保障篇之保险

保障就是指为可能影响我们财务的状况作准备。它包含两个部分，那就是保险和生活储备金。

保险包括你的个人身体以及重要财产，有些有家庭负担者，还要计划依靠你的家人的个人保险，以免你的财务因为他们患上严重疾病或发生重要意外影响。关于个人保险规划，请参考：
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/1.html
还有
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/2.html

保额要足够，不然真的出事获赔了也是杯水车薪，当初保险可说是白买了。如果预算有问题，人寿可以先买个五年收入的，严重疾病可以先买三年收入，以后有钱再补足。

双十理论只适用定期人寿保险或保障成分高的投资连结险，有些人喜欢买储蓄险，或者把投资连结险的投资部分拉到很大，那他们的保险占收入比率可以拉高，因为他们可以把投资和保险占收入的配额一起算。但是要确保自己每月最少还能有三到五巴仙的收入做现金储蓄，不然先不要用保险储蓄。因为保险属于不动产，不能灵活套现。

理财清单

理财清单也是和预算、资产负债表和帐目一样，既是开始理财前的准备，同时也是每次评估自己理财表现的小工具。

它用来评估理财三部曲是否出现缺口。本来之前我是建议包括在资产负债表里，后来觉得这样会令资产负债表很乱，所以现在觉得还是把它独立出来好。

在第一部的保障部分，检查自己是否储蓄了足够的生活储备金，要最少等于六个月的支出。以及自己是否依照双十理论买了足够保额的人寿、意外和严重疾病险。双十理论就是保险费不超过自己年收入十巴仙，保额不少过自己年收入十倍。另外如果你对公家医院没有信心，还要有买年限额度不少于五万或自己年收入两倍（视何者为高）的医药卡。当然过犹不及，也不要投保太大，以免影响自己的生活。详情请看这里：
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/1.html

第二部的节流开源。节流主要是看自己的消费和贷款支出是否严重到了影响储蓄、投资和保障。另外也看自己是否有信用卡和高利贷等等的不良贷款。再来就是每月还的各种贷款是否超过收入的三分之一。开源就是检查有没最少把年收入的十巴仙用在储蓄或者投资上。有人可能因为个性或者时间关系，没办法投资，只能储蓄，我们必须尊重每个人的差异性和独特性，但是请最少也储蓄在定存，不是普通的普通储蓄户口，以获得比较高利息。应该要注意的是，钱财保障应该重于投资，必须先在有了足够的生活保障金后才开始投资。最后提一下，我觉得储蓄险的支出可以不要放在保险里，而归类到投资储蓄上。

第三部曲是传承。你是不是所以财产都写进了遗嘱，或是所有财产都写了受益人？遗嘱只是传承的一个小工具而已，不要把它等同于传承。这里重要的是你的至亲和你的受益人是否知道你万一出事，怎么处理你的财产，或者是到哪里可以找到你的资产证明正本和处理你财物的指示。华人对这方面很忌讳，担心触霉头，或者钱财曝光引来觊觎或家族争战，甚至立了遗嘱也不敢告诉亲人，以至在骤逝后给家人留下疑难，所以请你改变观念，最少告诉至亲万一你炖“冬瓜”、红烧“豆腐”后（哈哈），他们应该找谁，或者到哪里可以获得你财产处理的指示。

资产负债表

资产负债表和预算、个人帐目一样，既是决定开始理财的准备工具，也能评估我们每年的理财进展。

商业资产负债表对公司来讲非常重要，可以让它明了本身财务状况是否强稳；在个人理财上，资产负债表主要让当事者明白自己距离财务自由有多远。所谓财务自由，目前有好几家不同解释，这里用一个比较简单一点的解释，那就是’“达到财务自由者，即使今天开始不再工作，他的财产和被动收入足以维持他理想的生活方式，直至他过世。”这里的理想生活方式是指过他想要的生活，能还清贷款和实现人生目标（例如为孩子准备若干教育费）。

资产负债表顾名思义就是详细列出你的资产和负债。资产就是你名下财产。例如房子、汽车、股票、现金等等。一般的储蓄和投资产品你和容易就可以从网上或公司的报告报价里知道它们目前的现金价值，但象房屋和汽车这些资产，除非你是专业的估价师，否则一般人无法准确知道它的市场价，除非你因为某些原因需要非常精确的估算你的财产，这时你可付费请教专业人士，至于一般人，我觉得可以简单的用买入它们的价格记录，即使你以后用另外一个价格卖出，这种价格误差也会随着你现金流的增多、减少获得修正。

至于负债，就是记录还需清还的各种贷款项目和所需款项。包括房贷、车贷、信用卡贷款等等。记得要记录的不是你开始申请的款项，而是你还需要还的剩余，你可以从金融、银行和发债者寄给你的月结、年结单知道还剩多少余款。

为了以后理财比较简单,你可以进一步在表内把资产分成流动和不动，把负债分为短期贷款和长期贷款。流动资产就是可以在一星期内兑现的资产，比如股票、信托基金和定期存款等等。不动产就是无法在一星期兑现的资产包括房子、汽车、公积金和储蓄险等等。

短期贷款指须在一年内清还的贷款，也指复利率很高，必须尽快还清的贷款比如信用卡欠债和来问户口透支。长期贷款就是指需要超过一年才能清还的贷款，比如房贷、车贷。

给工作收入不稳定的人2

延续上篇：

这样一直以前年收入盈余充作下一年投资储蓄用途，可以避免如果今年收入不如意，就被迫突然终止投资。

最好先有了足够的生活储备金再策划下年投资或储蓄计划，原因也是同上。可能你理财前已经开始了一些储蓄计划如储蓄险或信托基金，如果它们所费不大，你在减了这些投资储蓄和其他支出，预算今年收入还有最少百分之五盈余，你可以继续用现在收入减这些投资储蓄、花费和大支出拨备才存；要是盈余不到这个数目，你就要调整你的支出或者先前的投资计划。

预算～
收入不稳定者的预算会和收入稳定者很不同，不像受新人士工资受保障。我们会拿去年收入做今年收入的预算，可是因为收入不稳定者工作一般极受经济影响，你的年度和月度预算，需要在下半年开始时多评估一次，看看收入预测和支出是否需要调整，这样你的预算会比较符合经济情况。能够每季评估预算当然更好。

支出部分可以参照以前的年月记账，一般经常开销如水电费、贷款和食物改变不会太大，特别是如果你平时勤于记账，你就能很快对通膨作反应。之前提过你的一些不经常开销好像保险年费和旅游，如果你可以做到每年这些经常加不经常开销加起来不超过前年收入的七十巴仙，那么经济即便很坏，应该也不会令你入不敷出了。中下层人士再怎么也要以不超过上年收入的九十巴仙为底线。

理财小工具

今年接下来的很长时间里，我会介绍理财三部曲的每个小部分，以及一些小工具，当然也会说说我的看法。理财的范围既大又广，很多高手专家只是里面的一个小部分例如理债，甚至一个小工具例如开源部分的基金或股票，就足够他们经营一个部落格了，以我有限的知识，也没能力什么都写得好，所以日后也会介绍一些把理财小部分和小工具写得很好的部落格。当然读者如果在这些方面，有好的部落格推荐，就更多多感谢和感恩啦！

小工具之资产负债表、个人帐目、预算
之前在“怎样开始理财”已经介绍了这三个工具。详情请看这里：
http://financialplanning24.blogspot.com/2010/02/blog-post_4302.html
这三个工具除了是理财的预备工具，也是评估我们每年理财表现的好帮手，最少每年应该做一次年度的：遇有突发状况例如失业或准备买屋子结婚，更需要即时制作，以便调整自己的生活，迎合改变。

有些人觉得每月记账很麻烦，如果你是有理财有纪律的人，只要能够做到买足够的保险、储蓄和投资，消费和贷款又不过分，那么你只需要开始理财时做好去年，前两个月和目前及接下来一个月的就可以了。遇有突发状况才制作目前和前后共三个月个人帐目。不过还是老话一句，能够的话，每日每月都做最好。

我发觉现在互联网有很多免费又好用的软体，可以记账，或做个人预算和资产负债表，甚至连格式都帮你制作好了，你只要改一改事项名字和填写金额就行，连加减也不必按，十分方便。所以现在理财是越来越简单了！

给收入不稳定者的叮咛～
一些工作比如小贩和商人，不是每月固定数额，当中更要接部头合约工作计算酬劳者，例如艺人和装修承包商，每月收入差很大，给理财带来极大的挑战！遇到一些意志薄弱的人，在领取大笔收入后一股脑儿花光，或付了很贵的房子汽车头款，谁知稍后竟一连几个月没有收入，生活苦哈哈的。你一定对这种故事不感陌生，即使你身边没有，娱乐新闻也会偶尔报导有艺人犯了这种生活失误。

本身也是从事这类收入不稳定工作，我发现理财小工具里的记账对我们这样的人理财很有帮助，原因是虽然有人工作收入不固定，但所有人消费支出都是大约固定或者是可以预测的。

操作的方法一样是整理出去年、前两个月、这个月和下个月的帐目，接下来思考自己接下来一年会有什么不经常的大部头支出比如保险或者打算旅游，把这些大部头的不经常支出除于十二，这样你就可以对自己的收入、以及花费有个谱。跟着就是和一般收入规划一样，做预算和看自己在可支配收入的分配是否有需要调整。详情请看这里：
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/10/blog-post_25.html
要补充的是，你的今后每年的花费和贷款最好不要超过前年年收入的六十巴仙，再难也要尽量调整到不超过前年年收入的八十巴仙，这样你才有盈余做十巴仙的保险和最少十巴仙的储蓄投资规划。

来到实行时候，就简单的把每月收入减去预算的每月支出和为大部头不经常花费做当月拨备，有剩的统统储蓄起来;而如果那个有的收入不足给支出，就从银行拿出储蓄来用。到年尾时，如果你的储蓄超过了理财三部曲生活保障部分的生活储备金（一般等于六个月支出收入，但收入上下差太大者如艺人，建议等于一年或更久支出），多出的部分可充作来年投资。

怎样开始理财

你可能因为各种各样的原因，决定开始理财。那么应该如何开始呢？

首先你应该制作资产负债表，列出你的财产、负债以及保险保额。还有作出最少前面两个月、去年年年度收入支出和这个月开始最少做两个月的个人账面记录。账目记录越详细越好，但是有些人可能不喜欢做太过琐碎的事情，还有以前的帐目可能因为“年代久远”，当时没有留下记录而难以做得巨细无遗，你可以把支出作分们别类，写出那个类别的大约总数，比如食物用了五百，衣服用了三百。

资产负债表可以让我们看清自己离开财务自由有多远，以及保险保额是否足够。帐目可以让我们检查自己的花费，是否有入不敷出和无谓开销，还有是否有适度的分配支出。收入稳定的工作者可以不必制作去年底年度支出，不过还是有做更好：可是收入不稳定的一族，比如：小贩、艺人、雇主就应该要做，因为唯有这样才能正确掌握自己的收入情况，为下一步的预算做铺路。

接下来就要参考理财三部曲：

你那部曲没做就做那个。那要是三个都没有呢？理论上顺序应该是保障到金钱管理，然后到传承。你必须先保障好自己才能投资和储蓄，不然一个意外打来，你储蓄投资赔上也解决不了医药费或生活费问题。至于资产传承，当然是有了资产才能做咯。

不过，实际操作起来，三部曲的时间分别并不很大。很多人认为等累积了一笔财富才准备传承，可是生命无常，在他骤逝后，家人为了争产而争论不休：又或者家人根本不知道他有什么遗产，买过什么保险，以至不能获得妥善照顾，也是常有的事。而且这三部曲很多工具和部分也不是一下子就做好的，比如保障的生活储备金，可能需要几个月才存够，还有别忘了这个生活储备金也是从金钱管理中的开源储蓄部分来的，所以不要等做完一部才令一部，三件事都要现在开始做就对了。

做了帐目和资产负债表过后，我们接下来要做的就是预算，要分别准备年预算和月预算，一些很肯定的非月付大支出，例如旅行和保险年费，需要把它除于十二，这样可以让我们早作准备。你一定看过许多理财观念薄弱，每年痴痴祈求花红足够让他们付保费和路税的人吧？

预算的基本原则就是把支出分成贷款、储蓄和投资、消费支出、保险四个部分。市面理财专家一般推荐三三三一原则。就是贷款、投资储蓄、和消费支出各占收入三十巴仙，保险占十分之一。可是我发觉收入中等或更少，又有家庭，特别是居住在大城市者，他们的消费支出虽然远远超过三分之一收入，可是里面很多是很基本的生活需求，实在减无可减了，这类人通常不得已的减少投资和储蓄，因为减少贷款和保险会影响他们生活更大，但是我希望他们为了准备不时之需，以及给老年生活基本保障，最基本的还是应该储蓄收入的十分之一。

无负担者和高薪者，三三三一原则还是不错的，可以把它当作一个目标。这时之前做的个人帐目就发挥作用了，如果你过去的花费离开预算很远，储蓄投资当然例外，多多益善，请你诚实对待自己，你应该慢慢调整，破掉不必要的花费，过份的贷款和保险。

过犹不及，以十到三分之一收入储蓄投资说起来是很温和的，有些人用超过收入三分之一投资储蓄，不是不可以，但是要仔细思考，这样是否太过委屈自己或被迫放弃太多生活享受或甚至基本需要。没有的话才继续执行。记住，今天的你，和年老的你，都是同样重要的！而且在这个多变时代，有没有年老那一天，也说不清。

理财三部曲

很多人以为理财就是投资，其实是还没有完全理解理财。投资只是理财的一个小部分而已，要财务自由，要改善生活，完整的理财必须包括三个部分：保障、管理、传承。

保障～
无论是失业或个人健康问题，都会影响我们的收入和财富，所以我们应该防范予未然，及早为这些损失做准备。

保障的工具有两个。第一个是生活储备金。我建议最少等于六个月的生活支出。一旦因故失业，它能帮助我们度过生命的寒冬。

第二个工具是保险。生命本无常。我们可能遇上残障和严重意外或疾病，使我们失去工作能力，或者花费大笔医药费。贵重财物也可能因为灾害比如偷盗和天灾而又损失。因此，我们应该购买足够的人寿、意外、严重疾病和医药险。此外，贵重财物如汽车和房子，也要有足够的投保。

金钱管理～
管理本身财富分为开源和节流。

节流就是不作不必要的花费，以便把钱用在更需要的用途，和累积更多的钱投资。个人可做的节流主要是节税和避免不必要的支出和浪费，比如不盲目崇尚名牌和奢侈品，还有不浪蝶水电等等。

节流的常用工具包括预算和账目记录。

开源就是把我们的财富变大。通过储蓄和投资达到钱滚钱的目的。

很多人分不清楚储蓄和投资。很多商家甚至把投资性产品说成储蓄，欺骗保守个性的民众购买。我的想法是：储蓄产品必须获得政府保证和保本。储蓄产品包括国债、公积金和银行户口储蓄。至于只获得大公司保证的保本基金和储蓄险，只能看作低风险投资。

说起投资和储蓄的工具可多了！例如：信托基金、股票、房地产、银行储蓄户口等等。

传承～
传承就是让你的财富在你死后，按照你的意思分配，达到遗爱人间和造福家人作用。

很多人以为遗嘱就是传承，其实传承应该是让你的遗产受益者知道你有什么遗产，以及如何获得，遗嘱只是传承部分的一个工具。其他工具还有保险、公积金、信托等等。