节流篇之理债一

之前谈了开源，接下来谈节流。节流就是不把手上的金钱用在无谓的地方。通过节流，才能为以后的开源准备好资粮。作为理财三部曲之金钱管理的两大组成部分之一的节流，它的地位和“开源”是不相上下的。节流可以细分为三个部分，那就是节省、节税和理债。

理债就是检视你目前每月所还的债务，要同时达到两个指标，你的债务指数才是健康。一是所还贷款不能超过你每月收入的三分之一：二是你的欠债只应有房贷、车贷和教育贷款。

一旦还贷超过收入三分之一，就会对我们的生活形成压力，让你深有顾此失彼的感觉。别忘了除了还债，我们的生活还有其他重要支出。比如顾着还债，放弃了保险，要是发生重大疾病或意外怎么办？

人生当然是不欠债最好，可是生活在这个生活成本和人类需求高涨的时代，除非你生长在大富之家，不然是很难的。 既然这样，我们就只欠健康的债，不欠不健康的债。教育可以增长我们的知识和能力：房子能够给我们安身之所价格又不会贬值：汽车虽然会贬值，可是很多人的工作和生活已经无法离开它了。这三样东西虽然对往后生活很有帮助，但是都所费不菲，所以用贷款来得到是可以的。

其他的贷款都是不健康的负债，包括卡债、个人贷款和高利贷等等。借者一般为了过收入能力以外的生活，所以这些不健康债务其实是可以避免的。可能看文章的你，是因为时势所逼而欠下这些不良债务，例如为了庞大医药费办理个人贷款，可是不管原因是为了什么，这些不良贷款的利息一般是超高的，为了还贷一定会造成大量的金钱浪费。

如果检视后你的债务指数健康，那以后就以这两个指标作为预防。不作过份的贷款，也不借不健康的债务。要是你不达指标，就要拟定行动计划，想办法把每月还贷逐渐减到占收入的三分之一以下，更要尽快还清不良债务 ，以免因为复利效应，日后加重还债负担。