理债与储蓄险1

相较于投资连结险，另一个含有投资储蓄成分的险种---储蓄险，对理债者就没有那么宽容了。不是储蓄险不好，是它某部分的制度对理债者很不便利。主要的不便有以下两个：

1）低保额，高保费
有些承诺提供优厚回酬的储蓄险，甚至总保费比保额还高。这些强调回酬多于保障的高回酬储蓄险，基本配套都是每月几百块保费起跳。对于辛苦还债的人士而言，不能不说是压力很大。 与其苦苦交高保费，低保额，低回酬的储蓄险，是不是赎回它，专心应付高利息的债务比较好呢？

2）苛刻的提款条件
想拿自己储蓄险的钱还债，保险公司竟然当我们是跟它借钱！不仅要还本金，还要还和银行借贷率差不多的利息。还不如解约储蓄险，拿钱还债算了。

上面提了储蓄险几个不利于理债者的设置。应该说明一下，我不是反对大家买储蓄险，对于保守和没有时间处理投资问题的人来说，储蓄险不失为一个理想投资。我也没说面对债务压力就要放弃储蓄险。

储 蓄险的设计，你最少要完成一半合约期限才能拿回本钱，而且投资越久，获利越好，但是如果投资时间不长就解约，则会面对亏本。所以只有出现以下一的情况，你 才需要解约储蓄险。那就是卖掉了其他亏本投资获得的钱，再加上其他无息或者低息拿到的钱，也不够还债，而且每天还债压力让你感到生活非常沉重。

再次提醒，卖掉储蓄险前，应该先买好低保费，高保额的保险替代。

理债和投资连结险

和储蓄险相比，投资连结险对理债者是比较方便和友善的。主要原因有三：

1）灵活的保费、保额和投资成分调整
如果你正面对还债压力，你可以要求保险公司拉大你保费中的保险成分，减低投资成分。请参考保险栏目对人寿、医药卡和严重疾病险的保额和保费介绍。这样你就可以在不减低应有保障的前提下，减少你的保费。

2）保费假期
有些投资连结险有保费假期这个制度。当你投资连结险内的基金有了一定规模，你可以暂停保险供款 ，用投资连结险里面基金的钱扣保费，这样你每个月就有比较多的钱还债了。请注意！保费假期不是每家公司都有，而且即使有，你也必须提出申请，不能自己单方停止保险供款，否则你很可能被视作违约，保单被强制结束。

3）灵活的提款
和储蓄险的提款不同，投资连结险只对提款者征收很小的手续费。领取的钱你无需还，也不会算你利息。只要你继续给保单供款，保单继续有效，所以我们可以在有需要时，提取投资连结险里面的钱帮助还债。

面对还债压力的人，如果手上有投资连结险，你不需要结束它，可以找你的保险公司和专业的保险业务员讨论，调整你的投资连结险，说不定还能在理债时给到你帮助呢。

理债与投资3

3）卖了储蓄险，我不是没了保险保障吗？

请注意，如果为了还债，要赎回储蓄险，那应该是先买好各种高保额，低甚至零回酬的保险，请参阅我在保险栏目里，对人寿、意外、严重疾病以及医药卡保险的建议。

除非我们已经成为不需要保险的特定人士（是的，不是真的如保险代理所说，人人都需要保险，这个以后有时间慢慢和大家讨论），不然还债期间我们还是如常需要保险的保护，只是如果债务沉重，就应该处分掉那些低保额，高保费的储蓄险，以免因为它们的高保费吃掉我们的还债能力，还有，一般来说，保险的回酬是没办法超过债务的利息的。