聪明买储蓄险6

撇步六：储蓄险是可以分门别类买的
这个撇步是给那些因为没有了贷款和孩子教育负担，想要以储蓄险筹备个人退休金、还是用储蓄险当遗产留给孩子；又或者是收入非常高的人采用的。这两种人因为可以购买储蓄险的钱多，与其一股脑儿把预算都用来买要一直到终身才合约期满（八十五岁以上，视保险公司规定而不同），可以领钱的终身储蓄险，不如依据自已打算的退休年龄和孩子进大学的期限，分开买一些十到三十年期限的定期储蓄险，这样就可以在合约届满领钱，退休后休好好享受生活或者是在孩子上大学时，充当升学费用。至于想要想用储蓄险当作遗产留给小孩的部分，就买终身储蓄险。

另外，这些人也可以购买每一到三年分红的储蓄险，因为提取储蓄险的分红，不会象提取储蓄险母金一样，被征贷款利息，这样自己就可以在需要时把这这笔分红当作稳定的被动收入使用。

聪明买储蓄险5

撇步五：买前存好最少等于六个月支出的生活储备金
之前在撇步二和五里已经提过基于储蓄险是不流动资产，所以应该限制储蓄险的支出，还有确保自己有能力在买了储蓄险后，仍有能力每月最少拨出收入三巴仙作现金产品投资。

另一方面，我们都知道要让储蓄险获得最大报酬，就要投资和持有到期满。如果提早解约，报酬就会少，在刚开始几年就放弃，甚至会亏本！所以我们应该在要买储蓄险前，先存好足够的储备金，这样即便是供保期间发生状况，比如失业，我们也有能力支撑一段时间，等待冬天过去，不必急着解约。

顺带一提的是，有些保险代理会利用心理战术，告诉顾客某个储蓄险快要停止招收客户了，又或者要更新内容了，新的产品不如旧的产品好等等，催促顾客赶快签购，不管客户是否准备好了。我只能说，我并不赞同这种行销方法。

真相是，如果这个储蓄险真的热卖，相信我，不久的将来，一定会再有类似产品推出。即使我们退一万步想，新的产品真的不如旧的，而你在没有准备好前就快快签购了旧产品，过后你失业了，这个储蓄险在入不敷出的情况下斷保，你都亏定了，旧产品比新产品好再多，也与你无关了.......

请你记着，储蓄险是投资，不是保障。请你，准备好了才买。

聪明买储蓄险4

撇步四：保费要年缴，不要月缴
保险公司为了鼓励保户提早及准时缴费，会提供相当优惠的折扣给愿意年缴费者。

另外目前还有一些保险公司也提供折扣给每月以信用卡自动转账（auto debit)的保户。如果你的保险公司同时提供这两个选择，优惠差别又不大，那么选后者更好，因为每月自动转账不用提早准备一笔钱。

聪明买储蓄险3

撇步三：以适宜的保费，买足够的保障（下）
之前在上篇里已经讨论过了保障的问题，我们绝不能因为买储蓄险而忽略了人寿以及严重疾病保额。这篇将谈该花多少收入在储蓄险上。

我们都知道储蓄险的合约最少十年，甚至也有绑一辈子的。所以储蓄险是属于不流动资产。我们应该避免把所有投资储蓄的钱都放在不流动资产，因为这些资产不易套现，不然如果有突发状况急需现金，就会发生“远水救不了近火”的无奈。你有听过有人空有数十万公积金，却被迫跟人借几万块来治病、结婚的故事吗？

要避免上面这种窘境，请参考聪明买储蓄险2：
http://financialplanning24.blogspot.com/2009/07/2.html
平日就必须持有一定的流动资产。

另外我们也要限制储蓄险的支出。已婚者为自己及配偶、子女买的储蓄险，不要超过收入的五分之一：单身且希望未来有婚姻生活者者不要用超过收入的十分之一买储蓄险。

聪明买储蓄险3

撇步三：以适宜的保费，买足够的保障（上）
之前说过，双十理论建议用年收入的十巴仙买相等于十年收入的死亡、残障，以及最少五年（十年更好）的严重疾病保障。有些人有着同时想买保障，又能从中赚钱的心理，他就会所有人寿和储蓄险都买储蓄型的，问题是基于储蓄险的高保费、低保障特性，大家会发觉这种买法必须动用超过你收入的二十乃至五十巴仙以上（回酬越好的保险，需要的保费也越高），才能买到足够的人寿及严重疾病保障，这对很多人来讲，是不实际的，也是不可能办到的！

也就因为储蓄险的高保费限制，上述这些人会从两个’折冲‘的方案挑选一个。要么就是以减少保障来压低保费：要么就是因为不愿牺牲保额，节衣缩食的供储蓄险。

当然以上两个方案都是不可取的。压低了保额，万一供保期间发生了不幸，那微小的赔偿，对改善你的困境是提供不了帮助的。至于第二个方法，虽然保额足够，可是却为了达到这个目的，要严重牺牲目前的生活品质，别为了将来的生活幸福而牺牲目前的生活幸福，将来的你，和现在的你，都是同样重要的！而且在这多变的世界里，是没有人能对将来有十足把握的。方案二还有一个严重的问题，就是因为必须把收入大部分拿来买保险，一旦收入收到影响，要斷保就会亏大了，还有如果突然遇上状况需要动用大量资金，因为储蓄险的不流动性，会有金钱周转的问题。

总而言之，纯粹用储蓄险买人寿和严重疾病，既不经济，也不实际。华人还是应该放弃那种以人寿和严重疾病险赚钱的心理。我不反对买储蓄险，但是应该以没回酬的定期险买人寿和严重疾病，或者年轻者也可购买投资连结险，这样只要用你十，甚至低到八巴仙的收入，就能买足需要的相当于十年工作收入人寿和严重疾病保障了。

对于储蓄险，我认为基于它的保险性质很小，而且具有投资回酬，我比较赞同把它与基金，股票等一样视作投资产品。所以买储蓄险的钱，应该从储蓄和投资那个部分拨出。

跟看这个部落格的你说声抱歉，我上过月又开天窗了！（----笑）因为电脑坏了，而且过后又患了大伤风的关系。

Fundsupermart的资料更新

之前曾在“便宜买基金（1）”
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/09/1.html
里提到Fundsupermarket对于在同一基金公司的高服务费基金和低服务费基金之间作往返转移，会在每次换到高服务费基金是都收取两巴仙服务费。这个情况在今年三月开始有了改变，该公司提出了一个积分制度，每次由同一基金公司高服务费基金转移到低服务费基金，将能获取积分，过后如果再由低服务费基金换到同基金公司的高服务费基金，就能用之前的积分抵消全部或部分的服务费。

情形有点象信用卡公司的积分换礼物制度吧？详情请看这里：
http://www.fundsupermart.com.my/main/research/viewHTML.tpl?articleNo=221

以上措施当然加强了Fundsupermart的吸引力。现在那儿不但能够便宜买基金，也象那些收高服务费的信托基金公司一样能够便宜换基金了。

抱歉啊，这篇文章是来得有点姗姗来迟了。因为之前一直忙着本业和书写储蓄险还有投资连结险这两个大题目。

聪明买储蓄险2

撇步二：明白储蓄险是长期投资
要拿到储蓄险和终身险的最大回酬，就要持有直到期满。在期满前解约，轻则无法获得最大回酬，重则甚至赔本！尤其是刚开始合约的几年，付了高额的保险佣金后，资金实际进入保险储蓄户口的并不多。

储蓄险合约最短期限也要十年以上，长期的储蓄险和终身险甚至要直到八十五至一百岁才算合约完成，所以我们可以把储蓄险和终身险归类在不动产投资之下。不动产的特点就是资金不能灵活提取，因此我们不能一股脑儿的把投资的钱都花在长期限的产品上，应该留下一部分的钱投资现金类产品。

所谓现金类投资产品，我的定义就是获得政府保证本金，以及能够在一星期内提款的产品。比如一般人比较容易接触到的银行储蓄户口和定期存款。我建议最少把每月收入的三巴仙投资在现金类产品。所谓”天有不测之风云“，要是平日尽把钱投资在如公积金和储蓄险等长期限和不流动投资产品，遇上事故急需用钱，这些长期限投资产品很可能会因为提前领钱要赔本，甚至法定根本不能合约完毕前提款，帮助不大。

如果你发觉买了一个储蓄险或终身险乃至其他任何不动产后，没办法拨出最少等于收入三巴仙的钱投资现金类产品，那么，请你等一等，因为那个长期限产品，不是现在的你应该买的。