理债与投资2

上篇“理债与投资1”说了，我们不应该举债投资，也不应该挪用还债的钱投资。其实，只要还债压力大到严重影响我们的生活，我们不仅要暂停投资，甚至可能为势所逼，需要套现我们的投资物品救急呢。因为很多时候，我们的投资回报并不比债务利息高，还清债务反而是对理财更有利的做法。接下来我们就谈一些套现投资品还债的细节问题。

1）什么时候要套现投资物品还债？

你的收入，加上亲友借你的免息资金，还有身边能变卖的东西加起来也无法偿还谈判了以后的还债配套，那就是时候套现你的投资产品了。

2）手边有好些个投资产品，先变卖那个？

很多人会现卖赚钱的，亏本的投资产品想等获利了才了结。经过理财专家计算，正确的方式反而是先卖亏本的。因为亏本的获利能力有限，留下赚钱的可以帮我们获得更多盈利。

可是这样又产生一个问题，现在亏本的，可能你觉得未来有厚利怎么办？

我觉得，远水解不了近火，只要你的投资产品在两年内获利不可能超过你其他的投资物，就应该卖掉，先度过目前的难关。要是你还是看好它，等以后还债压力减轻了再买回来吧。预测投资物品的未来盈利，我们很可能因为个人感情做了情绪化的决定，所以你不妨多和相关的理财还有投资专家讨论了，才做抉择。

理债与投资1

本来我打算这期文章开始谈我对理债期间投资连结险和储蓄险的处理建议，可是我发觉不先谈了理债和投资的关系，那理债者的储蓄险和投资连结险处理就有很多难以理清的部分。

很多人常会在论坛或者理财信箱发问，可以只还利息或者规定的最低还款，拿本来准备还债的钱做投资吗？这在理论上看起来是个好主意，假设你债务利息是五巴仙，而你投资报酬是八巴仙，那你不但能靠着投资还债，还能赚一笔呢。

可是现实世界又是什么情况呢？股神巴菲特的投资回酬是每年二十巴仙左右，一般努力学习的投资者，每年投资回酬平均大约五巴仙，能够 每年平均有八到十巴仙投资回酬的，已经是属于努力学习，而又有点小聪明的投资高手了。你我肯定不是巴菲特，不然我们不会有时间和机会在这个部落格里邂逅，是不是属于投资高手，没有十年以上的记录统计也未可知。至于我们看到的债务利息，一般都是以复利计算的，比以本金乘与利息巴仙的单纯利率的高得多，就是说，即使它说利息五巴仙，但是还起来其实超过本金加上五巴仙。普通的投资者投资回酬不可能打败债务利息，更别忘了债务里还有超过十五巴仙利息的信用卡和高利贷债务了。

还有一个问题就是，即使你是投资大高手，你的获利只是每年都平均数，不可能每年获利，可是你的债务和债务利息却是每年都要还的呀！特别是万一你亏在投资开始的时候，债务到期，你又没了足够的资金还债，你怎么办？

除非你是巴菲特级的投资家，否则别举债投资，或者挪用还债的钱投资。我相信这句话不会有太多人听得进去，因为很多人觉得自己就是那个比较没有钱，没有机会的巴菲特！港剧有一个很熟悉的桥段，有人欠了一身赌债，亲人朋友借钱让他还，可是他却拿了还债钱再赌。举债投资或挪用还债钱投资，在本质和结果上，跟这港剧桥段真的很象。

还债期间的保险

周思洁老师建议，还债期间还是要有足够的保险。我非常同意这个观点，以免还债期间发生意外或者严重疾病，一方面要生活在长时间失去收入的日子，一方面要烦你庞大的医药费，还要应付债主，蜡烛两三头烧。

关于理债期间的保险配置，请查看我的保险栏目。还是建议双十理论，即以十巴仙的收入，买等于你十年收入的人寿和意外险，加上等于你最少五年收入的严重疾病险，再配上每年保额不少于五万或你三年收入（视何者为高）的医药卡。这样应该足够你安心休养几年和还清债务了，而且也不用付出太多，影响收入和还债。

有人建议，理债者保额应该按照上面理论再加上自己的所有欠债。不过如果要买到这个程度，恐怕保费会接近甚至超过你收入的二十巴仙。你会不会需要动用这个保险赔偿我不知道，但是肯定会非常影响你的生活和还债能力。 所以我本身不同意这样的买法。

请注意，这里说的保险是那种没有回酬，低保费，高保额的定期险，不是有投资成分的投资连结险和储蓄险，只有低保费，高理赔的定期险，才能让理债者享有足够保额之余，又不影响理债能力。

理债期间有余钱可以投资，但是如果还债已经让你感到吃力，你就应该暂停投资，甚至变卖你的投资资产了。投资连结险和储蓄险含有投资成分，我觉得应该把这两种保险当投资品看待，接下来我会继续在理债栏目谈理债者的储蓄险和投资连结险。

增加你的谈判筹码2（借助外援）

要想在和债权人谈判时得到比较好的还款条件，我们除了可以向上文周思洁老师说的，跟亲友借钱增加自己的实力外，在马来西亚，我们还可以借助强大外力来为我们说项。

如果你的债权人是合法的金融机构，而且欠债不属于商业贷款，你可以要求AKPK这个政府机构代你跟金融机构协商更优惠的还款条件。有些人表示，有时直接跟金融机构谈还贷条件，会取得比AKPK帮你代谈更优惠的条件。关于这点，我觉得你可以自己先跟债权的金融机构谈，再叫AKPK代你谈一次，比较两者的还款条件，如果自己亲自谈的比较好，那部分就用亲身谈的配套，如果有AkPK帮你谈的比较优惠，哪些你就用AKPK帮你谈的配套。AKPK网址： http://www.akpk.org.my/

如果是借了高利贷，比较大众熟悉的就是找马华投诉局的张天赐帮我们谈还款条件了。我还是跟之前的立场一样，不到山穷水尽，别借高利贷！所谓“和尚吃狗肉，第一件秽，第二件也是秽！”人家做高利贷已经是犯法，也就不会太忌讳你找警察或者其他人跟她说情。不久前曾经发生有人想和多组高利贷谈判，请求得到比较优惠的还款条件，不料其中一组高利贷不肯放弃之前所定的高利息条件，竟伤害和骚扰欠债者的家属！所以跟高利贷商谈重新制定还贷条件，只能碰碰运气了。

为了还债，请更用心工作！（下）

上次说了，假如你已经开始还债，可是债主还是骚扰你，影响你的作息。这时应该怎么办呢？

如果对方是合法的金融机构，马来西亚对债主讨债的行为是有一定规范的。例如不得使用暴力，每日讨债电话不得超过若干个等待。一旦对方影响了你的作息和情绪，你可以先礼貌跟那个机构沟通，要是对方不停止，你可以向国家银行（Bank Negara)投诉。

要是对方是非法的贷款机构，你就只好求助警方和联络马华投诉局的张天赐了。

请避免跟非法借贷者借钱，人家非法借贷已经是犯法，当然不会害怕因为对你暴力讨债再犯一次法。

为了还债，请更用心工作！ （中）

有时候情况是，你想努力工作，早日还清债务，可是你的债主不放过你，天天在你家或者工作地点烦你，闹你！影响你的工作。应该怎么办呢？

你必须向债主显示你的还债诚意。人心肉做，而且人有脑的。如果人家看到你有诚意解决问题，应该不会傻到杀鸡取卵，毁掉你的前途，跟你一拍两散。人家的时间也是宝贵的，好的还债者，不会有人还要花时间给他连环call或者浪费钱贴大字报。

怎么展现还债诚意呢？

1）第一也是最重要的，主动找债主商讨还债事宜。

2）你可以在还债协议里提出自己定期到债主公司还债或者银行过户，不要懒，想要对方派人来收。如果做到了，绝对会让债主对你留下好印象，因为你节省了对方人力。还可以避免讨债的人上门，影响你的作息。

3）协议规定债主不得作出各种骚扰你的行动。如果你有实力还债，告诉债主如果不乖，就先还其他债主的钱，让他们被自己上司质询。

4）有时还是会碰到有人上门讨债，或者打来电话，你就像接待顾客一样，礼貌的告诉他们你正在努力还债中。如果亲人，同事，顾客知道你被人讨债，也一样告诉他们你的努力，这年头欠债，被追债并不少见，最重要让大家看到你还债的诚意，才不会因此轻视你。

5）有时债主可能在你不得空的时候找你，你可以跟对方说明情况，并在较后主动联络对方。或者找你的时候你不在，也是一样主动联络他。这么做的原因是让对方知道，我们是难得的好客户，别做出影响我们工作的行为，一拍两散！

6）你已经在开始理债了，可是有的债主还是不断骚扰你。通常这种情况是因为你们的理债协商谈不拢，也有公司把讨债工作外包给人，对方还没接到债主指示，所以不管你怎么解释，都不断烦你，这个时候，别担心，你还可以采取一些行动来保护自己。下回我们继续讨论在马来西亚，欠债者能如何解决债主的骚扰。

为了还债，请更用心工作！（上）

周思洁老师提出，为了还债，你要比平日更用心工作！再次举双手赞成周老师的意见，因为通常你的职业或者生意就是你最大的收入来源。

很多人在面对债务问题时，都会心慌意乱，这是如果你的放贷者又再不体谅，派人到你住处或者工作场所闹你，很多人就会心力交瘁，连事业也丢了，没了收入的活泉，以后还债一定倍加辛苦。

当然我们不是圣人或者巴菲特，面对债务问题当儿，心烦或者惊慌失措是很正常的，但是请你最多只放纵 自己几天，过后你就要冷静下来，思考和准备还债的计划（请参阅这部落格里关于理债的讨论文章），然后呢，你就要更加努力工作，为美好的明天奋斗了！

有些人为了快点还债，会把自己卖的产品和服务加价，或者让服务和产品缩水来降低成本，这是不可取的，因为这是杀鸡取卵，会伤害顾客对你的感情，势必影响日后的收入。

世界是很小的。你面对债务问题的事情可能会被你的上司、同事、供应商或者顾客知道。对于一些能影响你事业发展的人，隐瞒恐怕不是什么好方法，如果面对质疑，不如告诉他们你的理债计划，争取他们的体谅和支持。可能开始你会面对很多另眼相看的待遇，但是只要你努力工作，交出好产品、好服务，大家一定会给你机会的！

当然如果放贷者来我们工作的地方闹事，或者夺命连环call，肯定会影响你的工作和心情，你可以做一些事情避免这种情况发生，我会在下篇介绍。