聪明买储蓄险2

撇步二：明白储蓄险是长期投资
要拿到储蓄险和终身险的最大回酬，就要持有直到期满。在期满前解约，轻则无法获得最大回酬，重则甚至赔本！尤其是刚开始合约的几年，付了高额的保险佣金后，资金实际进入保险储蓄户口的并不多。

储蓄险合约最短期限也要十年以上，长期的储蓄险和终身险甚至要直到八十五至一百岁才算合约完成，所以我们可以把储蓄险和终身险归类在不动产投资之下。不动产的特点就是资金不能灵活提取，因此我们不能一股脑儿的把投资的钱都花在长期限的产品上，应该留下一部分的钱投资现金类产品。

所谓现金类投资产品，我的定义就是获得政府保证本金，以及能够在一星期内提款的产品。比如一般人比较容易接触到的银行储蓄户口和定期存款。我建议最少把每月收入的三巴仙投资在现金类产品。所谓”天有不测之风云“，要是平日尽把钱投资在如公积金和储蓄险等长期限和不流动投资产品，遇上事故急需用钱，这些长期限投资产品很可能会因为提前领钱要赔本，甚至法定根本不能合约完毕前提款，帮助不大。

如果你发觉买了一个储蓄险或终身险乃至其他任何不动产后，没办法拨出最少等于收入三巴仙的钱投资现金类产品，那么，请你等一等，因为那个长期限产品，不是现在的你应该买的。

聪明买储蓄险1

如果你很喜欢储蓄险或者终身险，从这篇介绍一些撇步帮助你选购合你心意的计划，已购买的朋友也可用它来检视你的产品和花费，看看是否需要作出调整。

撇步一：明白你的要的是什么
储蓄险主要分两种。第一种是注重保额型。特点是所缴总保费低于保额；回酬低于银行储蓄户口。回本型（cash back）以及无盈利分享（non par）都是属于这一种类别。

这种类型主要提供二合一的方便，让你不必分心处理储蓄和保险两个产品。

第二种是注重回酬型。特点是所缴保费远大于保额；回酬一般比银行定期存款高。必须说明的是，根据很多比较有良心和专业的保险代理在网上公开承认，即便是回酬优越的储蓄险，它们的平均年回酬不过是四到七巴仙之间，所以请不要对这种类型储蓄险回酬有不切实际的期待。那些缴费几年乃至十几年后就不必再付钱，却又终身每年领分红的储蓄险，就是属于这种类型。

另外由于这类储蓄险的保额太低，我觉得不适合把它视作保险产品，应该把它视作投资工具之一的选项，比较适合。基于这种保险获得保险公司专才经营，保险公司还提供本金及部分获利保证，可说是低风险投资，所以它适合属性温和保守的人投资。

也有些储蓄险试图在两种之间找平衡路线，它们的保额大约和你的保费相等，回酬大约等于定期存款。那种需要终身缴费的分红储蓄险，多是这种类型。

要买储蓄险，首先当然是找出你的预算花费，再来就是决定你喜欢高保额还是高回酬储蓄险，再来就是根据你的设定比较各家保险公司的储蓄计划或者终身险。

记住，高保额和高回酬在储蓄险基本上是有冲突的目标，所以请你别告诉我你有想找一份又高保额，又搞回酬的储蓄险这么”搞笑“的思想！

储蓄险有什么缺点？它又不适合什么人？

缺点一：低保额，高保费
这个特性导致以下其中一个结果。有些人基于预算不足，买了储蓄险后就不够钱买到足够的保险保障，我们身边不是常发生那种青壮年期间出事，尔后只获得区区马币万多两万赔偿的真实故事吗？试问在因病，死亡或残障而失去收入后，以目前马来西亚的渐高的生活费用，这万多块的赔偿能支撑多久呢？

还有另一些人则纯粹以储蓄险来买足人寿和严重疾病所需要的保障，单单每月付给自己和家人的储蓄险费用就超过了收入的三成，严重影响了生活的品质。

缺点二：提前提款被视为借贷
这是储蓄险最为理财专家话病的。即便是比较灵活的分红储蓄险，你也只能提取里面的红利，如果你保险合约未到，又不想解约，但是需要用到储蓄险户口里的钱，提出来的虽然其实是自己的钱，但是保险公司竟然把它视为借贷给你，跟你收和银行基本贷款率没什么差的利息！

强烈建议保险公司改变目前这个制度，好比说借镜投资连结险的做法，对储蓄险的提款只征收一次过的低廉手续费。

那储蓄险不适合什么人呢？
综合以上两个缺点，当然就是预算不足的人了。如果以你目前的经济情况，买了储蓄险就不够钱买足够的保险保障，又或者买了这份储蓄险后生活就会很乏味平淡，甚至痛苦，那恐怕储蓄险不适合你。储蓄险比较偏向于理财投资产品，我们还是要以足够的保险保障，重要的生活支出和适合的娱乐开销为首要。

当然目前不适合也不代表未来也不适合，如果你喜欢储蓄险这个理财产品，以后预算有了足够的盈余，到时再买也是可以的。

储蓄险有什么好处？它适合什么人？

储蓄险的好处：
1）二合一的方便
这是显而易见的，如果你分开买保险和作投资，你就必须处理两样产品；要是你选择储蓄险，讨论、付费等等细节都能一次搞定。

2）简单的架构
储蓄险的保费，在你整个投保期间都是固定的，不像投资连结险那样到了老年保费变得超贵；另外储蓄险获得保险公司保证本金，甚至是部分回酬，所以它是一个容易明白的理财产品，也不像其他理财产品如投资连结险和信托基金等需要时常花时间检视。

适合的人：
就因为储蓄险的方便管理和保障本金的特性，所以它非常适合那些不想在投资和保险上花费太多心力的人。还有基于它获得保险公司保障本金甚至部分获利的特性，也适合那些想在投资组合里纳入低风险投资产品的人士。

有两点必须说明的是，虽然储蓄险获得保险公司保障本金和部分获利，但这些保证必须依白纸黑字写在合约里的作准，是保险公司承诺一定给你的。那些广告里或代理跟你谈的什么“八到三十巴仙回酬”只是过往记录和对以后的预测，绝对比保险公司愿意保证的高得多。

另外常有人基于储蓄险获得保险公司承诺保护本金和提供获利，所以把它归类为无风险投资，但是来到了这个连AIG、美林妹妹、花旗小姐和雷大哥等超级大企业都敢有倒闭危机的时代，这种论调已被证明是错误的！所以，我只把储蓄险这类拥有大公司提供担保的理财产品承认为低风险的理财产品。

正确对待储蓄险的回酬

请看这个：
http://tw.myblog.yahoo.com/fucy0905/article?mid=139&prev=154&next=125&l=f&fid=10
这篇文章很好的讨论了储蓄险的回酬问题，虽然是个“台湾经验”，不过也一样适用于剖析马来西亚的储蓄险。很多人会被储蓄险广告所说的“几十年后获得相等于本金的二，三倍回酬！”吸引，然而，当我们冷静的以数学方式计算，你会发现那些所谓强调“高回酬”的储蓄险，实际回酬并不比定期存款高很多，还有呀，储蓄险的回酬不是完全保证的哦。

另外必须声明的是，储蓄险广告所习惯说的“每年八到十二巴仙回酬”，并不是依照保户的本金算，而是依照保额算的，我们都知道储蓄险的保额并不高，所以它的实际回酬并没有达到本金的八巴仙那么高。

举个例子，某储蓄险须投资本金三万六千，保额二万五千，它的回酬将是保额二万五千乘八巴仙，而不是本金三万六千乘八巴仙。再次提醒你，这个回酬可不是保证每次都那么高的。

应该说明的是，我写这篇文章不是为了批判储蓄险。有很多属性温和的投资者，还是喜欢储蓄险这种有大企业保证回酬和本金，又有专业团队管理资金的储蓄险；我想做的，只是厘清和避免保户对储蓄险有过份的期待。

华人买保险的经典迷思之：终身人寿险比定期人寿险好

这是很多人都有的心态。觉得定期人寿只是保障到七十岁，所以不如保障到八十岁甚至更久的终身人寿好。

我之前已经在：
http://financialplanning24.blogspot.com/2009/05/blog-post.html
里谈过终身人寿险的低保障问题。这篇主要是补充终身人寿险保费的问题。

人寿保险的保费，超过五十五岁后就会开始变贵。另外很多马来西亚人都不知道，根据我国法律，人寿保险无论是定期还是终身，都只赔偿残障事故直到六十五岁，部分保险业者甚至只是给予残障保障到六十岁。

我们必须知道，终身保险不是免费的。比如它保护你到八十岁，那么也就是说它会收取你从投保直到八十岁的费用。通常一般人都在七十岁前退休，也就是说过了七十岁，你的死亡和残障都不会再给自己和家人的收入造成影响了。定期人寿只计算你投保期间的保费，所以避开了老年人寿费用；相反地终身人寿却从你投保开始就跟你要老年人寿费用了。纯粹以保障角度来说，试问我们是不是需要买一个付超贵老年人寿险费用，而且老年后只提供死亡赔偿的险种？

因此，从保障来说，定期人寿险非但没有比终身人寿险差，反而比它好！当然有很多人喜欢终身人寿同时兼具保险和储蓄的功能而买它，我本身并不反对这种想法，毕竟我们必须尊重理财态度的多元性。

终身险和储蓄险的低保障问题

1)http://tw.myblog.yahoo.com/fucy0905/article?mid=842&prev=1095&next=569&l=f&fid=10

2)http://tw.myblog.yahoo.com/fucy0905/article?mid=125&prev=139&next=113&l=f&fid=10

3)http://tw.myblog.yahoo.com/fucy0905/article?mid=113&prev=125&next=89&l=f&fid=10

以上三篇谈到终身保险的低保障问题。必须说明这三篇文章都是有关台湾保险产品的，但是它们谈到的情况，在马来西亚也是适用。

这三篇文章都以缴费二十年，保障一辈子的终身保险为例子，基于其他类型终身保险和储蓄险也有相同的提供储蓄和低保障问题，因此也适合解说所有储蓄险和终身险。

华人买人寿保险，有个经典迷思，认为储蓄险和终身险同时提供保障和储蓄功能，可谓“进可攻，退可守”，遇上事故可以领保险，平安的话也有一笔储蓄金提取。可是，看了上面三篇文章，你会发现，基于终身险和储蓄险并不便宜（等于定期险的两到四倍以上），很多人为了节省保费，只能缩小保额，一旦事故发生，那区区的保险金真的不能发挥什么作用。你一定曾经听说，或者身边就有这样的亲友，遇事残障或死亡，本身或家人竟然只领到区区万多两万块保险赔偿！这种情况通常就是因为当事者买的人寿保险是储蓄险或终身险，如果同样的保费买了定期险，他们的保险赔偿会超过十万块，往后的生活就好很多。

你也许会再说，那没事终身险和储蓄险可以有投资回酬呀。但是亲爱的大大，如果你早知道自己没事，那你根本不必买任何个人保险。

从这篇文章开始，我会写好几篇有关储蓄险和终身险的文章。我的目的不是阻止人买它们，而是希望买它们的人清楚自己在做什么，对它们有合理的期待。