之前说了节流可分成三个部分。那就是节省、节税和理债。今天接着继续谈理债。之前说了，理债要达到两个指标。那就是：一是所还贷款不能超过你每月收入的三分之一：二是你的欠债只应有房贷、车贷和教育贷款。那要是不达指标，应该怎么办呢？
一般来说，每月还贷如果超过收入的三分之一，就会形成生活的负担。 有人甚至只能还利息，更有连利息都还不来，眼看着欠款加加加。
遇上这些情况，其实不应该再傻傻还债了，因为如果只能还利息或更糟，你的贷款其实一辈子也还不来，你只是苦了自己，每月免费帮贷款业者打工而已。
不要误会，叫你不要再傻傻还债，不是叫你不要还债。这样你会吃上官司。那些欠了高利贷者还可能遇上危险！我的意思是你要精明还债，这样你的贷款才有可能还清。
首先你要给自己做心理建设。 接受自己已经被债务难倒这个事实。因为接下来你要和很多人讨论你的债务，甚至可能在过程中要语气柔和一下。很多人就是放不下无谓的面子要硬撑，苦了自己又解决不了问题。这里只是叫你温和有礼的跟家人朋友还有贷款业者讨论，不是叫你摇尾乞怜。
你还很可能以后要为了还债会很辛苦，要放弃很多东西，比如信用卡，所以良好的心理建设很重要。
接着检讨你的贷款。比如为什么会造成欠债如此多？ 有没有本来就应该避免的不良贷款（比如高利贷和卡债）？贷款中那些利息高，那些利息低，那些快快还可以省，那些快还慢还都没有差别。这个检讨帮你拟定还款的作战守则，还能防止以后再面对同样问题。
