淺談幾個理財學習管道 ：理財論壇

好处


一般的理财论坛参与者都是跟我们一样的普通人，所以里面讨论的内容多是和我们息息相关的，且文字浅白易懂。还有因为参与的人来自四方八面，你有机会得到不同人的观点，考虑以后采用对自己适合的。自己有什么理财问题也可以在论坛发问。

坏处

成也普通人，坏也普通人。除非你去的是专家学者组成的专业论坛，要不然一段时间以后，你会发觉论坛说的来来去去都是那几件事，这时再逛论坛已经不能带给你理财知识上的进步了。

再来就是理财论坛不时出现一些懒惰虫。他们会开贴问一些哪家储蓄保险最好.......哪家银行储蓄利息高之类的神问题。 别误会，我不是看轻问这些问题的人，而是那些论坛懒惰虫懂得找到理财论坛这么冷们的地方，那应该是有一些网络知识了，为什么不自己爬论坛旧帖子和自行参观各大银行/ 保险公司网站找资料？反而开贴问人，占用论坛资源和其他参与者时间。论坛上执法果断的版主，会把一些经常有人问、有人讨论的经典问题强制集中在特定已开帖子讨论，并且每隔一段时间清理久了不适用的内容，禁止另外开贴发懒惰问题，情况就会好些。不然你可以想象一版分别几个帖子问那个银行存款利息高.......那个储蓄保险最赚.......那个信用卡好......

最后大家要小心一些很小，没什么人去的理财论坛，这些论坛对版主的筛选一般不严，我曾经看过几个小理财论坛版主竟然向使用者推荐各种快速致富计划！囧

介绍

这里推荐要看英文理财资料的去loeyat.net 。要看中文的去佳礼理财论坛。素质还可以，还有参与者多是马来西亚人，资料比较好用。

咖啡定律

前几年有一篇关于咖啡和理财的文章风行。文章大意是与其每天花几十块新台币去咖啡厅喝咖啡，不如把钱拿去投资，假设年获利有8%，几十年后将能滚到超过新台币百万！

这说法跟十多年前马来西亚一些劝人戒烟的文章很象，就是你把买烟的钱存下，哪怕只是简单的做定期存款，老年时你会拥有好几万存款。

我不是不赞成这篇咖啡定律的文章，但是我认为执行的时候不应该太执着，因为如果严格考核，大概我们生活中所有非必需品都必须剔去了，那样的人生试问还有什么意思？其次之前在早些的理财文章我也说过，人生有很多的不确定，理财的着重点应该是同时改善目前和将来的生活，为了不确定的未来过于压榨自己目前的生活我是不同意的。

无论如何，一些对我们身心健康不好的产品 和服务如香烟，酗酒、槟榔、赌博等的确是应该马上戒掉的。不仅可以省钱储蓄投资，还对健康有益。但是一些纯娱乐，对身心无害的如咖啡、电影、旅游、看书等等，我觉得只要不影响我们在投资和保险的投入，适当的花费是可以的。你也可以参考各种流行的收入分配方法如2116、333、六个罐子等等，把娱乐和生活开销限制在收入的某个定额，就不怕超支了。

如果觉得自己在娱乐和休闲的开销太大了，也未必需要戒掉这个爱好，你不妨减少它的享用或者使用方式，如把每天去星巴克喝咖啡改成在家冲泡或者传统咖啡店喝，偶尔还是可以去咖啡厅犒赏自己啦！就已经能省下不少钱了。

对消费税的期望

今年10月的预算案，最受关注的莫过于势必对未来所有马来西亚人影响深远的消费税了。看来这项税务已是箭在弦上，这税务看起来利多于弊，然而我们看了政府的初稿，民间对消费税的执行给了不少反馈意见，这里我整理了一些自己希望可以届时实现的，看看到时预算案会被接纳多少个吧。

1）希望参考书和课本可以零税务
政府的初稿是豁免税务。我们消费者虽然一样买的时候不必给消费税，但是书商必须每年申请豁免消费税，当中一定会增加不少人事和会计成本，最终一定会由消费人承担。

2）希望所有其他书本、杂志和报章零消费税
目前 政府的初稿是电子书本零消费税，其他参考书、课本以外书报要付消费税，希望可以改为其他书本、杂志和报章列入零消费税，理由同（1），另外在学习知识上，电子书本作用远远不如纸张书报，我们推动了这么多年知识经济，效果还是那么差，如果再因消费税让书报价格暴涨，这些课外读物一定更乏人问津，政府千万不能因小失大！

3)多渠道退税
 政府的初稿是游客可以在离境时于机场、港口之类的关卡退税，据报章的报导，日本等对游客贴心的国家游客还可以在超市或者其他大型零售店获得退税，这是一个很便利的措施，期望我国跟进。

4）多种报税时间选择
政府的初稿是需要商家每月报税，这样会让供应商家为了避免姿金短缺 ，不再提供长时间帐期给顾客商家，势必带来连窜的坏影响，给我们的工商业发展带来不便。新加坡等国家让商家可以有更多的报税时间选择，比如每三或六个月，这样会让商家有能力提供顾客较长帐期，让我国工商业者有更多的流动资金。

5）长久保持低百分比的税率
这是我最期望的！政府的打算是六巴仙开始，试想想到时不止六巴仙的货物原价，还要加上很多制造时过去不必报税的材料和服务成本，这些成本一定是我们消费者买单，这么简单的数学，小孩子也会算，到时大家因为消费税而每个月要多付的钱，一定不会是官老爷和经济学家口口声声的所谓区区一到三巴仙！

我希望消费税可以固定在三到四巴仙 为其最少五年。根据估算，哪怕只是收三巴仙，政府已经有钱赚了，为什么还要六巴仙？再说如果税率能够定在三巴仙，加上政府答应推出消费税后废除服务税和销售税，我们小百姓还能因此而享受几年多种物品降价或至少不再加价的小确幸日子，政府不是常说要帮助我们百姓减轻通货膨胀压力的吗？要是能落实建议五，远比政府建议的消费税落实第一年给低收入人民一次性三百块补偿实际多了。

6）年业绩一百万以上商家才需对客人征消费税
 政府的初稿是五十万。很多国家都是百万起跳的，对于一些客流量大的行业比如零售和饮食业，业绩过五十万门槛实在太容易了，偏偏这些商店又多是我们中低收入者常去光顾的，无疑加重我们负担。

听说这星期就会公布最终所有零税率和豁免消费税的物品名单，加上十月的财政预算，我好奇我的期望有多少个会实现。

为什么要理财？2

接上篇。之前已经说了，我不赞成把所有的资源放在未知的未来上，因为未来太遥远，能不能达到，会是怎样的，我们都没把握。

但是我的意思不是说完全不需要准备未来。世界上大部分人都活在有基本安全保障的地方，再加上医药科技不断进步，只要没遇上意外，哪怕只是在发展中国家，要活个起码七十岁是十拿九稳的，以概率来说，活到人生七十古来稀的机会其实远远大过英年早逝，马来西亚的社会福利和老年保障制度还不算很完善，如果我们没有储蓄和准备，到年老落了个老大徒伤悲就只能无语问苍天了。

为了平衡享受现在和未来的生活，这里推荐一个三三三收入分配法。以三分之一可支配收入投入房、车贷、教育贷款等建设性贷款还债，三分之一可支配收入作为生活支出，包含娱乐，另外三分之一作为保险、人生中期目标储蓄（指想在两年内拥有的，如3C产品、旅行、结婚等）、人生长期目标（即退休）。

这个收入分配方法只是属于一个建议，你可按自己情况做增减调整，例如有人不需要扛贷款，那么他可把省下来的钱放到生活或者投资上。我认为，要保障现在和未来的生活，保险支出不应少于可支配收入的十到十五巴仙。为了享受现在和未来生活，每月生活所需，加上娱乐和中期目标不应少于可支配收入的三分之一，退休金准备不应少于可支配收入的十巴仙。

有关保险规划的建议，可以参考： http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/1.html

为什么要理财？1

如果问：为什么要理财？大部分努力理财的人和理财专家都会回答你，为了达到财务自由。什么是财务自由？那就是即便你今天开始不再工作，你的被动收入和你的资产也足够让你过自己想要的生活，直到你预期的生命最后一天。

我发觉，很多人在理财时过于专注在财务自由这个部分，通过压榨自己的生活品质，把大部分的收入都储蓄投资起来。这些年的经历和听闻，我越来越感到生命无常，像这三年多不时的天灾人祸，像一些事业如日方中的人生胜利组成员突然因病倒下，像一些平日注重养生、勤于运动的医药专家做个身体检测，竟然是癌症末期！.............我不由得在想，这种只注重退休以后，为了他日能享用巨大甜蜜的丰美果实而把现在日子过苦的方法是否合适？

以前的我，刚开始理财的时候也是这样的，但是就因为看多了这些世事无常，我开始改变了理财的方法，现在的我觉得，理财不应该只是为了财务自由，也是为了使现在的生活更好、更幸福。这话怎么说？

就像之前在理债目的说的，通过理财，你变得有计划的购买你想要的东西，不会再是一时冲动的购买你其实不需要和不想要的东西，对于想要的东西，你会储蓄够钱才买，而不是欠卡债或者贷款来买 ，这样就可以避免以后欠债带来的种种麻烦和平白给利息别人赚。

学会了理财，我们不止准备以后退休生活这个长期目标，也可以用来筹备购车购屋得中期目标 ，还可以存钱做一些犒赏自己如旅行和买3C产品这样的短期目标。

因此，我会说理财不仅能帮助我们准备丰盛如意的退休生活，它也可以现在就提升我们的生活品质。简单的说，我觉得理财的目的应该是让我们从现在开始就能过幸福富足的生活直到生命终结！

栏目序

这里记录我对于一些和理财有关时事的建议和感觉。

这栏目里很多话题都是有时效性的，请阅读的朋友留意一下每个话题的发表时间，以免造成不必要的误会。

欺骗民众善款善心

今天星洲日报做了一个专题，谈以民众善心骗钱的事情。当中谈到一对夫妇利用女儿病情筹取远远大于需要的钱，现在过着奢侈的生活，还想新加坡买房子。讲得太明显了！我想我知道是谁了。

我记得当报章放上他们求助的新闻，我就捐钱给那小女婴了。那时报章经常采访那母亲，那母亲也很会写部落格，会写一些看了让人动情的文章，不断要求大家捐助她女儿。我近年一直都会拿出每月部分收入捐助病患者，为了能做到有钱不间断的帮助病患者，所以捐助每个人的数额一般都是固定的，说真心的，看了那母亲那些令人动容的话语，当时心里真的很挣扎，想要多捐一些，可是他们要求筹足一百万做换肝手术和治疗！虽然我不是医药专家，不过也隐约觉得那样的要求已经远远超过治病所需了，所以就拼命忍住不加钱了。

没想到现在竟然爆出了这样的事件，当时看到后心里真是又痛、又气。那些利用民众善心骗钱的人，你们不仅是骗钱了，你们也抢走了其他真的有需要的人获得援助的机会，你们还会令不少善心的民众感到受骗和被打击，以致以后不再愿意做善事了，你们知道吗？

要防止这类事件，我觉得最好就像星洲日报说的，筹款机构不要只是帮忙筹钱，还要严格把关，主动跟医疗单位合作，只筹足够医疗的款项就停止，同时钱应该交给有关的医疗单位，而不是直接把钱交给病患和家属。还有严禁通过已得大众媒介播报求助消息者私下网上放个人银行户口要人捐钱。筹款机构最好可以对病患的治疗情况做进一步报道，让我们更安心。

身为群众的我们呢，个人意见，不要捐助无法验证真假的个人和机构，近年很多人在论坛啊、部落格啊、面书啊要大家帮忙捐钱治病，事后证明很多都是骗局。第二就是捐钱最好交给负责任的托管机构，让他们帮忙把关 ，一个负责任的托管机构会只把足够的钱给当事人，多余的留下来帮助其他有需要的人，尽量不要直接汇款当事人，以免因为款项过多，遭到滥用。

第三：心理素质要强大和健康。只要我们真心为善，尽管后来发现所帮非人，那也可以了，我们还是做了善事，还是有福报，更不可因此以后因为不想被骗，拒绝再帮人。别误会，我不是说应该不分青红皂白有人要求捐钱就给，有智慧的行善还是很重要的，那样才能把钱送到有需要的人手里。

此时，虽然心里还是难过，不过我还是决定如往常一样继续捐钱给自己想帮的人，希望读这篇文章的你也一样。

我想起了之前求助也引起很多人关注和帮助的小荐彬，当我后来获知消息，也想帮助他的时候，他家人告诉我说小荐彬已经筹足了钱，我也想起了很多病患在痊愈后或者不治往生了，他们家属把用剩的钱捐出来回馈。这些人的行动让人感动，这些人以后也必定得到大福报！