理债与储蓄险2

如果你的债务让你对储蓄险缴费感到吃力，但是还没有严重到需要赎回储蓄险来还债的地步，其实有两个办法可以让你保有原有的储蓄险，同时又减轻还债压力。

1）转换你的储蓄险到保额比较少的同样计划，也就是Downgrade。
你的保额少了，当然保费也会跟着减少，这种申请需要交一笔很少的手续费。

2）有一种储蓄险，它的红利和储蓄金是分开两个户口的。就是大家熟悉的那种每若干年派一次红利的储蓄险。你可以申请拿红利支付保费或者还债，不需要给手续费。

以上两种办法，都不会损害你的储蓄险本金，也不需要支付高额的利息。不过这两个办法 只能减轻一点还债压力而已。

理债与储蓄险1

相较于投资连结险，另一个含有投资储蓄成分的险种---储蓄险，对理债者就没有那么宽容了。不是储蓄险不好，是它某部分的制度对理债者很不便利。主要的不便有以下两个：

1）低保额，高保费
有些承诺提供优厚回酬的储蓄险，甚至总保费比保额还高。这些强调回酬多于保障的高回酬储蓄险，基本配套都是每月几百块保费起跳。对于辛苦还债的人士而言，不能不说是压力很大。 与其苦苦交高保费，低保额，低回酬的储蓄险，是不是赎回它，专心应付高利息的债务比较好呢？

2）苛刻的提款条件
想拿自己储蓄险的钱还债，保险公司竟然当我们是跟它借钱！不仅要还本金，还要还和银行借贷率差不多的利息。还不如解约储蓄险，拿钱还债算了。

上面提了储蓄险几个不利于理债者的设置。应该说明一下，我不是反对大家买储蓄险，对于保守和没有时间处理投资问题的人来说，储蓄险不失为一个理想投资。我也没说面对债务压力就要放弃储蓄险。

储 蓄险的设计，你最少要完成一半合约期限才能拿回本钱，而且投资越久，获利越好，但是如果投资时间不长就解约，则会面对亏本。所以只有出现以下一的情况，你 才需要解约储蓄险。那就是卖掉了其他亏本投资获得的钱，再加上其他无息或者低息拿到的钱，也不够还债，而且每天还债压力让你感到生活非常沉重。

再次提醒，卖掉储蓄险前，应该先买好低保费，高保额的保险替代。

理债和投资连结险

和储蓄险相比，投资连结险对理债者是比较方便和友善的。主要原因有三：

1）灵活的保费、保额和投资成分调整
如果你正面对还债压力，你可以要求保险公司拉大你保费中的保险成分，减低投资成分。请参考保险栏目对人寿、医药卡和严重疾病险的保额和保费介绍。这样你就可以在不减低应有保障的前提下，减少你的保费。

2）保费假期
有些投资连结险有保费假期这个制度。当你投资连结险内的基金有了一定规模，你可以暂停保险供款 ，用投资连结险里面基金的钱扣保费，这样你每个月就有比较多的钱还债了。请注意！保费假期不是每家公司都有，而且即使有，你也必须提出申请，不能自己单方停止保险供款，否则你很可能被视作违约，保单被强制结束。

3）灵活的提款
和储蓄险的提款不同，投资连结险只对提款者征收很小的手续费。领取的钱你无需还，也不会算你利息。只要你继续给保单供款，保单继续有效，所以我们可以在有需要时，提取投资连结险里面的钱帮助还债。

面对还债压力的人，如果手上有投资连结险，你不需要结束它，可以找你的保险公司和专业的保险业务员讨论，调整你的投资连结险，说不定还能在理债时给到你帮助呢。

理债与投资3

3）卖了储蓄险，我不是没了保险保障吗？

请注意，如果为了还债，要赎回储蓄险，那应该是先买好各种高保额，低甚至零回酬的保险，请参阅我在保险栏目里，对人寿、意外、严重疾病以及医药卡保险的建议。

除非我们已经成为不需要保险的特定人士（是的，不是真的如保险代理所说，人人都需要保险，这个以后有时间慢慢和大家讨论），不然还债期间我们还是如常需要保险的保护，只是如果债务沉重，就应该处分掉那些低保额，高保费的储蓄险，以免因为它们的高保费吃掉我们的还债能力，还有，一般来说，保险的回酬是没办法超过债务的利息的。

理债与投资2

上篇“理债与投资1”说了，我们不应该举债投资，也不应该挪用还债的钱投资。其实，只要还债压力大到严重影响我们的生活，我们不仅要暂停投资，甚至可能为势所逼，需要套现我们的投资物品救急呢。因为很多时候，我们的投资回报并不比债务利息高，还清债务反而是对理财更有利的做法。接下来我们就谈一些套现投资品还债的细节问题。

1）什么时候要套现投资物品还债？

你的收入，加上亲友借你的免息资金，还有身边能变卖的东西加起来也无法偿还谈判了以后的还债配套，那就是时候套现你的投资产品了。

2）手边有好些个投资产品，先变卖那个？

很多人会现卖赚钱的，亏本的投资产品想等获利了才了结。经过理财专家计算，正确的方式反而是先卖亏本的。因为亏本的获利能力有限，留下赚钱的可以帮我们获得更多盈利。

可是这样又产生一个问题，现在亏本的，可能你觉得未来有厚利怎么办？

我觉得，远水解不了近火，只要你的投资产品在两年内获利不可能超过你其他的投资物，就应该卖掉，先度过目前的难关。要是你还是看好它，等以后还债压力减轻了再买回来吧。预测投资物品的未来盈利，我们很可能因为个人感情做了情绪化的决定，所以你不妨多和相关的理财还有投资专家讨论了，才做抉择。

理债与投资1

本来我打算这期文章开始谈我对理债期间投资连结险和储蓄险的处理建议，可是我发觉不先谈了理债和投资的关系，那理债者的储蓄险和投资连结险处理就有很多难以理清的部分。

很多人常会在论坛或者理财信箱发问，可以只还利息或者规定的最低还款，拿本来准备还债的钱做投资吗？这在理论上看起来是个好主意，假设你债务利息是五巴仙，而你投资报酬是八巴仙，那你不但能靠着投资还债，还能赚一笔呢。

可是现实世界又是什么情况呢？股神巴菲特的投资回酬是每年二十巴仙左右，一般努力学习的投资者，每年投资回酬平均大约五巴仙，能够 每年平均有八到十巴仙投资回酬的，已经是属于努力学习，而又有点小聪明的投资高手了。你我肯定不是巴菲特，不然我们不会有时间和机会在这个部落格里邂逅，是不是属于投资高手，没有十年以上的记录统计也未可知。至于我们看到的债务利息，一般都是以复利计算的，比以本金乘与利息巴仙的单纯利率的高得多，就是说，即使它说利息五巴仙，但是还起来其实超过本金加上五巴仙。普通的投资者投资回酬不可能打败债务利息，更别忘了债务里还有超过十五巴仙利息的信用卡和高利贷债务了。

还有一个问题就是，即使你是投资大高手，你的获利只是每年都平均数，不可能每年获利，可是你的债务和债务利息却是每年都要还的呀！特别是万一你亏在投资开始的时候，债务到期，你又没了足够的资金还债，你怎么办？

除非你是巴菲特级的投资家，否则别举债投资，或者挪用还债的钱投资。我相信这句话不会有太多人听得进去，因为很多人觉得自己就是那个比较没有钱，没有机会的巴菲特！港剧有一个很熟悉的桥段，有人欠了一身赌债，亲人朋友借钱让他还，可是他却拿了还债钱再赌。举债投资或挪用还债钱投资，在本质和结果上，跟这港剧桥段真的很象。

还债期间的保险

周思洁老师建议，还债期间还是要有足够的保险。我非常同意这个观点，以免还债期间发生意外或者严重疾病，一方面要生活在长时间失去收入的日子，一方面要烦你庞大的医药费，还要应付债主，蜡烛两三头烧。

关于理债期间的保险配置，请查看我的保险栏目。还是建议双十理论，即以十巴仙的收入，买等于你十年收入的人寿和意外险，加上等于你最少五年收入的严重疾病险，再配上每年保额不少于五万或你三年收入（视何者为高）的医药卡。这样应该足够你安心休养几年和还清债务了，而且也不用付出太多，影响收入和还债。

有人建议，理债者保额应该按照上面理论再加上自己的所有欠债。不过如果要买到这个程度，恐怕保费会接近甚至超过你收入的二十巴仙。你会不会需要动用这个保险赔偿我不知道，但是肯定会非常影响你的生活和还债能力。 所以我本身不同意这样的买法。

请注意，这里说的保险是那种没有回酬，低保费，高保额的定期险，不是有投资成分的投资连结险和储蓄险，只有低保费，高理赔的定期险，才能让理债者享有足够保额之余，又不影响理债能力。

理债期间有余钱可以投资，但是如果还债已经让你感到吃力，你就应该暂停投资，甚至变卖你的投资资产了。投资连结险和储蓄险含有投资成分，我觉得应该把这两种保险当投资品看待，接下来我会继续在理债栏目谈理债者的储蓄险和投资连结险。

增加你的谈判筹码2（借助外援）

要想在和债权人谈判时得到比较好的还款条件，我们除了可以向上文周思洁老师说的，跟亲友借钱增加自己的实力外，在马来西亚，我们还可以借助强大外力来为我们说项。

如果你的债权人是合法的金融机构，而且欠债不属于商业贷款，你可以要求AKPK这个政府机构代你跟金融机构协商更优惠的还款条件。有些人表示，有时直接跟金融机构谈还贷条件，会取得比AKPK帮你代谈更优惠的条件。关于这点，我觉得你可以自己先跟债权的金融机构谈，再叫AKPK代你谈一次，比较两者的还款条件，如果自己亲自谈的比较好，那部分就用亲身谈的配套，如果有AkPK帮你谈的比较优惠，哪些你就用AKPK帮你谈的配套。AKPK网址： http://www.akpk.org.my/

如果是借了高利贷，比较大众熟悉的就是找马华投诉局的张天赐帮我们谈还款条件了。我还是跟之前的立场一样，不到山穷水尽，别借高利贷！所谓“和尚吃狗肉，第一件秽，第二件也是秽！”人家做高利贷已经是犯法，也就不会太忌讳你找警察或者其他人跟她说情。不久前曾经发生有人想和多组高利贷谈判，请求得到比较优惠的还款条件，不料其中一组高利贷不肯放弃之前所定的高利息条件，竟伤害和骚扰欠债者的家属！所以跟高利贷商谈重新制定还贷条件，只能碰碰运气了。

为了还债，请更用心工作！（下）

上次说了，假如你已经开始还债，可是债主还是骚扰你，影响你的作息。这时应该怎么办呢？

如果对方是合法的金融机构，马来西亚对债主讨债的行为是有一定规范的。例如不得使用暴力，每日讨债电话不得超过若干个等待。一旦对方影响了你的作息和情绪，你可以先礼貌跟那个机构沟通，要是对方不停止，你可以向国家银行（Bank Negara)投诉。

要是对方是非法的贷款机构，你就只好求助警方和联络马华投诉局的张天赐了。

请避免跟非法借贷者借钱，人家非法借贷已经是犯法，当然不会害怕因为对你暴力讨债再犯一次法。

为了还债，请更用心工作！ （中）

有时候情况是，你想努力工作，早日还清债务，可是你的债主不放过你，天天在你家或者工作地点烦你，闹你！影响你的工作。应该怎么办呢？

你必须向债主显示你的还债诚意。人心肉做，而且人有脑的。如果人家看到你有诚意解决问题，应该不会傻到杀鸡取卵，毁掉你的前途，跟你一拍两散。人家的时间也是宝贵的，好的还债者，不会有人还要花时间给他连环call或者浪费钱贴大字报。

怎么展现还债诚意呢？

1）第一也是最重要的，主动找债主商讨还债事宜。

2）你可以在还债协议里提出自己定期到债主公司还债或者银行过户，不要懒，想要对方派人来收。如果做到了，绝对会让债主对你留下好印象，因为你节省了对方人力。还可以避免讨债的人上门，影响你的作息。

3）协议规定债主不得作出各种骚扰你的行动。如果你有实力还债，告诉债主如果不乖，就先还其他债主的钱，让他们被自己上司质询。

4）有时还是会碰到有人上门讨债，或者打来电话，你就像接待顾客一样，礼貌的告诉他们你正在努力还债中。如果亲人，同事，顾客知道你被人讨债，也一样告诉他们你的努力，这年头欠债，被追债并不少见，最重要让大家看到你还债的诚意，才不会因此轻视你。

5）有时债主可能在你不得空的时候找你，你可以跟对方说明情况，并在较后主动联络对方。或者找你的时候你不在，也是一样主动联络他。这么做的原因是让对方知道，我们是难得的好客户，别做出影响我们工作的行为，一拍两散！

6）你已经在开始理债了，可是有的债主还是不断骚扰你。通常这种情况是因为你们的理债协商谈不拢，也有公司把讨债工作外包给人，对方还没接到债主指示，所以不管你怎么解释，都不断烦你，这个时候，别担心，你还可以采取一些行动来保护自己。下回我们继续讨论在马来西亚，欠债者能如何解决债主的骚扰。

为了还债，请更用心工作！（上）

周思洁老师提出，为了还债，你要比平日更用心工作！再次举双手赞成周老师的意见，因为通常你的职业或者生意就是你最大的收入来源。

很多人在面对债务问题时，都会心慌意乱，这是如果你的放贷者又再不体谅，派人到你住处或者工作场所闹你，很多人就会心力交瘁，连事业也丢了，没了收入的活泉，以后还债一定倍加辛苦。

当然我们不是圣人或者巴菲特，面对债务问题当儿，心烦或者惊慌失措是很正常的，但是请你最多只放纵 自己几天，过后你就要冷静下来，思考和准备还债的计划（请参阅这部落格里关于理债的讨论文章），然后呢，你就要更加努力工作，为美好的明天奋斗了！

有些人为了快点还债，会把自己卖的产品和服务加价，或者让服务和产品缩水来降低成本，这是不可取的，因为这是杀鸡取卵，会伤害顾客对你的感情，势必影响日后的收入。

世界是很小的。你面对债务问题的事情可能会被你的上司、同事、供应商或者顾客知道。对于一些能影响你事业发展的人，隐瞒恐怕不是什么好方法，如果面对质疑，不如告诉他们你的理债计划，争取他们的体谅和支持。可能开始你会面对很多另眼相看的待遇，但是只要你努力工作，交出好产品、好服务，大家一定会给你机会的！

当然如果放贷者来我们工作的地方闹事，或者夺命连环call，肯定会影响你的工作和心情，你可以做一些事情避免这种情况发生，我会在下篇介绍。

增加你的谈判筹码1（跟亲朋戚友借钱）

在跟债主谈判开始前和过程中，你可以做一些事情增加你的谈判实力。这样做的目的是使自己能够得到更多的优惠，更轻松理债。

周思洁老师提出了一个很新又很好的观念，就是跟亲友借钱增加自己的现金和实力。跟亲友借来的钱不仅能够帮忙我们向债主显示还债能力，取得更多优惠，你还能用这笔钱先处理一些高利息累积的债务，可谓一举两得。

当然你跟亲友借的钱必须是无息，或者只等于储蓄户口或定期的低利率，不然也没有了意义和帮助。

跟亲友借钱是记得态度要诚恳，老实的告诉大家你深陷债海原因。还亲友钱更要准时，也别忘了执行你的理债行动，这些都是为了信守你对他人的承诺。每个人一生当中最多只有一次到两次打亲友牌请求支援还债的机会 ，错过了以后大伙见到你不是躲你就是赶你了。你可别好像电视电影那样拿着亲友借你的钱去炒股或者赌博，想要轻轻松松搞定债务，连乡土剧都会告诉你这是不可能的。


亲友借钱帮助你，记得心存感恩。如果亲友不帮助你，或者数目不是你预期的，也别心怀怨怼，没有人有义务要帮助你，人家可能也有本难念的经，况且亲友那么多，与其花时间和亲友争执伤感情，不如联络下一位吧。

与债权者协商：目的

与债权机构的协商是理债的主要部分，要写的东西也很多，因此我将会分好几次来谈协商的不同部分。这系列主要是介绍周思洁老师在电台，报章访谈的内容，但是会就周老师的意见在马来西亚的使用情况，提出个人建议。

与债主协商的主要目的有二：

一是取得比较长的还款期限和以更少的钱还原本债务。最好能两者兼得。

二是获得债主谅解和同意，不干扰你的事业，家人和私人生活。 这点很重要！很多人被讨债者干扰得失去了工作和心情，严重打击了原本就脆弱的还债能力。稍后我会在讨论理债期间的营生努力里更详细探讨。