保障篇之生活储备金1

保险保障我们不会因为生病和意外影响生活，生活储备金则确保我们如果遇到其他原因影响收入，主要是失业，身边有一笔钱可以随时待用。

生活储备金我建议最少等于六个月的生活支出。有些人觉得单身者三个月就够了，可是经过几次的经济萧条，我发觉失业是可能很长久的，大企业也不如我们想象中强大，所以除非你在公家机构工作，不然还是最好准备六个月比较妥当，有了家庭者建议准备更多。

有人觉得生活储备金应该以收入计算，不是支出。可是其实我们的薪水包括了储蓄和支出，为了以后的储蓄而现在作储蓄不是很搞笑吗？如果你对等于六个月的支出觉得不够，你可以准备更多个月的生活储备金呀。

生活储备金和保险应该在投资前就准备好。这样即使刚开始工作不久就遇上意外丧失工作能力，生活也可以维持。还有通常经济萧条都会同时发生失业、生意失败和投资大亏损，很多人没了收入，各种贷款和支出到期，只好忍痛贱价卖出投资标的。如果这时他有生活储备金，他原本可以多等一些时候，等投资的产品价钱比较好再卖出。

很多人虽然有了生活储备金，可是却有不好的习惯，会用来买奢侈品或者旅游，甚至有人每月征用来付账单！他们的理由是下个月就补回。够搞笑！试想想要是下个月就失业了怎么办？所以生活储备金应该是非遇上重大事故如失业，就不能动用的。征用了也要先恢复储备水平才来继续投资。要是你那么”经不了诱惑“，拜托把你辛辛苦苦存到的生活储备金放在一个平常去不到的银行，那个户口连网上银行和提款卡都不要。

保障篇之保险

保障就是指为可能影响我们财务的状况作准备。它包含两个部分，那就是保险和生活储备金。

保险包括你的个人身体以及重要财产，有些有家庭负担者，还要计划依靠你的家人的个人保险，以免你的财务因为他们患上严重疾病或发生重要意外影响。关于个人保险规划，请参考：
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/1.html
还有
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/2.html

保额要足够，不然真的出事获赔了也是杯水车薪，当初保险可说是白买了。如果预算有问题，人寿可以先买个五年收入的，严重疾病可以先买三年收入，以后有钱再补足。

双十理论只适用定期人寿保险或保障成分高的投资连结险，有些人喜欢买储蓄险，或者把投资连结险的投资部分拉到很大，那他们的保险占收入比率可以拉高，因为他们可以把投资和保险占收入的配额一起算。但是要确保自己每月最少还能有三到五巴仙的收入做现金储蓄，不然先不要用保险储蓄。因为保险属于不动产，不能灵活套现。

理财清单

理财清单也是和预算、资产负债表和帐目一样，既是开始理财前的准备，同时也是每次评估自己理财表现的小工具。

它用来评估理财三部曲是否出现缺口。本来之前我是建议包括在资产负债表里，后来觉得这样会令资产负债表很乱，所以现在觉得还是把它独立出来好。

在第一部的保障部分，检查自己是否储蓄了足够的生活储备金，要最少等于六个月的支出。以及自己是否依照双十理论买了足够保额的人寿、意外和严重疾病险。双十理论就是保险费不超过自己年收入十巴仙，保额不少过自己年收入十倍。另外如果你对公家医院没有信心，还要有买年限额度不少于五万或自己年收入两倍（视何者为高）的医药卡。当然过犹不及，也不要投保太大，以免影响自己的生活。详情请看这里：
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/1.html

第二部的节流开源。节流主要是看自己的消费和贷款支出是否严重到了影响储蓄、投资和保障。另外也看自己是否有信用卡和高利贷等等的不良贷款。再来就是每月还的各种贷款是否超过收入的三分之一。开源就是检查有没最少把年收入的十巴仙用在储蓄或者投资上。有人可能因为个性或者时间关系，没办法投资，只能储蓄，我们必须尊重每个人的差异性和独特性，但是请最少也储蓄在定存，不是普通的普通储蓄户口，以获得比较高利息。应该要注意的是，钱财保障应该重于投资，必须先在有了足够的生活保障金后才开始投资。最后提一下，我觉得储蓄险的支出可以不要放在保险里，而归类到投资储蓄上。

第三部曲是传承。你是不是所以财产都写进了遗嘱，或是所有财产都写了受益人？遗嘱只是传承的一个小工具而已，不要把它等同于传承。这里重要的是你的至亲和你的受益人是否知道你万一出事，怎么处理你的财产，或者是到哪里可以找到你的资产证明正本和处理你财物的指示。华人对这方面很忌讳，担心触霉头，或者钱财曝光引来觊觎或家族争战，甚至立了遗嘱也不敢告诉亲人，以至在骤逝后给家人留下疑难，所以请你改变观念，最少告诉至亲万一你炖“冬瓜”、红烧“豆腐”后（哈哈），他们应该找谁，或者到哪里可以获得你财产处理的指示。