节流篇之理债一

之前谈了开源，接下来谈节流。节流就是不把手上的金钱用在无谓的地方。通过节流，才能为以后的开源准备好资粮。作为理财三部曲之金钱管理的两大组成部分之一的节流，它的地位和“开源”是不相上下的。节流可以细分为三个部分，那就是节省、节税和理债。

理债就是检视你目前每月所还的债务，要同时达到两个指标，你的债务指数才是健康。一是所还贷款不能超过你每月收入的三分之一：二是你的欠债只应有房贷、车贷和教育贷款。

一旦还贷超过收入三分之一，就会对我们的生活形成压力，让你深有顾此失彼的感觉。别忘了除了还债，我们的生活还有其他重要支出。比如顾着还债，放弃了保险，要是发生重大疾病或意外怎么办？

人生当然是不欠债最好，可是生活在这个生活成本和人类需求高涨的时代，除非你生长在大富之家，不然是很难的。 既然这样，我们就只欠健康的债，不欠不健康的债。教育可以增长我们的知识和能力：房子能够给我们安身之所价格又不会贬值：汽车虽然会贬值，可是很多人的工作和生活已经无法离开它了。这三样东西虽然对往后生活很有帮助，但是都所费不菲，所以用贷款来得到是可以的。

其他的贷款都是不健康的负债，包括卡债、个人贷款和高利贷等等。借者一般为了过收入能力以外的生活，所以这些不健康债务其实是可以避免的。可能看文章的你，是因为时势所逼而欠下这些不良债务，例如为了庞大医药费办理个人贷款，可是不管原因是为了什么，这些不良贷款的利息一般是超高的，为了还贷一定会造成大量的金钱浪费。

如果检视后你的债务指数健康，那以后就以这两个指标作为预防。不作过份的贷款，也不借不健康的债务。要是你不达指标，就要拟定行动计划，想办法把每月还贷逐渐减到占收入的三分之一以下，更要尽快还清不良债务 ，以免因为复利效应，日后加重还债负担。

金钱管理之开源篇2

之前说了投资心态可以分为短期和长期两种。投资加上储蓄产品更是五花八门，不胜枚举。

那么那一种投资产品最好呢？有没有一种投资产品适合所有人呢？其实每个人碍于性格、学识和生活的不同，适合投资、善于投资的标的也不尽相同。所以并没有所谓最好，或者适合每个人的投资产品。

常常看到报上理财问答栏里，一些理财专家无视询问者手握几栋产业出租，或者满手绩优股。任何人一问起该如何投资，就叫人家买储蓄险或者信托基金。有些甚至直接叫询问者买理财专家的自家产品，实在广告打得太凶！

也有理财论坛的一些理财高手，看到别人储蓄定期存款或者买储蓄险，就 嗤之以鼻，把别人的投资批评得一文不值。但是，难道我们能要一个小公司老板，或者一个当红B咖艺人这类日理万机的高薪人员，放弃本身的优渥收入，每天看股票、基金行情吗？别忘了这些人的收入虽然高，但却还没有到请得起巴菲特这些一级投资高手的地步。对这些人来说，专心事业的报酬会比投资来得大。与其分心投资搞砸事业，不如把钱放在一个获利比活期存款好，本金又不怕亏损的产品。

倒是前阵子星洲日报的理财问答栏目一个理财专家的话深得我心，可惜那时忘了保留对方名字，那是一对夫妻靠收租，每月获取丰厚收入，来信问该如何投资，结果那个理财专家说他们已经是投资高手了，只要手上保有足够现金和保险，应付不时之需就可以了。劝他们继续专心于本身擅长的领域，以免因能力不足或者分心太多而亏损。如此的宽阔心胸，才是一个理财大高手的应有态度。

总的来说，与其执着于那种投资心态或者投资产品最好，不如精明投资最好，认真的做好投资功课，还有记住不断学习，不断评估。

金钱管理篇之开源篇1

理财三部曲的第二部是金钱管理。就是如何管理手上的金钱。它可以分为两部分，那就是开源和节流。

开源指如何增加收入。作为一个理财部落格。我会注重在谈以钱滚钱的部分，就是投资和储蓄，至于工作和经营生意将不在这个部落格讨论范围内。

很多公司会说自己的产品是属于储蓄的，诱导保守的民众参与。请参考储蓄的定义。储蓄必须符合两个条件：绝对有回酬和任何时候都可以拿回本金。所以储蓄险不是储蓄，因为它如果在参加的前段时间解约，不仅没有获利，还会损失本金。也有很多民众以为公积金是储蓄，可是公积金对年龄少于五十五岁者，也不是储蓄，因为他们不能随意提领所有公积金户口的钱。不符合储蓄定义的开源理财产品，应该叫做投资。

市场上的储蓄和投资产品多如牛毛。即使是同样的投资产品，也可依操作方法分为投资和投机。投资是一般认真做研究和考核，买入后长期持有，享受它的资产增值。投机未必会做研究和考核，甚至只是道听道听途说，以低买高卖作获利方法，一般买入卖出非常频繁。

理财专家一般鼓励做初学者长期投资，因为投资产品一般有收购买和出售费用，频繁杀进杀出会增加成本，另外频繁做交易也可能增加自己人为犯错的机会。

我本人也不赞成投机。除了以上理财专家意见之外，投资也使到相关产品可能出现不必要的价格波动。但是我更反对很多人对投机者的轻视态度。这些人一味对投机者冷言冷语，又不管别人的实战成绩和性格，只会叫人做长期投资。但试问如果一个人眼光准确，善于发觉买入卖出时机，专注做投机有何不可？还有喜欢投机的人一般急性子，要是他们本来短期投资厉害，硬要他们改长期投资，要是他们最后耐不住性子，随意把产品卖了，不是害了他们？所以，我虽然不赞成投机，但是只要不是人为的阻击市场，通过扭曲市场获利，我也不反对投机。

长期持有不一定是精明投资，短期投资也不一定不是精明投资。投资在于认真做功课。也有很多人“听朋友说”买了一个投资产品放很多年，价钱跌了很多也放着不处理的。

精明投资是认真做功课和考核，因为这样可以大大增加获利机会和避免亏损，当然这也不是一百巴仙保证的，但这已远远胜于道听途说。当然小道消息如果是对的，信者一定可以获利，不过历史和理智告诉我们这种可能和中彩票的或然率相差不远。

关于长期投资还有一个误区，有人认为长期投资就是买了就永远放着不卖，这样才能充分享受它的资本增值。但是除非换成现金，否则资产增值不过是纸上财富。没有投资产品是永远荣景，永远获利的，不然它就不叫投资，而叫储蓄了。该何时吧投资产品套现，理论有很多，这里介绍一个容易简单的，就是资产配置。规定你的投资产品和现金的配额，一旦投资所赚超过这个份额，就把它多出的部分套现，这样·就可以避免一个海啸或者大浪打来，自己的投资化为乌有。

保障篇之生活储备金2

一般人很难一下子就有足够的生活储备金。我们开始理财时可以每月拨出收入的十到三十巴仙储蓄，等到储备金足够了，我们已经习惯了这种存钱方式了，就可以把继续用这个方式投资或储蓄。生活储备金和保险一样重要，如果你无法挤出每月十巴仙收入，也要量力尽量准备。可以试试每月小本的几十一百开始。

生活储备金和保险何者优先是个经常在网路理财论坛被提起的疑问。我觉得基于无法知道失业和意外、疾病何者会发生，加上生活储备金和纯保障保险都可以由小本开始储蓄，所以大可一起开始。

有些投资比如信托基金和储蓄险只需每月一百乃至几十块钱就可以进行，对一般人只要不会妨碍准备保障的保险和生活储备金，一起开始也是可以的。

生活储备金是供救急用途，所以政府保本和可以随时套现很重要，用它赚钱是其次。公债和政府基金虽然满足了这两个条件，可是不容易买到。银行储蓄户口是很适合的方式。一些人收入高，他们的生活储备金就是一笔大数目，与其作小利息的普通储蓄户口，不如放高利息的定期存款。

保障篇之生活储备金1

保险保障我们不会因为生病和意外影响生活，生活储备金则确保我们如果遇到其他原因影响收入，主要是失业，身边有一笔钱可以随时待用。

生活储备金我建议最少等于六个月的生活支出。有些人觉得单身者三个月就够了，可是经过几次的经济萧条，我发觉失业是可能很长久的，大企业也不如我们想象中强大，所以除非你在公家机构工作，不然还是最好准备六个月比较妥当，有了家庭者建议准备更多。

有人觉得生活储备金应该以收入计算，不是支出。可是其实我们的薪水包括了储蓄和支出，为了以后的储蓄而现在作储蓄不是很搞笑吗？如果你对等于六个月的支出觉得不够，你可以准备更多个月的生活储备金呀。

生活储备金和保险应该在投资前就准备好。这样即使刚开始工作不久就遇上意外丧失工作能力，生活也可以维持。还有通常经济萧条都会同时发生失业、生意失败和投资大亏损，很多人没了收入，各种贷款和支出到期，只好忍痛贱价卖出投资标的。如果这时他有生活储备金，他原本可以多等一些时候，等投资的产品价钱比较好再卖出。

很多人虽然有了生活储备金，可是却有不好的习惯，会用来买奢侈品或者旅游，甚至有人每月征用来付账单！他们的理由是下个月就补回。够搞笑！试想想要是下个月就失业了怎么办？所以生活储备金应该是非遇上重大事故如失业，就不能动用的。征用了也要先恢复储备水平才来继续投资。要是你那么”经不了诱惑“，拜托把你辛辛苦苦存到的生活储备金放在一个平常去不到的银行，那个户口连网上银行和提款卡都不要。

保障篇之保险

保障就是指为可能影响我们财务的状况作准备。它包含两个部分，那就是保险和生活储备金。

保险包括你的个人身体以及重要财产，有些有家庭负担者，还要计划依靠你的家人的个人保险，以免你的财务因为他们患上严重疾病或发生重要意外影响。关于个人保险规划，请参考：
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/1.html
还有
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/2.html

保额要足够，不然真的出事获赔了也是杯水车薪，当初保险可说是白买了。如果预算有问题，人寿可以先买个五年收入的，严重疾病可以先买三年收入，以后有钱再补足。

双十理论只适用定期人寿保险或保障成分高的投资连结险，有些人喜欢买储蓄险，或者把投资连结险的投资部分拉到很大，那他们的保险占收入比率可以拉高，因为他们可以把投资和保险占收入的配额一起算。但是要确保自己每月最少还能有三到五巴仙的收入做现金储蓄，不然先不要用保险储蓄。因为保险属于不动产，不能灵活套现。

理财清单

理财清单也是和预算、资产负债表和帐目一样，既是开始理财前的准备，同时也是每次评估自己理财表现的小工具。

它用来评估理财三部曲是否出现缺口。本来之前我是建议包括在资产负债表里，后来觉得这样会令资产负债表很乱，所以现在觉得还是把它独立出来好。

在第一部的保障部分，检查自己是否储蓄了足够的生活储备金，要最少等于六个月的支出。以及自己是否依照双十理论买了足够保额的人寿、意外和严重疾病险。双十理论就是保险费不超过自己年收入十巴仙，保额不少过自己年收入十倍。另外如果你对公家医院没有信心，还要有买年限额度不少于五万或自己年收入两倍（视何者为高）的医药卡。当然过犹不及，也不要投保太大，以免影响自己的生活。详情请看这里：
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/1.html

第二部的节流开源。节流主要是看自己的消费和贷款支出是否严重到了影响储蓄、投资和保障。另外也看自己是否有信用卡和高利贷等等的不良贷款。再来就是每月还的各种贷款是否超过收入的三分之一。开源就是检查有没最少把年收入的十巴仙用在储蓄或者投资上。有人可能因为个性或者时间关系，没办法投资，只能储蓄，我们必须尊重每个人的差异性和独特性，但是请最少也储蓄在定存，不是普通的普通储蓄户口，以获得比较高利息。应该要注意的是，钱财保障应该重于投资，必须先在有了足够的生活保障金后才开始投资。最后提一下，我觉得储蓄险的支出可以不要放在保险里，而归类到投资储蓄上。

第三部曲是传承。你是不是所以财产都写进了遗嘱，或是所有财产都写了受益人？遗嘱只是传承的一个小工具而已，不要把它等同于传承。这里重要的是你的至亲和你的受益人是否知道你万一出事，怎么处理你的财产，或者是到哪里可以找到你的资产证明正本和处理你财物的指示。华人对这方面很忌讳，担心触霉头，或者钱财曝光引来觊觎或家族争战，甚至立了遗嘱也不敢告诉亲人，以至在骤逝后给家人留下疑难，所以请你改变观念，最少告诉至亲万一你炖“冬瓜”、红烧“豆腐”后（哈哈），他们应该找谁，或者到哪里可以获得你财产处理的指示。