聪明买储蓄险3

撇步三：以适宜的保费，买足够的保障（上）
之前说过，双十理论建议用年收入的十巴仙买相等于十年收入的死亡、残障，以及最少五年（十年更好）的严重疾病保障。有些人有着同时想买保障，又能从中赚钱的心理，他就会所有人寿和储蓄险都买储蓄型的，问题是基于储蓄险的高保费、低保障特性，大家会发觉这种买法必须动用超过你收入的二十乃至五十巴仙以上（回酬越好的保险，需要的保费也越高），才能买到足够的人寿及严重疾病保障，这对很多人来讲，是不实际的，也是不可能办到的！

也就因为储蓄险的高保费限制，上述这些人会从两个’折冲‘的方案挑选一个。要么就是以减少保障来压低保费：要么就是因为不愿牺牲保额，节衣缩食的供储蓄险。

当然以上两个方案都是不可取的。压低了保额，万一供保期间发生了不幸，那微小的赔偿，对改善你的困境是提供不了帮助的。至于第二个方法，虽然保额足够，可是却为了达到这个目的，要严重牺牲目前的生活品质，别为了将来的生活幸福而牺牲目前的生活幸福，将来的你，和现在的你，都是同样重要的！而且在这多变的世界里，是没有人能对将来有十足把握的。方案二还有一个严重的问题，就是因为必须把收入大部分拿来买保险，一旦收入收到影响，要斷保就会亏大了，还有如果突然遇上状况需要动用大量资金，因为储蓄险的不流动性，会有金钱周转的问题。

总而言之，纯粹用储蓄险买人寿和严重疾病，既不经济，也不实际。华人还是应该放弃那种以人寿和严重疾病险赚钱的心理。我不反对买储蓄险，但是应该以没回酬的定期险买人寿和严重疾病，或者年轻者也可购买投资连结险，这样只要用你十，甚至低到八巴仙的收入，就能买足需要的相当于十年工作收入人寿和严重疾病保障了。

对于储蓄险，我认为基于它的保险性质很小，而且具有投资回酬，我比较赞同把它与基金，股票等一样视作投资产品。所以买储蓄险的钱，应该从储蓄和投资那个部分拨出。

跟看这个部落格的你说声抱歉，我上过月又开天窗了！（----笑）因为电脑坏了，而且过后又患了大伤风的关系。

Fundsupermart的资料更新

之前曾在“便宜买基金（1）”
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/09/1.html
里提到Fundsupermarket对于在同一基金公司的高服务费基金和低服务费基金之间作往返转移，会在每次换到高服务费基金是都收取两巴仙服务费。这个情况在今年三月开始有了改变，该公司提出了一个积分制度，每次由同一基金公司高服务费基金转移到低服务费基金，将能获取积分，过后如果再由低服务费基金换到同基金公司的高服务费基金，就能用之前的积分抵消全部或部分的服务费。

情形有点象信用卡公司的积分换礼物制度吧？详情请看这里：
http://www.fundsupermart.com.my/main/research/viewHTML.tpl?articleNo=221

以上措施当然加强了Fundsupermart的吸引力。现在那儿不但能够便宜买基金，也象那些收高服务费的信托基金公司一样能够便宜换基金了。

抱歉啊，这篇文章是来得有点姗姗来迟了。因为之前一直忙着本业和书写储蓄险还有投资连结险这两个大题目。

聪明买储蓄险2

撇步二：明白储蓄险是长期投资
要拿到储蓄险和终身险的最大回酬，就要持有直到期满。在期满前解约，轻则无法获得最大回酬，重则甚至赔本！尤其是刚开始合约的几年，付了高额的保险佣金后，资金实际进入保险储蓄户口的并不多。

储蓄险合约最短期限也要十年以上，长期的储蓄险和终身险甚至要直到八十五至一百岁才算合约完成，所以我们可以把储蓄险和终身险归类在不动产投资之下。不动产的特点就是资金不能灵活提取，因此我们不能一股脑儿的把投资的钱都花在长期限的产品上，应该留下一部分的钱投资现金类产品。

所谓现金类投资产品，我的定义就是获得政府保证本金，以及能够在一星期内提款的产品。比如一般人比较容易接触到的银行储蓄户口和定期存款。我建议最少把每月收入的三巴仙投资在现金类产品。所谓”天有不测之风云“，要是平日尽把钱投资在如公积金和储蓄险等长期限和不流动投资产品，遇上事故急需用钱，这些长期限投资产品很可能会因为提前领钱要赔本，甚至法定根本不能合约完毕前提款，帮助不大。

如果你发觉买了一个储蓄险或终身险乃至其他任何不动产后，没办法拨出最少等于收入三巴仙的钱投资现金类产品，那么，请你等一等，因为那个长期限产品，不是现在的你应该买的。

聪明买储蓄险1

如果你很喜欢储蓄险或者终身险，从这篇介绍一些撇步帮助你选购合你心意的计划，已购买的朋友也可用它来检视你的产品和花费，看看是否需要作出调整。

撇步一：明白你的要的是什么
储蓄险主要分两种。第一种是注重保额型。特点是所缴总保费低于保额；回酬低于银行储蓄户口。回本型（cash back）以及无盈利分享（non par）都是属于这一种类别。

这种类型主要提供二合一的方便，让你不必分心处理储蓄和保险两个产品。

第二种是注重回酬型。特点是所缴保费远大于保额；回酬一般比银行定期存款高。必须说明的是，根据很多比较有良心和专业的保险代理在网上公开承认，即便是回酬优越的储蓄险，它们的平均年回酬不过是四到七巴仙之间，所以请不要对这种类型储蓄险回酬有不切实际的期待。那些缴费几年乃至十几年后就不必再付钱，却又终身每年领分红的储蓄险，就是属于这种类型。

另外由于这类储蓄险的保额太低，我觉得不适合把它视作保险产品，应该把它视作投资工具之一的选项，比较适合。基于这种保险获得保险公司专才经营，保险公司还提供本金及部分获利保证，可说是低风险投资，所以它适合属性温和保守的人投资。

也有些储蓄险试图在两种之间找平衡路线，它们的保额大约和你的保费相等，回酬大约等于定期存款。那种需要终身缴费的分红储蓄险，多是这种类型。

要买储蓄险，首先当然是找出你的预算花费，再来就是决定你喜欢高保额还是高回酬储蓄险，再来就是根据你的设定比较各家保险公司的储蓄计划或者终身险。

记住，高保额和高回酬在储蓄险基本上是有冲突的目标，所以请你别告诉我你有想找一份又高保额，又搞回酬的储蓄险这么”搞笑“的思想！

储蓄险有什么缺点？它又不适合什么人？

缺点一：低保额，高保费
这个特性导致以下其中一个结果。有些人基于预算不足，买了储蓄险后就不够钱买到足够的保险保障，我们身边不是常发生那种青壮年期间出事，尔后只获得区区马币万多两万赔偿的真实故事吗？试问在因病，死亡或残障而失去收入后，以目前马来西亚的渐高的生活费用，这万多块的赔偿能支撑多久呢？

还有另一些人则纯粹以储蓄险来买足人寿和严重疾病所需要的保障，单单每月付给自己和家人的储蓄险费用就超过了收入的三成，严重影响了生活的品质。

缺点二：提前提款被视为借贷
这是储蓄险最为理财专家话病的。即便是比较灵活的分红储蓄险，你也只能提取里面的红利，如果你保险合约未到，又不想解约，但是需要用到储蓄险户口里的钱，提出来的虽然其实是自己的钱，但是保险公司竟然把它视为借贷给你，跟你收和银行基本贷款率没什么差的利息！

强烈建议保险公司改变目前这个制度，好比说借镜投资连结险的做法，对储蓄险的提款只征收一次过的低廉手续费。

那储蓄险不适合什么人呢？
综合以上两个缺点，当然就是预算不足的人了。如果以你目前的经济情况，买了储蓄险就不够钱买足够的保险保障，又或者买了这份储蓄险后生活就会很乏味平淡，甚至痛苦，那恐怕储蓄险不适合你。储蓄险比较偏向于理财投资产品，我们还是要以足够的保险保障，重要的生活支出和适合的娱乐开销为首要。

当然目前不适合也不代表未来也不适合，如果你喜欢储蓄险这个理财产品，以后预算有了足够的盈余，到时再买也是可以的。

储蓄险有什么好处？它适合什么人？

储蓄险的好处：
1）二合一的方便
这是显而易见的，如果你分开买保险和作投资，你就必须处理两样产品；要是你选择储蓄险，讨论、付费等等细节都能一次搞定。

2）简单的架构
储蓄险的保费，在你整个投保期间都是固定的，不像投资连结险那样到了老年保费变得超贵；另外储蓄险获得保险公司保证本金，甚至是部分回酬，所以它是一个容易明白的理财产品，也不像其他理财产品如投资连结险和信托基金等需要时常花时间检视。

适合的人：
就因为储蓄险的方便管理和保障本金的特性，所以它非常适合那些不想在投资和保险上花费太多心力的人。还有基于它获得保险公司保障本金甚至部分获利的特性，也适合那些想在投资组合里纳入低风险投资产品的人士。

有两点必须说明的是，虽然储蓄险获得保险公司保障本金和部分获利，但这些保证必须依白纸黑字写在合约里的作准，是保险公司承诺一定给你的。那些广告里或代理跟你谈的什么“八到三十巴仙回酬”只是过往记录和对以后的预测，绝对比保险公司愿意保证的高得多。

另外常有人基于储蓄险获得保险公司承诺保护本金和提供获利，所以把它归类为无风险投资，但是来到了这个连AIG、美林妹妹、花旗小姐和雷大哥等超级大企业都敢有倒闭危机的时代，这种论调已被证明是错误的！所以，我只把储蓄险这类拥有大公司提供担保的理财产品承认为低风险的理财产品。

正确对待储蓄险的回酬

请看这个：
http://tw.myblog.yahoo.com/fucy0905/article?mid=139&prev=154&next=125&l=f&fid=10
这篇文章很好的讨论了储蓄险的回酬问题，虽然是个“台湾经验”，不过也一样适用于剖析马来西亚的储蓄险。很多人会被储蓄险广告所说的“几十年后获得相等于本金的二，三倍回酬！”吸引，然而，当我们冷静的以数学方式计算，你会发现那些所谓强调“高回酬”的储蓄险，实际回酬并不比定期存款高很多，还有呀，储蓄险的回酬不是完全保证的哦。

另外必须声明的是，储蓄险广告所习惯说的“每年八到十二巴仙回酬”，并不是依照保户的本金算，而是依照保额算的，我们都知道储蓄险的保额并不高，所以它的实际回酬并没有达到本金的八巴仙那么高。

举个例子，某储蓄险须投资本金三万六千，保额二万五千，它的回酬将是保额二万五千乘八巴仙，而不是本金三万六千乘八巴仙。再次提醒你，这个回酬可不是保证每次都那么高的。

应该说明的是，我写这篇文章不是为了批判储蓄险。有很多属性温和的投资者，还是喜欢储蓄险这种有大企业保证回酬和本金，又有专业团队管理资金的储蓄险；我想做的，只是厘清和避免保户对储蓄险有过份的期待。