面向散戶的高風險和外匯債券

如果之前说过的散户甲级债券，参阅  https://financialplanning24.blogspot.com/2019/05/blog-post.html  你嫌获利太少，不合你的胃口，没想到短时间内，只需五千令吉，散户就可以投资外汇债券和高风险债券了😆 ，详情请看这里  https://www.fundsupermart.com.my/fsm/bonds/Bond%20Express

请注意，风险总和回酬成正比。买外汇债券，除了一般的债券风险，你还会面对额外的外汇波动；至于高风险债券，人家给你高利率，就是因为人家公司或者经营项目有一定风险，难以接近定存的利率找到买家，请自行斟酌，再下决定。

散戶投資債券

一千元就可以投资债券的日子终于来临啦！之前这可是要最少每笔交易25万。详情请看这里： https://www.fundsupermart.com.my/fsm/bonds/home

目前开放给散户投资的都是政府或者A和以上等级的企业债券，换句话说就是利息和价格波动都不会太高。相对于其他的低风险投资如债券基金和房地产信托（REIT),散户债券不算特别吸引。

我认为，资产大部分为定期存款、债券基金或者股票的，可以考虑分散部分投资到散户债券 ，作为避险和对冲用途。

馬哈迪的社會福利主張（二）

社会福利，指的是政府对弱势群体提供的各种援助，例如金钱、设施、服务和物质。首相马哈迪一向认为，实施社会福利会用掉国家很多钱，但是根据经济学家和社会学者意见，其实正好相反，良好的社会福利可以促进国民消费，振兴经济，提高政府税收。我国人民和政府一直引以为豪的高储蓄率，当中一个重要导引其实是国家长期不注重社会福利，国人于是不敢消费，把很大部分的钱储蓄起来，以便将来退休或者突发状况时使用。

良好的社会福利，可以配合治安和国防，形成一个让人安心的社会安全网。我们知道，过于贫富不均的社会，一定动荡和治安不靖，因为贫者会对生活绝望，容易产生仇富心理，为了得到金钱和物质，不惜铤而走险，做出各种犯罪行为来达到快速致富的目的，有时甚至只是为了继续生存。透过社会福利的财富公平和平均分配，贫穷的人过上体面和舒适度生活，当然就不会愿意冒犯法被处罚的险：而富有的人，由于治安良好，就可以安心的过生活，随心所欲的享用自己的财富，比如你可以安心的拿着名牌包包，戴上喜欢的名贵首饰逛街走路，不是像现在，又藏又防的，还要旁边有人看顾，一直等进到宴会地点，才敢拿出那过万的名牌包包，又或者买了首饰，从来不敢戴，只能偶尔从保险箱拿出来自己看。

再不屑、讨厌马哈迪的人，都不敢轻视他的智慧，他对社会福利意见也不是全无道理的。在社会福利优渥的西欧，就有发生故意不工作拼命生孩子的家庭，收入竟然比大学教授还要好！我认为一个好的社会福利制度，应该是让人安心安全放心的过生活，但又不至于舒服到不想工作，应该要让努力工作的人生活比纯享用社会福利的好，与此同时，国家又能提供各种公平的机会和政策给努力工作的人改善和提升生活。

能做到那种地步，就是好政府、好首相了啊！

馬哈迪的社會福利主張（一）

You can't teach a old dog to swim。纵然前后两次为相已经相差超过二十二年，但是首相马哈迪对社会福利的看法基本没什么改变。他认为：“人人都可以透过自身的努力改善自己和家庭的生活，政府给予津贴和援助，只会让人变得懒惰，政府变得没钱。”所以在他第一次任相时，我国的社会福利支出常年处于低位，而且多年没有调整，直到阿都拉和纳吉任相时，才做出了比较大幅度的调整；而随着马哈迪的回锅，我们也看到了政府明显的减少和取消了不少福利政策。

年青的时候，我一度认同他的看法，但是随着年龄和社会经历的增长，我发觉世事很多时候不是这个样子的。

我发觉除了努力，运气也深深的影响着人民的生活。有些人，不管再怎么努力，日子还是过得苦哈哈的，又有些人如严重疾病和重大伤残者，他们连自理的能力都没有，难道要对这些不幸人放弃不管？

银行的儿童储蓄户口

除了信托基金和之前介绍过的教育储蓄保险及PTPTN教育储蓄，银行的儿童储蓄户口(junior saving account)，也是另一个时下家长喜欢用来给孩子储蓄教育基金的理财产品。

儿童储蓄户口，一般提供给婴孩到十八岁左右的青少年，它允许每年若干次的提款和相当于一般定期存款的利率。由于它的灵活提款和高利息，很多家长也喜欢把自己的钱放在孩子的这种户口里面。不过呢，你不是主耶稣，也不是佛菩萨，我劝你不要拿诱惑来测试自己的定力！😃

儿童储蓄户口，每个银行给的名字都不一样，它的条款和利率（T&C)也是每家不一样的。更重要的是它的这些条款和存款利率（T&C)是随时可以银行单方面改变的，所以有意申请者请自行去各大银行比较。已经开了这种户口的，更要定期到银行网站更新资料。

教育保險2

有关教育保险的介绍，请看 http://financialplanning24.blogspot.my/2017/04/blog-post.html

之前已经说了，教育保险有两种。如果你一定要买，我建议买保险公司提供保本和盈利保证的储蓄保险型，买了只需要每年确定它有给承诺的盈利就可以了。投资连结型的，需要自负盈亏，而且盈利不设限，你固然有机会取得高于储蓄保险型的盈利，但是你也可能会亏本！

还有一个问题就是，你如果那么会玩基金，那你应该玩基金公司的信托基金。一来基金公司的基金杂费远远比保险公司的投资连结基金低：二来买基金公司的信托基金，你可以随着经济市场情况不同转换基金，甚至舍弃表现不佳的基金，换去别家信托基金公司，但是投资连结的基金，虽然也可以转换别的基金类型，只是选择很少，还有由于绑着孩子的保险，，你很难转换别的保险公司。

我觉得，投资连结型保险的强处，还是保障，比方给孩子买终身投资连结险，里面绑上医药卡，可以获得低保费、高保额的效果，要拿投资连结险赚钱，就比较不适合了。

欄目介紹

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