为了还债，请更用心工作！ （中）

有时候情况是，你想努力工作，早日还清债务，可是你的债主不放过你，天天在你家或者工作地点烦你，闹你！影响你的工作。应该怎么办呢？

你必须向债主显示你的还债诚意。人心肉做，而且人有脑的。如果人家看到你有诚意解决问题，应该不会傻到杀鸡取卵，毁掉你的前途，跟你一拍两散。人家的时间也是宝贵的，好的还债者，不会有人还要花时间给他连环call或者浪费钱贴大字报。

怎么展现还债诚意呢？

1）第一也是最重要的，主动找债主商讨还债事宜。

2）你可以在还债协议里提出自己定期到债主公司还债或者银行过户，不要懒，想要对方派人来收。如果做到了，绝对会让债主对你留下好印象，因为你节省了对方人力。还可以避免讨债的人上门，影响你的作息。

3）协议规定债主不得作出各种骚扰你的行动。如果你有实力还债，告诉债主如果不乖，就先还其他债主的钱，让他们被自己上司质询。

4）有时还是会碰到有人上门讨债，或者打来电话，你就像接待顾客一样，礼貌的告诉他们你正在努力还债中。如果亲人，同事，顾客知道你被人讨债，也一样告诉他们你的努力，这年头欠债，被追债并不少见，最重要让大家看到你还债的诚意，才不会因此轻视你。

5）有时债主可能在你不得空的时候找你，你可以跟对方说明情况，并在较后主动联络对方。或者找你的时候你不在，也是一样主动联络他。这么做的原因是让对方知道，我们是难得的好客户，别做出影响我们工作的行为，一拍两散！

6）你已经在开始理债了，可是有的债主还是不断骚扰你。通常这种情况是因为你们的理债协商谈不拢，也有公司把讨债工作外包给人，对方还没接到债主指示，所以不管你怎么解释，都不断烦你，这个时候，别担心，你还可以采取一些行动来保护自己。下回我们继续讨论在马来西亚，欠债者能如何解决债主的骚扰。

为了还债，请更用心工作！（上）

周思洁老师提出，为了还债，你要比平日更用心工作！再次举双手赞成周老师的意见，因为通常你的职业或者生意就是你最大的收入来源。

很多人在面对债务问题时，都会心慌意乱，这是如果你的放贷者又再不体谅，派人到你住处或者工作场所闹你，很多人就会心力交瘁，连事业也丢了，没了收入的活泉，以后还债一定倍加辛苦。

当然我们不是圣人或者巴菲特，面对债务问题当儿，心烦或者惊慌失措是很正常的，但是请你最多只放纵 自己几天，过后你就要冷静下来，思考和准备还债的计划（请参阅这部落格里关于理债的讨论文章），然后呢，你就要更加努力工作，为美好的明天奋斗了！

有些人为了快点还债，会把自己卖的产品和服务加价，或者让服务和产品缩水来降低成本，这是不可取的，因为这是杀鸡取卵，会伤害顾客对你的感情，势必影响日后的收入。

世界是很小的。你面对债务问题的事情可能会被你的上司、同事、供应商或者顾客知道。对于一些能影响你事业发展的人，隐瞒恐怕不是什么好方法，如果面对质疑，不如告诉他们你的理债计划，争取他们的体谅和支持。可能开始你会面对很多另眼相看的待遇，但是只要你努力工作，交出好产品、好服务，大家一定会给你机会的！

当然如果放贷者来我们工作的地方闹事，或者夺命连环call，肯定会影响你的工作和心情，你可以做一些事情避免这种情况发生，我会在下篇介绍。

增加你的谈判筹码1（跟亲朋戚友借钱）

在跟债主谈判开始前和过程中，你可以做一些事情增加你的谈判实力。这样做的目的是使自己能够得到更多的优惠，更轻松理债。

周思洁老师提出了一个很新又很好的观念，就是跟亲友借钱增加自己的现金和实力。跟亲友借来的钱不仅能够帮忙我们向债主显示还债能力，取得更多优惠，你还能用这笔钱先处理一些高利息累积的债务，可谓一举两得。

当然你跟亲友借的钱必须是无息，或者只等于储蓄户口或定期的低利率，不然也没有了意义和帮助。

跟亲友借钱是记得态度要诚恳，老实的告诉大家你深陷债海原因。还亲友钱更要准时，也别忘了执行你的理债行动，这些都是为了信守你对他人的承诺。每个人一生当中最多只有一次到两次打亲友牌请求支援还债的机会 ，错过了以后大伙见到你不是躲你就是赶你了。你可别好像电视电影那样拿着亲友借你的钱去炒股或者赌博，想要轻轻松松搞定债务，连乡土剧都会告诉你这是不可能的。


亲友借钱帮助你，记得心存感恩。如果亲友不帮助你，或者数目不是你预期的，也别心怀怨怼，没有人有义务要帮助你，人家可能也有本难念的经，况且亲友那么多，与其花时间和亲友争执伤感情，不如联络下一位吧。

与债权者协商：目的

与债权机构的协商是理债的主要部分，要写的东西也很多，因此我将会分好几次来谈协商的不同部分。这系列主要是介绍周思洁老师在电台，报章访谈的内容，但是会就周老师的意见在马来西亚的使用情况，提出个人建议。

与债主协商的主要目的有二：

一是取得比较长的还款期限和以更少的钱还原本债务。最好能两者兼得。

二是获得债主谅解和同意，不干扰你的事业，家人和私人生活。 这点很重要！很多人被讨债者干扰得失去了工作和心情，严重打击了原本就脆弱的还债能力。稍后我会在讨论理债期间的营生努力里更详细探讨。

理债的监察

当你决定了要理债，你除了想办法如何理债，订立一个理债的监察机制也是很重要的，它应该和理债一起进行。

理债 监察分成两个部分：

第一个找出你欠债的原因，并且找出如何纠正。比如因为无法控制购物欲望，就要取消信用卡，改用扣帐卡。

第二部分就是决定如何监察你的理债计划，不时检查你的理债行动是否达到预定的标准。

理债监察和理财的监督一样，可能会是一个需长期进行的计划。例如要戒掉购物狂的习惯，你可能需要好几年的时间。你要能够坚持，才能成功。

如何谈判新的还贷配套

上次在讨论理债女王周思结老师的理债撇步1：http://financialplanning24.blogspot.com/2010/11/1_26.html
说过当每月只能还利息或者更少时，就应该和债主重新谈判还贷配套，而不是傻乎乎的继续还利息或者最低还款，不然你的债务一辈子也还不清。

跟债主谈判的目的，就是为了取得比较理想的还贷条件，简单的说就是在不增加欠债款项的情况下能每个月还更少的钱。

在开始谈判前，我们需要做一些准备工作以便增加我们的谈判成功率。

首先是做好个人心理建设。

这个可以分开两方面来谈：

第一很多人放不下所谓的自尊，以为这样是求人家。我在讨论周老师的理债 撇步一已经说了，勇敢和自尊是正直的生活，请人家帮忙有什么没尊严了？还有我们跟人家讨论如何还清贷款，一定程度上我们甚至是帮助我们的债主。

第二就是如果你的贷款机关是法定机构例如银行或和你有生意来往的公司 ，要取得重新谈判贷款，你可能必须做出一些承诺，放弃一些目前的生活享受。例如信用卡被取消，或者因为要宣布破产来还债，你出国会很麻烦。虽然短时间内会有一些不便和痛苦，但是为了能够还清债务，这些短期镇痛是必需的。

讨论『理债女王周思洁老师的理债撇步』1

上次说了，会开始讨论台湾理债女王周思洁老师的理债撇步如果放在马来西亚的使用情况。今天开始第一个。

周老师说：
如果债务大到你每个月只有能力还利息，就不要再傻呼呼的还了，因为这样继续下去，你的债务永远不可能还清，你只不过是帮放贷者例如银行免费打工。你应该做的是和放贷者重新谈判出新的还款配套，只有能连本带利的还债，你的债务才最终有望解决。

我的看法：
举双手双脚赞成！很多人，放不下所谓的尊严面子，不敢跟放贷者谈判。但是，请你看看勇敢的真正定义：“勇敢是愿意为正义的事情而奋斗！”勇敢是看到不义的事情愿意开声；勇敢是看到人需要帮助，在自己能力范围内随时施予援手。看到天桥不用，冲过马路吗？拜托，这不叫勇敢，这叫莽撞！

还有哦，跟放贷者谈判，我们连求他也不是。试想想，你没头没脑的还债，万一最后你垮了，对方连债务也收不回呢！所以我们其实是在互相帮助，谋双赢。