正确对待储蓄险的回酬

请看这个：
http://tw.myblog.yahoo.com/fucy0905/article?mid=139&prev=154&next=125&l=f&fid=10
这篇文章很好的讨论了储蓄险的回酬问题，虽然是个“台湾经验”，不过也一样适用于剖析马来西亚的储蓄险。很多人会被储蓄险广告所说的“几十年后获得相等于本金的二，三倍回酬！”吸引，然而，当我们冷静的以数学方式计算，你会发现那些所谓强调“高回酬”的储蓄险，实际回酬并不比定期存款高很多，还有呀，储蓄险的回酬不是完全保证的哦。

另外必须声明的是，储蓄险广告所习惯说的“每年八到十二巴仙回酬”，并不是依照保户的本金算，而是依照保额算的，我们都知道储蓄险的保额并不高，所以它的实际回酬并没有达到本金的八巴仙那么高。

举个例子，某储蓄险须投资本金三万六千，保额二万五千，它的回酬将是保额二万五千乘八巴仙，而不是本金三万六千乘八巴仙。再次提醒你，这个回酬可不是保证每次都那么高的。

应该说明的是，我写这篇文章不是为了批判储蓄险。有很多属性温和的投资者，还是喜欢储蓄险这种有大企业保证回酬和本金，又有专业团队管理资金的储蓄险；我想做的，只是厘清和避免保户对储蓄险有过份的期待。

华人买保险的经典迷思之：终身人寿险比定期人寿险好

这是很多人都有的心态。觉得定期人寿只是保障到七十岁，所以不如保障到八十岁甚至更久的终身人寿好。

我之前已经在：
http://financialplanning24.blogspot.com/2009/05/blog-post.html
里谈过终身人寿险的低保障问题。这篇主要是补充终身人寿险保费的问题。

人寿保险的保费，超过五十五岁后就会开始变贵。另外很多马来西亚人都不知道，根据我国法律，人寿保险无论是定期还是终身，都只赔偿残障事故直到六十五岁，部分保险业者甚至只是给予残障保障到六十岁。

我们必须知道，终身保险不是免费的。比如它保护你到八十岁，那么也就是说它会收取你从投保直到八十岁的费用。通常一般人都在七十岁前退休，也就是说过了七十岁，你的死亡和残障都不会再给自己和家人的收入造成影响了。定期人寿只计算你投保期间的保费，所以避开了老年人寿费用；相反地终身人寿却从你投保开始就跟你要老年人寿费用了。纯粹以保障角度来说，试问我们是不是需要买一个付超贵老年人寿险费用，而且老年后只提供死亡赔偿的险种？

因此，从保障来说，定期人寿险非但没有比终身人寿险差，反而比它好！当然有很多人喜欢终身人寿同时兼具保险和储蓄的功能而买它，我本身并不反对这种想法，毕竟我们必须尊重理财态度的多元性。

终身险和储蓄险的低保障问题

1)http://tw.myblog.yahoo.com/fucy0905/article?mid=842&prev=1095&next=569&l=f&fid=10

2)http://tw.myblog.yahoo.com/fucy0905/article?mid=125&prev=139&next=113&l=f&fid=10

3)http://tw.myblog.yahoo.com/fucy0905/article?mid=113&prev=125&next=89&l=f&fid=10

以上三篇谈到终身保险的低保障问题。必须说明这三篇文章都是有关台湾保险产品的，但是它们谈到的情况，在马来西亚也是适用。

这三篇文章都以缴费二十年，保障一辈子的终身保险为例子，基于其他类型终身保险和储蓄险也有相同的提供储蓄和低保障问题，因此也适合解说所有储蓄险和终身险。

华人买人寿保险，有个经典迷思，认为储蓄险和终身险同时提供保障和储蓄功能，可谓“进可攻，退可守”，遇上事故可以领保险，平安的话也有一笔储蓄金提取。可是，看了上面三篇文章，你会发现，基于终身险和储蓄险并不便宜（等于定期险的两到四倍以上），很多人为了节省保费，只能缩小保额，一旦事故发生，那区区的保险金真的不能发挥什么作用。你一定曾经听说，或者身边就有这样的亲友，遇事残障或死亡，本身或家人竟然只领到区区万多两万块保险赔偿！这种情况通常就是因为当事者买的人寿保险是储蓄险或终身险，如果同样的保费买了定期险，他们的保险赔偿会超过十万块，往后的生活就好很多。

你也许会再说，那没事终身险和储蓄险可以有投资回酬呀。但是亲爱的大大，如果你早知道自己没事，那你根本不必买任何个人保险。

从这篇文章开始，我会写好几篇有关储蓄险和终身险的文章。我的目的不是阻止人买它们，而是希望买它们的人清楚自己在做什么，对它们有合理的期待。