如何谈判新的还贷配套

上次在讨论理债女王周思结老师的理债撇步1：http://financialplanning24.blogspot.com/2010/11/1_26.html
说过当每月只能还利息或者更少时，就应该和债主重新谈判还贷配套，而不是傻乎乎的继续还利息或者最低还款，不然你的债务一辈子也还不清。

跟债主谈判的目的，就是为了取得比较理想的还贷条件，简单的说就是在不增加欠债款项的情况下能每个月还更少的钱。

在开始谈判前，我们需要做一些准备工作以便增加我们的谈判成功率。

首先是做好个人心理建设。

这个可以分开两方面来谈：

第一很多人放不下所谓的自尊，以为这样是求人家。我在讨论周老师的理债 撇步一已经说了，勇敢和自尊是正直的生活，请人家帮忙有什么没尊严了？还有我们跟人家讨论如何还清贷款，一定程度上我们甚至是帮助我们的债主。

第二就是如果你的贷款机关是法定机构例如银行或和你有生意来往的公司 ，要取得重新谈判贷款，你可能必须做出一些承诺，放弃一些目前的生活享受。例如信用卡被取消，或者因为要宣布破产来还债，你出国会很麻烦。虽然短时间内会有一些不便和痛苦，但是为了能够还清债务，这些短期镇痛是必需的。

讨论『理债女王周思洁老师的理债撇步』1

上次说了，会开始讨论台湾理债女王周思洁老师的理债撇步如果放在马来西亚的使用情况。今天开始第一个。

周老师说：
如果债务大到你每个月只有能力还利息，就不要再傻呼呼的还了，因为这样继续下去，你的债务永远不可能还清，你只不过是帮放贷者例如银行免费打工。你应该做的是和放贷者重新谈判出新的还款配套，只有能连本带利的还债，你的债务才最终有望解决。

我的看法：
举双手双脚赞成！很多人，放不下所谓的尊严面子，不敢跟放贷者谈判。但是，请你看看勇敢的真正定义：“勇敢是愿意为正义的事情而奋斗！”勇敢是看到不义的事情愿意开声；勇敢是看到人需要帮助，在自己能力范围内随时施予援手。看到天桥不用，冲过马路吗？拜托，这不叫勇敢，这叫莽撞！

还有哦，跟放贷者谈判，我们连求他也不是。试想想，你没头没脑的还债，万一最后你垮了，对方连债务也收不回呢！所以我们其实是在互相帮助，谋双赢。

讨论『理债女王周思洁老师的理债撇步』序

理债和节税作为开源节流的其中组成部分，可惜的是，关于它们的讨论如专门部落格，远远比节省和投资少。

手头上限的资料当中，台湾周思洁老师 在接受媒体访问时所透露的理债方法，我觉得还蛮实用的。从下一篇开始，我将讨论周老师公开了的理债方法，以及如果要在马来西亚运用，需要注意的事项。

对台湾以外的人们，周思洁老师可能会比较陌生。她以前是台湾一个蛮有名的玉女歌手，后来淡出娱乐圈经营生意，可惜那时周老师还不擅理财，错信他人，加上生意经营发生了一些意外，欠下了巨债。一般人遇上这种情况，不是垮了，就是逃之夭夭了。不过周老师并没有，她反而勇敢的面对问题，还和债主协商如何还债，并且接下来的日子努力工作还债，现在老师的债务听说也快还清了。在超过十年的还债奋斗中，老师领悟了不少理债撇步，她开始开班授课，一方面增加收入，一方面利惠他人。另外老师也无私的公开了她的一些撇步，本部落格接下来讨论的就是老师公开了的理债撇步。

（外一章）
这里快两个月没写新东西，快荒芜了。。。虽然这个部落格这么冷清，我怀疑关心它的人会有多少。还是要解释原因为什么不能兑现部落格上头每月更新的承诺，因为射手座的我又换爱好了！最近迷上一个叫SD敢达的线上游戏，就这样一天几小时驾着机器人在那里作战。哈哈哈

不过我答应自己，也答应你，不会让这种情况持续发生，回到最少每月更新，努力经营好这个部落格。

节流篇之理债二

之前说了节流可分成三个部分。那就是节省、节税和理债。今天接着继续谈理债。之前说了，理债要达到两个指标。那就是：一是所还贷款不能超过你每月收入的三分之一：二是你的欠债只应有房贷、车贷和教育贷款。那要是不达指标，应该怎么办呢？

一般来说，每月还贷如果超过收入的三分之一，就会形成生活的负担。 有人甚至只能还利息，更有连利息都还不来，眼看着欠款加加加。

遇上这些情况，其实不应该再傻傻还债了，因为如果只能还利息或更糟，你的贷款其实一辈子也还不来，你只是苦了自己，每月免费帮贷款业者打工而已。

不要误会，叫你不要再傻傻还债，不是叫你不要还债。这样你会吃上官司。那些欠了高利贷者还可能遇上危险！我的意思是你要精明还债，这样你的贷款才有可能还清。

首先你要给自己做心理建设。 接受自己已经被债务难倒这个事实。因为接下来你要和很多人讨论你的债务，甚至可能在过程中要语气柔和一下。很多人就是放不下无谓的面子要硬撑，苦了自己又解决不了问题。这里只是叫你温和有礼的跟家人朋友还有贷款业者讨论，不是叫你摇尾乞怜。

你还很可能以后要为了还债会很辛苦，要放弃很多东西，比如信用卡，所以良好的心理建设很重要。

接着检讨你的贷款。比如为什么会造成欠债如此多？ 有没有本来就应该避免的不良贷款（比如高利贷和卡债）？贷款中那些利息高，那些利息低，那些快快还可以省，那些快还慢还都没有差别。这个检讨帮你拟定还款的作战守则，还能防止以后再面对同样问题。

节流篇之理债一

之前谈了开源，接下来谈节流。节流就是不把手上的金钱用在无谓的地方。通过节流，才能为以后的开源准备好资粮。作为理财三部曲之金钱管理的两大组成部分之一的节流，它的地位和“开源”是不相上下的。节流可以细分为三个部分，那就是节省、节税和理债。

理债就是检视你目前每月所还的债务，要同时达到两个指标，你的债务指数才是健康。一是所还贷款不能超过你每月收入的三分之一：二是你的欠债只应有房贷、车贷和教育贷款。

一旦还贷超过收入三分之一，就会对我们的生活形成压力，让你深有顾此失彼的感觉。别忘了除了还债，我们的生活还有其他重要支出。比如顾着还债，放弃了保险，要是发生重大疾病或意外怎么办？

人生当然是不欠债最好，可是生活在这个生活成本和人类需求高涨的时代，除非你生长在大富之家，不然是很难的。 既然这样，我们就只欠健康的债，不欠不健康的债。教育可以增长我们的知识和能力：房子能够给我们安身之所价格又不会贬值：汽车虽然会贬值，可是很多人的工作和生活已经无法离开它了。这三样东西虽然对往后生活很有帮助，但是都所费不菲，所以用贷款来得到是可以的。

其他的贷款都是不健康的负债，包括卡债、个人贷款和高利贷等等。借者一般为了过收入能力以外的生活，所以这些不健康债务其实是可以避免的。可能看文章的你，是因为时势所逼而欠下这些不良债务，例如为了庞大医药费办理个人贷款，可是不管原因是为了什么，这些不良贷款的利息一般是超高的，为了还贷一定会造成大量的金钱浪费。

如果检视后你的债务指数健康，那以后就以这两个指标作为预防。不作过份的贷款，也不借不健康的债务。要是你不达指标，就要拟定行动计划，想办法把每月还贷逐渐减到占收入的三分之一以下，更要尽快还清不良债务 ，以免因为复利效应，日后加重还债负担。

金钱管理之开源篇2

之前说了投资心态可以分为短期和长期两种。投资加上储蓄产品更是五花八门，不胜枚举。

那么那一种投资产品最好呢？有没有一种投资产品适合所有人呢？其实每个人碍于性格、学识和生活的不同，适合投资、善于投资的标的也不尽相同。所以并没有所谓最好，或者适合每个人的投资产品。

常常看到报上理财问答栏里，一些理财专家无视询问者手握几栋产业出租，或者满手绩优股。任何人一问起该如何投资，就叫人家买储蓄险或者信托基金。有些甚至直接叫询问者买理财专家的自家产品，实在广告打得太凶！

也有理财论坛的一些理财高手，看到别人储蓄定期存款或者买储蓄险，就 嗤之以鼻，把别人的投资批评得一文不值。但是，难道我们能要一个小公司老板，或者一个当红B咖艺人这类日理万机的高薪人员，放弃本身的优渥收入，每天看股票、基金行情吗？别忘了这些人的收入虽然高，但却还没有到请得起巴菲特这些一级投资高手的地步。对这些人来说，专心事业的报酬会比投资来得大。与其分心投资搞砸事业，不如把钱放在一个获利比活期存款好，本金又不怕亏损的产品。

倒是前阵子星洲日报的理财问答栏目一个理财专家的话深得我心，可惜那时忘了保留对方名字，那是一对夫妻靠收租，每月获取丰厚收入，来信问该如何投资，结果那个理财专家说他们已经是投资高手了，只要手上保有足够现金和保险，应付不时之需就可以了。劝他们继续专心于本身擅长的领域，以免因能力不足或者分心太多而亏损。如此的宽阔心胸，才是一个理财大高手的应有态度。

总的来说，与其执着于那种投资心态或者投资产品最好，不如精明投资最好，认真的做好投资功课，还有记住不断学习，不断评估。

金钱管理篇之开源篇1

理财三部曲的第二部是金钱管理。就是如何管理手上的金钱。它可以分为两部分，那就是开源和节流。

开源指如何增加收入。作为一个理财部落格。我会注重在谈以钱滚钱的部分，就是投资和储蓄，至于工作和经营生意将不在这个部落格讨论范围内。

很多公司会说自己的产品是属于储蓄的，诱导保守的民众参与。请参考储蓄的定义。储蓄必须符合两个条件：绝对有回酬和任何时候都可以拿回本金。所以储蓄险不是储蓄，因为它如果在参加的前段时间解约，不仅没有获利，还会损失本金。也有很多民众以为公积金是储蓄，可是公积金对年龄少于五十五岁者，也不是储蓄，因为他们不能随意提领所有公积金户口的钱。不符合储蓄定义的开源理财产品，应该叫做投资。

市场上的储蓄和投资产品多如牛毛。即使是同样的投资产品，也可依操作方法分为投资和投机。投资是一般认真做研究和考核，买入后长期持有，享受它的资产增值。投机未必会做研究和考核，甚至只是道听道听途说，以低买高卖作获利方法，一般买入卖出非常频繁。

理财专家一般鼓励做初学者长期投资，因为投资产品一般有收购买和出售费用，频繁杀进杀出会增加成本，另外频繁做交易也可能增加自己人为犯错的机会。

我本人也不赞成投机。除了以上理财专家意见之外，投资也使到相关产品可能出现不必要的价格波动。但是我更反对很多人对投机者的轻视态度。这些人一味对投机者冷言冷语，又不管别人的实战成绩和性格，只会叫人做长期投资。但试问如果一个人眼光准确，善于发觉买入卖出时机，专注做投机有何不可？还有喜欢投机的人一般急性子，要是他们本来短期投资厉害，硬要他们改长期投资，要是他们最后耐不住性子，随意把产品卖了，不是害了他们？所以，我虽然不赞成投机，但是只要不是人为的阻击市场，通过扭曲市场获利，我也不反对投机。

长期持有不一定是精明投资，短期投资也不一定不是精明投资。投资在于认真做功课。也有很多人“听朋友说”买了一个投资产品放很多年，价钱跌了很多也放着不处理的。

精明投资是认真做功课和考核，因为这样可以大大增加获利机会和避免亏损，当然这也不是一百巴仙保证的，但这已远远胜于道听途说。当然小道消息如果是对的，信者一定可以获利，不过历史和理智告诉我们这种可能和中彩票的或然率相差不远。

关于长期投资还有一个误区，有人认为长期投资就是买了就永远放着不卖，这样才能充分享受它的资本增值。但是除非换成现金，否则资产增值不过是纸上财富。没有投资产品是永远荣景，永远获利的，不然它就不叫投资，而叫储蓄了。该何时吧投资产品套现，理论有很多，这里介绍一个容易简单的，就是资产配置。规定你的投资产品和现金的配额，一旦投资所赚超过这个份额，就把它多出的部分套现，这样·就可以避免一个海啸或者大浪打来，自己的投资化为乌有。