理财小工具

今年接下来的很长时间里，我会介绍理财三部曲的每个小部分，以及一些小工具，当然也会说说我的看法。理财的范围既大又广，很多高手专家只是里面的一个小部分例如理债，甚至一个小工具例如开源部分的基金或股票，就足够他们经营一个部落格了，以我有限的知识，也没能力什么都写得好，所以日后也会介绍一些把理财小部分和小工具写得很好的部落格。当然读者如果在这些方面，有好的部落格推荐，就更多多感谢和感恩啦！

小工具之资产负债表、个人帐目、预算
之前在“怎样开始理财”已经介绍了这三个工具。详情请看这里：
http://financialplanning24.blogspot.com/2010/02/blog-post_4302.html
这三个工具除了是理财的预备工具，也是评估我们每年理财表现的好帮手，最少每年应该做一次年度的：遇有突发状况例如失业或准备买屋子结婚，更需要即时制作，以便调整自己的生活，迎合改变。

有些人觉得每月记账很麻烦，如果你是有理财有纪律的人，只要能够做到买足够的保险、储蓄和投资，消费和贷款又不过分，那么你只需要开始理财时做好去年，前两个月和目前及接下来一个月的就可以了。遇有突发状况才制作目前和前后共三个月个人帐目。不过还是老话一句，能够的话，每日每月都做最好。

我发觉现在互联网有很多免费又好用的软体，可以记账，或做个人预算和资产负债表，甚至连格式都帮你制作好了，你只要改一改事项名字和填写金额就行，连加减也不必按，十分方便。所以现在理财是越来越简单了！

给收入不稳定者的叮咛～
一些工作比如小贩和商人，不是每月固定数额，当中更要接部头合约工作计算酬劳者，例如艺人和装修承包商，每月收入差很大，给理财带来极大的挑战！遇到一些意志薄弱的人，在领取大笔收入后一股脑儿花光，或付了很贵的房子汽车头款，谁知稍后竟一连几个月没有收入，生活苦哈哈的。你一定对这种故事不感陌生，即使你身边没有，娱乐新闻也会偶尔报导有艺人犯了这种生活失误。

本身也是从事这类收入不稳定工作，我发现理财小工具里的记账对我们这样的人理财很有帮助，原因是虽然有人工作收入不固定，但所有人消费支出都是大约固定或者是可以预测的。

操作的方法一样是整理出去年、前两个月、这个月和下个月的帐目，接下来思考自己接下来一年会有什么不经常的大部头支出比如保险或者打算旅游，把这些大部头的不经常支出除于十二，这样你就可以对自己的收入、以及花费有个谱。跟着就是和一般收入规划一样，做预算和看自己在可支配收入的分配是否有需要调整。详情请看这里：
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/10/blog-post_25.html
要补充的是，你的今后每年的花费和贷款最好不要超过前年年收入的六十巴仙，再难也要尽量调整到不超过前年年收入的八十巴仙，这样你才有盈余做十巴仙的保险和最少十巴仙的储蓄投资规划。

来到实行时候，就简单的把每月收入减去预算的每月支出和为大部头不经常花费做当月拨备，有剩的统统储蓄起来;而如果那个有的收入不足给支出，就从银行拿出储蓄来用。到年尾时，如果你的储蓄超过了理财三部曲生活保障部分的生活储备金（一般等于六个月支出收入，但收入上下差太大者如艺人，建议等于一年或更久支出），多出的部分可充作来年投资。