理财三部曲

很多人以为理财就是投资，其实是还没有完全理解理财。投资只是理财的一个小部分而已，要财务自由，要改善生活，完整的理财必须包括三个部分：保障、管理、传承。

保障～
无论是失业或个人健康问题，都会影响我们的收入和财富，所以我们应该防范予未然，及早为这些损失做准备。

保障的工具有两个。第一个是生活储备金。我建议最少等于六个月的生活支出。一旦因故失业，它能帮助我们度过生命的寒冬。

第二个工具是保险。生命本无常。我们可能遇上残障和严重意外或疾病，使我们失去工作能力，或者花费大笔医药费。贵重财物也可能因为灾害比如偷盗和天灾而又损失。因此，我们应该购买足够的人寿、意外、严重疾病和医药险。此外，贵重财物如汽车和房子，也要有足够的投保。

金钱管理～
管理本身财富分为开源和节流。

节流就是不作不必要的花费，以便把钱用在更需要的用途，和累积更多的钱投资。个人可做的节流主要是节税和避免不必要的支出和浪费，比如不盲目崇尚名牌和奢侈品，还有不浪蝶水电等等。

节流的常用工具包括预算和账目记录。

开源就是把我们的财富变大。通过储蓄和投资达到钱滚钱的目的。

很多人分不清楚储蓄和投资。很多商家甚至把投资性产品说成储蓄，欺骗保守个性的民众购买。我的想法是：储蓄产品必须获得政府保证和保本。储蓄产品包括国债、公积金和银行户口储蓄。至于只获得大公司保证的保本基金和储蓄险，只能看作低风险投资。

说起投资和储蓄的工具可多了！例如：信托基金、股票、房地产、银行储蓄户口等等。

传承～
传承就是让你的财富在你死后，按照你的意思分配，达到遗爱人间和造福家人作用。

很多人以为遗嘱就是传承，其实传承应该是让你的遗产受益者知道你有什么遗产，以及如何获得，遗嘱只是传承部分的一个工具。其他工具还有保险、公积金、信托等等。