是趁年轻时买下投资连结险，然后在年老前解约，避开那吸血般的老年保费。

我个人的建议是在三十五岁前签购投资连结险，并在五十五岁前解约。提醒你，在解约投资连结险前先买好代替的保险，比如人寿及严重疾病险部分，以定期险或终身险保障以后的生活。

投资连接险风险大？

这是个半迷思，也就是说有部分是说对的。无疑投资连结险不像储蓄险保本、保盈利，很多人为了这个原因不买它，怕的是投下的钱会亏本，更怕当投资连结险户口里的钱不够，会被追加保费，更怕保险会被断掉！

http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1424427
在以上网贴第一页里已经对这个疑虑做了解释，这里我再做一些补充。其实投资连结险也和投资传统基金一样，可以选择股票基金，债券基金和平衡基金，顾虑到股票基金的起落比较大，一般上保险公司和代理都比较鼓励保户把投资连结险的钱放在保险的债券基金或平衡基金里，这两种基金相对来说比股票基金稳定，尽管可能获利没有股票基金高，但最少避免因为熊市而影响顾客自己的保单。

投资连结险的迷思

迷思一：投资连结险就是投资
投资连结险的主要操作组成部分就是买卖信托基金，因此很多人都把它当作和普通信托基金和股票等一样，是个投资产品，就连部分保险代理业者也只片面强调它的投资功能，把它当作信托基金卖。

这当然是个天大的误会！投资连结险还是一个保险，买投资连结险还是比较应该注重保险功能，细心分析它适不适合你。不幸的，把投资连结险当投资产品的迷思，却造就了两种错误的态度。

错误态度一：错怪它
这些人拿投资连结险和其他理财产品相比，特别是信托基金，过后批判投资连结险的杂费高，不是好的投资产品，所以不买。

其实投资连结险还是一个险种，我们应该拿它和别的险种如定期险和储蓄险相比才对，在年轻时，投资连结险是最便宜的长期限保险，为什么要刻意不买它？相反的，到了年老时，它却是最贵的长期限保险，为什么还要持有？

聪明买保险，就是叫我们买经济实惠又适合我们的保险啊。

错误态度二：错爱它
这些人以为投资连结险是好的生财产品，就像普通信托基金一样，甚至多了保险功能！这种错误态度导致人们要么为了多投资，刻意减低投资连结险保障部分的配额和保额：要么就节衣缩食把过多的收入拿来买投资连结险。

就像上面提到的投资连结险里有很多的杂费，把它当作投资产品，其实比买普通的信托基金贵得多。

如果投资连结险这个保险适合你，与此同时你又想要作投资，正确的做法应该是分开买投资连结险（费用给到能买想要的保障即可）和投资（例如普通信托基金），这样你就可以节省更多的钱投资。

迷思二：投资连结险的杂费比储蓄险高
因为投资连结险必须公开列出各种杂费和支出，而储蓄险却不用，很多人因此有错觉以为投资连结险比储蓄险贵。其实很多有良心的保险代理已经在论坛和部落格里公开声明，储蓄险和投资连结险的杂费相差并不大。

再说那个险种的杂费比较多其实对消费者的意义并不大，因为比较重要的是：那个险种比较经济实惠。

介绍投资连结险

抱歉啊，上个月爽约，让这里开了天窗！不过我想这个没什么人“光顾”的部落格，大概也没什么人会发现到这件事吧（一笑）。

接下来在保险栏目里，我将会用几篇的文章介绍投资连结险（ILP）。和其他的险种相比，它无疑比较复杂，很多人一知半解，对它有许多误会，结果应该买它的人没买；不应该买它的人买了，买了它的人又不会调配；实在可惜！

开始第一篇当然要解释什么是投资连结险，佳礼论坛的GE Man大大已经在那儿开了相当详细介绍的帖子，请到那儿阅读，特别是第一页。感谢GE大大的贡献！网址是：
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1424427

前言

这个栏目会用来介绍和讨论各种被政府保障本金的产品，比如银行储蓄户口，公积金，国民信托基金的ASM和ASW，以及国家债券等等。

至于一些只获得企业保证的产品如储蓄险和保本基金等等，经过了这次零八年的金融风暴，让大众明白到它们其实不是绝对保本，所以将不在这个栏目里出现。

正确对待花红

随着二零零九年和牛年的即将到来，不久就会是打工一族引颈长盼的发花红日子啦！

我发觉到身边很多人都预算拿花红交各种花费，比如路税，保险，帮小孩子买各种学习用品等等。他们觉得平日薪水扣掉各种花费后已经所剩无几了，所以期待花红这笔额外之财来解决燃眉之急。

其实他们这种态度是不正确的，因为除非你是类似于银行职员之类，雇主已经和雇员签约保障每年的花红将有若干数目，不然一般打工族能领花红与否，花红数目的多寡，其实都是不确定的！别忘了，现在全世界的经济环境都是冷飕飕的，还有经济学也告诉我们，经济不景气是不时都会重复发生的现象。

试想想，如果明年的花红真的不如预期，那么那些原本计划用花红付的支出该怎么办？

对于路税，保险，上学费用等费用很大，但是又不是每月要给的，我们应该把它们除于十二，以便每个月慢慢的去储蓄和准备这些费用，这样即使花红真的不如人意，我们的生活也不会受到影响。

那么花红到底应该拿来做什么呢？最好就是拿来储蓄和投资，不然也可以用来犒赏自己和家人，比如买喜欢的东西，旅行，或者装修屋子等等。也可以拿些做善事。当然你也可以把花红分配成若干部分来同时做这些事。

二零零九年年头的重要支出应经是很难来得及重新准备了，但是你接下去应该还会有好多年需要为这些大部头的非每月支出作准备的，请你这个月就开始把它们除于十二，每月准备相关的部分吧。

运用说明：

比如说你的保险费是一千二百令吉每年，那么你应该每个月为这个部分准备一百令吉，这样保费到期时，无论该年花红多少，你都有能力支付了。

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