以债止债

它的原理其实和拿还债钱投资的理论接近，就是以利息较低的新债还之前的旧债。

大家最常遇到这种情况的就是当银行利率走低的时候，用利息较低的新房屋贷款替代之前利息较高的旧房屋贷款，哪怕只是中低价房屋，每月也能因此节省几十甚至好几百的还贷，长期下来就是一笔大数目了。

要用这招要留意几个细节。第一要小心我之前那篇 “以balance transfer或私人贷款还卡债”  提过的情况，有些贷款乍看利息很高，但是利息会随着本金偿还而越来越少：有些贷款利息数目在签约时已经固定了，你还到最后一期利息也不会减，如果你目前的配套是那种利息钱越来越少的，并且不超过半年就要还清，你就未必值得换新还款配套了。详情请看 ：http://financialplanning24.blogspot.com/2014/03/balance-transfer-personal-loan.html

另外也有一些贷款在合约里注明，如果提前还清贷款会被施予罚款。

总之，欲以新债还旧债必须慎重，如果你不会看和评估那些合约，就跟相关的理财专员详细讨论再做决定吧。

节省可以提升生活品质

是的，精明而健康的节省方式，不仅不会降低你的生活品质，反而会提升！

一个你熟悉的状况，月头拿薪水买了心仪的3C产品或者服装包包，接下来整个月快熟面白面包。一时的痛快要以一个月的辛苦和苍白偿还，你觉得是赚了还是亏了？会节省的人，只会在有足够余钱应对生活各种必需和重要开销后才买享乐用品。

会节省的人，凡事量入为出，自然不会欠债，不会有还债的心理压力和面对讨债人的骚扰，更不会需要浪费钱还利息了。

第三，节省让我们避免买一些不需要的东西，有时候我们会因为一时冲动，买了其实我们并不是那么喜欢，或者非要不可的东西：要是我们有节省的行为心态，透过冷静思考分析，我们会买到对我们有用 ，真的想要，真的喜欢的东西。

以此三个原因，所以我要帮节省维权和正名，它其实提升和丰富了我们的生活啊！

节省可以不用很烦很累。

节流包括理债、节税和节省。今天想谈谈我对节省的看法。

节省就是从生活包括家事节省不必要的开销，关于节省的各种厉害方法，请看各大省钱达人和聪明妈妈们的部落格。我可不敢班门弄斧。这里只想谈谈我对节省的几个大原则的一些看法。

很多人对节省有恐惧，认为节省要仔细审核生活每个支出，很繁复：也有人觉得节省会让生活变得没趣味。我想尝试推荐大家一个比较简单的方法，你可以每个月领到薪水以后，先给付各种重要支出（比如水费、电费）和不少于薪金百分之十作投资和储蓄，剩下的钱你就可以随便用、随便存，不用想太多。

剩下的钱呢，有些人自制能力比较差，可以每个星期去银行领四分之一的钱，虽然有些银行会因为你频繁提款像你征收手续费，可是区区几十仙，总比你月头花光了工资，接下来到月尾每天面包白开水过活好吧？有些方法看起来笨，不过甲之砒霜，说不定是已之蜜糖啊。这方法是我一个很爱花钱买东西的亲人告诉我的。

节省最重要的是量入为出，无论你是刷卡还是现金，记得花钱不用超过你扣除投资储蓄和重要支出后的每月剩余收入即可。

国家要破产了，所以别买国债、别放钱公积金。荒谬！

有些不肖的基金业者，会拿这借口吓唬大众，要大家把公积金里的钱拿出来跟他们买基金。也有不少人听信谣言、人云亦云，劝身边亲友别存款进公积金。

首先一个国家，有人民税收和天然资源这两大金矿，要把它做倒其实跟要把它变成先进国一样难。其次，看看几个之前要到和真的倒下来的国家，财政遇到重大创口时，就把所有人民财产冻结，甚至国有化！

如果马来西亚真的要倒，真的保不住公积金和国债，你以为你还能保得住你的叉叉基金？

如果你的投资胃口比较大，看不上公积金的个位数年获利，没关系你可以不参与。但是请别为了要多赚几个佣金：或者为了你的蓝绿政治理念：或者你根本不清楚，别人说你附和说，叫你亲朋戚友不要放钱公积金。

看着别人因为不善投资而蒙亏，或者拿了本来要储蓄的钱花掉，于心何忍啊？

节流篇之节税

不知不觉又到了群众报所得税的日子。很多人会以为节税就是逃税，其实当然不是。

逃税，是虚报和漏报收入和支出，是犯法的：政府为了达到某些经济或者国家目的，会给予一些行为税务回扣优惠，比如买书啦、买保险啦等等，所以节税，是透过响应和支持一些政府的号召，达到减少税务支出，不仅不是犯法，甚至是和国家创造双赢以及爱国的表现。

节税也是个人理财中开源节流区块一个很重要的部分，因为中高收入者，收入会有相当部分被征作所得税用途，透过精明的节税，就能享受到不错的节省。在节税部分，主要谈的是个人所得税，因为这里是个人理财部落格，而且所得税是所有个人税务中我们比较能自行掌控的部分。

要节税其实很简单，你只需要进行一些政府鼓励的节税行为，在报税时把这些行动呈报上去，并且收藏好相关的记录如单据即可。另外如果你在过去七年间有可以节税的行为，或者有收到可以退税的股票和基金利息，只要你保有单据，一样可以申请退税。

很多人以为跑政府部门很麻烦，或者本身马来语不流利，因此害怕跟内陆税收局打交道，其实，国家的政府部门无论效率或者礼貌已经有了很大的提升，只要你亲身前往，不明白的事多发问，报税和节税是很容易的。

关于能节税的事项，请参考内陆税收局网站： http://www.hasil.gov.my/
请特别留意individu栏目的pelepasan cukai、、derma & hadiah以及rebat cukai。另外也要留意每年的国家财政预算案，因为它会有一些有关各种税项的调整。如果你愿意配合税收局网页以及预算案做一些消费行为的调整，并且收好记录单据，你一定能在所得税获得合理的优惠回馈。

Bank Simpanan Nasional 的优惠

Bank Simpanan Nasional （以下简称BSN） 相较于其他几间著名私人银行，比较不获年青华人重视，这实在是一件很可惜的事。

请看看BSN的成立宗旨：“为所有阶层，特别是低收入人民提供银行便利。”基于这个原因，BSN提供的产品和服务，不仅不比私银行差，反而入门门槛没有私人银行高。

比方吧，现在要做三个月或以上定期存款，大部分私营银行需要一千元.，BSN五百块就可以了。一个月的定期存款，BSN只要最少一千元，私营银行最少要五千！

另外目前政府为民众存在私营银行的存款提供每间最高二十万元保障，也就是说，假设A在某银行有八十万存款，然后某银行倒闭了，那A将获得二十万元理赔，自行承担六十万损失。但是作为政府经营的BSN即使倒闭 （马来西亚银行系统还是相当不错的，银行倒闭理论上不可能发生），政府也会无上限的赔偿你放在BSN的全部存款！

别误会，我不是叫你一定要在BSN开户口，但是如果你有空，请参观它的网页，看看里面有没有产品或服务适合你吧。

很多华人错过的Bank Simpanan Nasional

Bank Simpanan Nasional（国家储蓄银行）简称BSN。以前因为小城镇银行少,唯有它和马来亚银行分行多,甚至可以在邮政局办理BSN银行事物,所以老一辈的华人很多都有它的户口.唯现在即使小地方也不缺乏银行,很多年青一辈华人都没有在BSN开户口,这点实在可惜.

我想主要原因应该是很多人觉得BSN作为政府银行,所提供的产品和服务一定非常的官方\沉闷,我会在下个星期比较详细的介绍BSN银行的好处,等不及的朋友可现在自行浏览它的网页:
http://www.mybsn.com.my/

也有一小撮人有一个奇怪的想法，觉得BSN只为友族提供服务，那可是天大的误会了！写此部落格的俺，本身就在使用它的好几个产品和服务。