变卖身边物品应急

理债期间，变卖身边物品来增加现金，让我们跟债主谈判条件时有更多筹码，或者解燃眉之急，偿还即将到期的债务。

一般来说，以奢侈品和3C产品比较有市场。销售管道包括传统的当铺、金店，或者现代的网络比如ebay、lelong、淘宝等等。

变卖物品的收效其实不大，首先这些物品相对我们欠债来说价格太小了，其次为了急于出售，可能价钱必须杀很大，但仍 不失为一个救急和舒缓的有效方法。

补充一点，3C产品如果有保存好当初的包装比如盒子、说明书等等，能帮助你卖到比较好的价钱，大家切记保管好3C产品和名贵物品的包装，除了卖出价钱会比较好，有需要拿去修理时，也会因为资料齐全，在维护时比较方便。

以Balance Transfer 或Personal Loan 还卡债

有段时间，银行不断强打广告叫人以Balance Transfer  (赊账转移或BT) 或Personal Loan (私人贷款）还卡债，很多人冲着赊账转移或私人贷款比信用卡欠款利息低很多申请了，过后却深感后悔，这是为什么呢？

赊账转移利息只有单位数，私人贷款利息高些（仍比信用卡欠款低），外加拥有最长五年的还款期限，相比信用卡欠款的十八巴仙利率，看起来前两者的确吸引。实情是信用卡利息是以你欠债余额计算，也就是你还得越多，利息越少。私人贷款和赊账转移呢，在你签合约时利息已被固定下来，过后即使你有钱能多付欠款，利息也不会被减少。

这里不是说私人贷款和赊账转移不好，而是如果你有能力在三、四个月以内还清你的信用卡欠款的话，Balance Transfer和Personal Loan就不是一个很好的还卡债选择了。

理债也讲轻重缓急

如果遵照合约还债，期间有余钱，应该如何分配还债？

建议先还根据余债计算利息或者提供提早还债折扣的，比如信用卡欠款。这样就能节省很多的利息，甚至有时本金也有折扣！

接下来的第二顺序就是亲友贷款。当初你在落难时人家帮你，现在有钱了，应该尽快把钱还给人家，让帮助过你的人过更好的生活。

有些欠债是利息固定，即使你早日还债也没折扣，甚至会倒过来罚款！比如信用卡欠款余额转移 （ Balance Transfer ），这类欠债只要跟着协议还债即可，有余钱存起来，反正人家也不喜欢你早还，不如留下来投资或者犒赏自己好了。

KWSP的SP1M计划

马来西亚公积金局KWSP或旧称EPF有一个让自愿者自费缴纳的公积金户口——一个马来西亚退休储蓄计划。详情请看： http://www.kwsp.gov.my/portal/documents/10180/449171/Risalah_Cina.pdf

参与此户口不仅能享受像参与公积金一般储蓄户口的好处，马来西亚首相纳吉还在2014财政预算案宣布从2014年到2016年，会根据参加一马退休储蓄计划参与者每年储蓄，额外给予百分之十的奖励，唯奖励最高不超过一百二十令吉。也就是说，这三年里只要每个月存一百令吉，你除了像其他公积金参与者一样每年分享公积金的红利，你还会另外获得公积金的一百二十令吉奖励！

有意参与者可自行前往邻近的公积金局开设一个马来西亚退休储蓄计划户口 （SP1M ) 。参与公积金的好处很多，迟些忙完理债栏目，我会另写一篇文章介绍。

再谈理债期间的投资

周思洁老师建议，理债期间应该以百分之二十的收入作为投资用途。对于这建议在马来西亚的实行性，我持有保留态度。（备注：当时是电台访谈，周老师只是简短的介绍了她这个看法，所以她真正的看法可能和播出内容有落差）。

如果你借的钱都是法定的金融机构，而且根据你们的合约，即使你提早还债，也不能节约你的还债利息，那你当然可以放心的以你根据合约每月还债后剩下的钱投资。

要是你借的钱有亲友帮助的部分呢？马来西亚目前的生活费已经越来越贵，应付生活以后还要拿百分之二十收入投资，届时请问你还有多少钱还债？这就涉及了仁义和感情的问题，人家当时在我们有需要的时候帮忙我们，我们凭什么自己有能力时，不尽快把钱还给人家，反而为了想以后过更美好的生活，先把收入拿去投资，有剩余的才还给亲友呢？

再来就是很多债务其实以复利计算，实际利率比字面看到的高出许多，我们自己投资的回酬很难超过我们债务的利率。详细解说请看我理债栏目之前几篇有关投资和理债之间关系的文章。我们华人理财有个迷思，以为赚的钱才是钱，其实你投资赚五块，但是为此不还债，被追加八块钱利息，到头来你还是亏了三块呀！

理债与储蓄险2

如果你的债务让你对储蓄险缴费感到吃力，但是还没有严重到需要赎回储蓄险来还债的地步，其实有两个办法可以让你保有原有的储蓄险，同时又减轻还债压力。

1）转换你的储蓄险到保额比较少的同样计划，也就是Downgrade。
你的保额少了，当然保费也会跟着减少，这种申请需要交一笔很少的手续费。

2）有一种储蓄险，它的红利和储蓄金是分开两个户口的。就是大家熟悉的那种每若干年派一次红利的储蓄险。你可以申请拿红利支付保费或者还债，不需要给手续费。

以上两种办法，都不会损害你的储蓄险本金，也不需要支付高额的利息。不过这两个办法 只能减轻一点还债压力而已。

理债与储蓄险1

相较于投资连结险，另一个含有投资储蓄成分的险种---储蓄险，对理债者就没有那么宽容了。不是储蓄险不好，是它某部分的制度对理债者很不便利。主要的不便有以下两个：

1）低保额，高保费
有些承诺提供优厚回酬的储蓄险，甚至总保费比保额还高。这些强调回酬多于保障的高回酬储蓄险，基本配套都是每月几百块保费起跳。对于辛苦还债的人士而言，不能不说是压力很大。 与其苦苦交高保费，低保额，低回酬的储蓄险，是不是赎回它，专心应付高利息的债务比较好呢？

2）苛刻的提款条件
想拿自己储蓄险的钱还债，保险公司竟然当我们是跟它借钱！不仅要还本金，还要还和银行借贷率差不多的利息。还不如解约储蓄险，拿钱还债算了。

上面提了储蓄险几个不利于理债者的设置。应该说明一下，我不是反对大家买储蓄险，对于保守和没有时间处理投资问题的人来说，储蓄险不失为一个理想投资。我也没说面对债务压力就要放弃储蓄险。

储 蓄险的设计，你最少要完成一半合约期限才能拿回本钱，而且投资越久，获利越好，但是如果投资时间不长就解约，则会面对亏本。所以只有出现以下一的情况，你 才需要解约储蓄险。那就是卖掉了其他亏本投资获得的钱，再加上其他无息或者低息拿到的钱，也不够还债，而且每天还债压力让你感到生活非常沉重。

再次提醒，卖掉储蓄险前，应该先买好低保费，高保额的保险替代。