增加你的谈判筹码1（跟亲朋戚友借钱）

在跟债主谈判开始前和过程中，你可以做一些事情增加你的谈判实力。这样做的目的是使自己能够得到更多的优惠，更轻松理债。

周思洁老师提出了一个很新又很好的观念，就是跟亲友借钱增加自己的现金和实力。跟亲友借来的钱不仅能够帮忙我们向债主显示还债能力，取得更多优惠，你还能用这笔钱先处理一些高利息累积的债务，可谓一举两得。

当然你跟亲友借的钱必须是无息，或者只等于储蓄户口或定期的低利率，不然也没有了意义和帮助。

跟亲友借钱是记得态度要诚恳，老实的告诉大家你深陷债海原因。还亲友钱更要准时，也别忘了执行你的理债行动，这些都是为了信守你对他人的承诺。每个人一生当中最多只有一次到两次打亲友牌请求支援还债的机会 ，错过了以后大伙见到你不是躲你就是赶你了。你可别好像电视电影那样拿着亲友借你的钱去炒股或者赌博，想要轻轻松松搞定债务，连乡土剧都会告诉你这是不可能的。


亲友借钱帮助你，记得心存感恩。如果亲友不帮助你，或者数目不是你预期的，也别心怀怨怼，没有人有义务要帮助你，人家可能也有本难念的经，况且亲友那么多，与其花时间和亲友争执伤感情，不如联络下一位吧。

与债权者协商：目的

与债权机构的协商是理债的主要部分，要写的东西也很多，因此我将会分好几次来谈协商的不同部分。这系列主要是介绍周思洁老师在电台，报章访谈的内容，但是会就周老师的意见在马来西亚的使用情况，提出个人建议。

与债主协商的主要目的有二：

一是取得比较长的还款期限和以更少的钱还原本债务。最好能两者兼得。

二是获得债主谅解和同意，不干扰你的事业，家人和私人生活。 这点很重要！很多人被讨债者干扰得失去了工作和心情，严重打击了原本就脆弱的还债能力。稍后我会在讨论理债期间的营生努力里更详细探讨。

理债的监察

当你决定了要理债，你除了想办法如何理债，订立一个理债的监察机制也是很重要的，它应该和理债一起进行。

理债 监察分成两个部分：

第一个找出你欠债的原因，并且找出如何纠正。比如因为无法控制购物欲望，就要取消信用卡，改用扣帐卡。

第二部分就是决定如何监察你的理债计划，不时检查你的理债行动是否达到预定的标准。

理债监察和理财的监督一样，可能会是一个需长期进行的计划。例如要戒掉购物狂的习惯，你可能需要好几年的时间。你要能够坚持，才能成功。

如何谈判新的还贷配套

上次在讨论理债女王周思结老师的理债撇步1：http://financialplanning24.blogspot.com/2010/11/1_26.html
说过当每月只能还利息或者更少时，就应该和债主重新谈判还贷配套，而不是傻乎乎的继续还利息或者最低还款，不然你的债务一辈子也还不清。

跟债主谈判的目的，就是为了取得比较理想的还贷条件，简单的说就是在不增加欠债款项的情况下能每个月还更少的钱。

在开始谈判前，我们需要做一些准备工作以便增加我们的谈判成功率。

首先是做好个人心理建设。

这个可以分开两方面来谈：

第一很多人放不下所谓的自尊，以为这样是求人家。我在讨论周老师的理债 撇步一已经说了，勇敢和自尊是正直的生活，请人家帮忙有什么没尊严了？还有我们跟人家讨论如何还清贷款，一定程度上我们甚至是帮助我们的债主。

第二就是如果你的贷款机关是法定机构例如银行或和你有生意来往的公司 ，要取得重新谈判贷款，你可能必须做出一些承诺，放弃一些目前的生活享受。例如信用卡被取消，或者因为要宣布破产来还债，你出国会很麻烦。虽然短时间内会有一些不便和痛苦，但是为了能够还清债务，这些短期镇痛是必需的。

讨论『理债女王周思洁老师的理债撇步』1

上次说了，会开始讨论台湾理债女王周思洁老师的理债撇步如果放在马来西亚的使用情况。今天开始第一个。

周老师说：
如果债务大到你每个月只有能力还利息，就不要再傻呼呼的还了，因为这样继续下去，你的债务永远不可能还清，你只不过是帮放贷者例如银行免费打工。你应该做的是和放贷者重新谈判出新的还款配套，只有能连本带利的还债，你的债务才最终有望解决。

我的看法：
举双手双脚赞成！很多人，放不下所谓的尊严面子，不敢跟放贷者谈判。但是，请你看看勇敢的真正定义：“勇敢是愿意为正义的事情而奋斗！”勇敢是看到不义的事情愿意开声；勇敢是看到人需要帮助，在自己能力范围内随时施予援手。看到天桥不用，冲过马路吗？拜托，这不叫勇敢，这叫莽撞！

还有哦，跟放贷者谈判，我们连求他也不是。试想想，你没头没脑的还债，万一最后你垮了，对方连债务也收不回呢！所以我们其实是在互相帮助，谋双赢。

讨论『理债女王周思洁老师的理债撇步』序

理债和节税作为开源节流的其中组成部分，可惜的是，关于它们的讨论如专门部落格，远远比节省和投资少。

手头上限的资料当中，台湾周思洁老师 在接受媒体访问时所透露的理债方法，我觉得还蛮实用的。从下一篇开始，我将讨论周老师公开了的理债方法，以及如果要在马来西亚运用，需要注意的事项。

对台湾以外的人们，周思洁老师可能会比较陌生。她以前是台湾一个蛮有名的玉女歌手，后来淡出娱乐圈经营生意，可惜那时周老师还不擅理财，错信他人，加上生意经营发生了一些意外，欠下了巨债。一般人遇上这种情况，不是垮了，就是逃之夭夭了。不过周老师并没有，她反而勇敢的面对问题，还和债主协商如何还债，并且接下来的日子努力工作还债，现在老师的债务听说也快还清了。在超过十年的还债奋斗中，老师领悟了不少理债撇步，她开始开班授课，一方面增加收入，一方面利惠他人。另外老师也无私的公开了她的一些撇步，本部落格接下来讨论的就是老师公开了的理债撇步。

（外一章）
这里快两个月没写新东西，快荒芜了。。。虽然这个部落格这么冷清，我怀疑关心它的人会有多少。还是要解释原因为什么不能兑现部落格上头每月更新的承诺，因为射手座的我又换爱好了！最近迷上一个叫SD敢达的线上游戏，就这样一天几小时驾着机器人在那里作战。哈哈哈

不过我答应自己，也答应你，不会让这种情况持续发生，回到最少每月更新，努力经营好这个部落格。

节流篇之理债二

之前说了节流可分成三个部分。那就是节省、节税和理债。今天接着继续谈理债。之前说了，理债要达到两个指标。那就是：一是所还贷款不能超过你每月收入的三分之一：二是你的欠债只应有房贷、车贷和教育贷款。那要是不达指标，应该怎么办呢？

一般来说，每月还贷如果超过收入的三分之一，就会形成生活的负担。 有人甚至只能还利息，更有连利息都还不来，眼看着欠款加加加。

遇上这些情况，其实不应该再傻傻还债了，因为如果只能还利息或更糟，你的贷款其实一辈子也还不来，你只是苦了自己，每月免费帮贷款业者打工而已。

不要误会，叫你不要再傻傻还债，不是叫你不要还债。这样你会吃上官司。那些欠了高利贷者还可能遇上危险！我的意思是你要精明还债，这样你的贷款才有可能还清。

首先你要给自己做心理建设。 接受自己已经被债务难倒这个事实。因为接下来你要和很多人讨论你的债务，甚至可能在过程中要语气柔和一下。很多人就是放不下无谓的面子要硬撑，苦了自己又解决不了问题。这里只是叫你温和有礼的跟家人朋友还有贷款业者讨论，不是叫你摇尾乞怜。

你还很可能以后要为了还债会很辛苦，要放弃很多东西，比如信用卡，所以良好的心理建设很重要。

接着检讨你的贷款。比如为什么会造成欠债如此多？ 有没有本来就应该避免的不良贷款（比如高利贷和卡债）？贷款中那些利息高，那些利息低，那些快快还可以省，那些快还慢还都没有差别。这个检讨帮你拟定还款的作战守则，还能防止以后再面对同样问题。