增加你的谈判筹码2（借助外援）

要想在和债权人谈判时得到比较好的还款条件，我们除了可以向上文周思洁老师说的，跟亲友借钱增加自己的实力外，在马来西亚，我们还可以借助强大外力来为我们说项。

如果你的债权人是合法的金融机构，而且欠债不属于商业贷款，你可以要求AKPK这个政府机构代你跟金融机构协商更优惠的还款条件。有些人表示，有时直接跟金融机构谈还贷条件，会取得比AKPK帮你代谈更优惠的条件。关于这点，我觉得你可以自己先跟债权的金融机构谈，再叫AKPK代你谈一次，比较两者的还款条件，如果自己亲自谈的比较好，那部分就用亲身谈的配套，如果有AkPK帮你谈的比较优惠，哪些你就用AKPK帮你谈的配套。AKPK网址： http://www.akpk.org.my/

如果是借了高利贷，比较大众熟悉的就是找马华投诉局的张天赐帮我们谈还款条件了。我还是跟之前的立场一样，不到山穷水尽，别借高利贷！所谓“和尚吃狗肉，第一件秽，第二件也是秽！”人家做高利贷已经是犯法，也就不会太忌讳你找警察或者其他人跟她说情。不久前曾经发生有人想和多组高利贷谈判，请求得到比较优惠的还款条件，不料其中一组高利贷不肯放弃之前所定的高利息条件，竟伤害和骚扰欠债者的家属！所以跟高利贷商谈重新制定还贷条件，只能碰碰运气了。

为了还债，请更用心工作！（下）

上次说了，假如你已经开始还债，可是债主还是骚扰你，影响你的作息。这时应该怎么办呢？

如果对方是合法的金融机构，马来西亚对债主讨债的行为是有一定规范的。例如不得使用暴力，每日讨债电话不得超过若干个等待。一旦对方影响了你的作息和情绪，你可以先礼貌跟那个机构沟通，要是对方不停止，你可以向国家银行（Bank Negara)投诉。

要是对方是非法的贷款机构，你就只好求助警方和联络马华投诉局的张天赐了。

请避免跟非法借贷者借钱，人家非法借贷已经是犯法，当然不会害怕因为对你暴力讨债再犯一次法。

为了还债，请更用心工作！ （中）

有时候情况是，你想努力工作，早日还清债务，可是你的债主不放过你，天天在你家或者工作地点烦你，闹你！影响你的工作。应该怎么办呢？

你必须向债主显示你的还债诚意。人心肉做，而且人有脑的。如果人家看到你有诚意解决问题，应该不会傻到杀鸡取卵，毁掉你的前途，跟你一拍两散。人家的时间也是宝贵的，好的还债者，不会有人还要花时间给他连环call或者浪费钱贴大字报。

怎么展现还债诚意呢？

1）第一也是最重要的，主动找债主商讨还债事宜。

2）你可以在还债协议里提出自己定期到债主公司还债或者银行过户，不要懒，想要对方派人来收。如果做到了，绝对会让债主对你留下好印象，因为你节省了对方人力。还可以避免讨债的人上门，影响你的作息。

3）协议规定债主不得作出各种骚扰你的行动。如果你有实力还债，告诉债主如果不乖，就先还其他债主的钱，让他们被自己上司质询。

4）有时还是会碰到有人上门讨债，或者打来电话，你就像接待顾客一样，礼貌的告诉他们你正在努力还债中。如果亲人，同事，顾客知道你被人讨债，也一样告诉他们你的努力，这年头欠债，被追债并不少见，最重要让大家看到你还债的诚意，才不会因此轻视你。

5）有时债主可能在你不得空的时候找你，你可以跟对方说明情况，并在较后主动联络对方。或者找你的时候你不在，也是一样主动联络他。这么做的原因是让对方知道，我们是难得的好客户，别做出影响我们工作的行为，一拍两散！

6）你已经在开始理债了，可是有的债主还是不断骚扰你。通常这种情况是因为你们的理债协商谈不拢，也有公司把讨债工作外包给人，对方还没接到债主指示，所以不管你怎么解释，都不断烦你，这个时候，别担心，你还可以采取一些行动来保护自己。下回我们继续讨论在马来西亚，欠债者能如何解决债主的骚扰。

为了还债，请更用心工作！（上）

周思洁老师提出，为了还债，你要比平日更用心工作！再次举双手赞成周老师的意见，因为通常你的职业或者生意就是你最大的收入来源。

很多人在面对债务问题时，都会心慌意乱，这是如果你的放贷者又再不体谅，派人到你住处或者工作场所闹你，很多人就会心力交瘁，连事业也丢了，没了收入的活泉，以后还债一定倍加辛苦。

当然我们不是圣人或者巴菲特，面对债务问题当儿，心烦或者惊慌失措是很正常的，但是请你最多只放纵 自己几天，过后你就要冷静下来，思考和准备还债的计划（请参阅这部落格里关于理债的讨论文章），然后呢，你就要更加努力工作，为美好的明天奋斗了！

有些人为了快点还债，会把自己卖的产品和服务加价，或者让服务和产品缩水来降低成本，这是不可取的，因为这是杀鸡取卵，会伤害顾客对你的感情，势必影响日后的收入。

世界是很小的。你面对债务问题的事情可能会被你的上司、同事、供应商或者顾客知道。对于一些能影响你事业发展的人，隐瞒恐怕不是什么好方法，如果面对质疑，不如告诉他们你的理债计划，争取他们的体谅和支持。可能开始你会面对很多另眼相看的待遇，但是只要你努力工作，交出好产品、好服务，大家一定会给你机会的！

当然如果放贷者来我们工作的地方闹事，或者夺命连环call，肯定会影响你的工作和心情，你可以做一些事情避免这种情况发生，我会在下篇介绍。

增加你的谈判筹码1（跟亲朋戚友借钱）

在跟债主谈判开始前和过程中，你可以做一些事情增加你的谈判实力。这样做的目的是使自己能够得到更多的优惠，更轻松理债。

周思洁老师提出了一个很新又很好的观念，就是跟亲友借钱增加自己的现金和实力。跟亲友借来的钱不仅能够帮忙我们向债主显示还债能力，取得更多优惠，你还能用这笔钱先处理一些高利息累积的债务，可谓一举两得。

当然你跟亲友借的钱必须是无息，或者只等于储蓄户口或定期的低利率，不然也没有了意义和帮助。

跟亲友借钱是记得态度要诚恳，老实的告诉大家你深陷债海原因。还亲友钱更要准时，也别忘了执行你的理债行动，这些都是为了信守你对他人的承诺。每个人一生当中最多只有一次到两次打亲友牌请求支援还债的机会 ，错过了以后大伙见到你不是躲你就是赶你了。你可别好像电视电影那样拿着亲友借你的钱去炒股或者赌博，想要轻轻松松搞定债务，连乡土剧都会告诉你这是不可能的。


亲友借钱帮助你，记得心存感恩。如果亲友不帮助你，或者数目不是你预期的，也别心怀怨怼，没有人有义务要帮助你，人家可能也有本难念的经，况且亲友那么多，与其花时间和亲友争执伤感情，不如联络下一位吧。

与债权者协商：目的

与债权机构的协商是理债的主要部分，要写的东西也很多，因此我将会分好几次来谈协商的不同部分。这系列主要是介绍周思洁老师在电台，报章访谈的内容，但是会就周老师的意见在马来西亚的使用情况，提出个人建议。

与债主协商的主要目的有二：

一是取得比较长的还款期限和以更少的钱还原本债务。最好能两者兼得。

二是获得债主谅解和同意，不干扰你的事业，家人和私人生活。 这点很重要！很多人被讨债者干扰得失去了工作和心情，严重打击了原本就脆弱的还债能力。稍后我会在讨论理债期间的营生努力里更详细探讨。

理债的监察

当你决定了要理债，你除了想办法如何理债，订立一个理债的监察机制也是很重要的，它应该和理债一起进行。

理债 监察分成两个部分：

第一个找出你欠债的原因，并且找出如何纠正。比如因为无法控制购物欲望，就要取消信用卡，改用扣帐卡。

第二部分就是决定如何监察你的理债计划，不时检查你的理债行动是否达到预定的标准。

理债监察和理财的监督一样，可能会是一个需长期进行的计划。例如要戒掉购物狂的习惯，你可能需要好几年的时间。你要能够坚持，才能成功。