讨论『理债女王周思洁老师的理债撇步』1

上次说了，会开始讨论台湾理债女王周思洁老师的理债撇步如果放在马来西亚的使用情况。今天开始第一个。

周老师说：
如果债务大到你每个月只有能力还利息，就不要再傻呼呼的还了，因为这样继续下去，你的债务永远不可能还清，你只不过是帮放贷者例如银行免费打工。你应该做的是和放贷者重新谈判出新的还款配套，只有能连本带利的还债，你的债务才最终有望解决。

我的看法：
举双手双脚赞成！很多人，放不下所谓的尊严面子，不敢跟放贷者谈判。但是，请你看看勇敢的真正定义：“勇敢是愿意为正义的事情而奋斗！”勇敢是看到不义的事情愿意开声；勇敢是看到人需要帮助，在自己能力范围内随时施予援手。看到天桥不用，冲过马路吗？拜托，这不叫勇敢，这叫莽撞！

还有哦，跟放贷者谈判，我们连求他也不是。试想想，你没头没脑的还债，万一最后你垮了，对方连债务也收不回呢！所以我们其实是在互相帮助，谋双赢。

讨论『理债女王周思洁老师的理债撇步』序

理债和节税作为开源节流的其中组成部分，可惜的是，关于它们的讨论如专门部落格，远远比节省和投资少。

手头上限的资料当中，台湾周思洁老师 在接受媒体访问时所透露的理债方法，我觉得还蛮实用的。从下一篇开始，我将讨论周老师公开了的理债方法，以及如果要在马来西亚运用，需要注意的事项。

对台湾以外的人们，周思洁老师可能会比较陌生。她以前是台湾一个蛮有名的玉女歌手，后来淡出娱乐圈经营生意，可惜那时周老师还不擅理财，错信他人，加上生意经营发生了一些意外，欠下了巨债。一般人遇上这种情况，不是垮了，就是逃之夭夭了。不过周老师并没有，她反而勇敢的面对问题，还和债主协商如何还债，并且接下来的日子努力工作还债，现在老师的债务听说也快还清了。在超过十年的还债奋斗中，老师领悟了不少理债撇步，她开始开班授课，一方面增加收入，一方面利惠他人。另外老师也无私的公开了她的一些撇步，本部落格接下来讨论的就是老师公开了的理债撇步。

（外一章）
这里快两个月没写新东西，快荒芜了。。。虽然这个部落格这么冷清，我怀疑关心它的人会有多少。还是要解释原因为什么不能兑现部落格上头每月更新的承诺，因为射手座的我又换爱好了！最近迷上一个叫SD敢达的线上游戏，就这样一天几小时驾着机器人在那里作战。哈哈哈

不过我答应自己，也答应你，不会让这种情况持续发生，回到最少每月更新，努力经营好这个部落格。

节流篇之理债二

之前说了节流可分成三个部分。那就是节省、节税和理债。今天接着继续谈理债。之前说了，理债要达到两个指标。那就是：一是所还贷款不能超过你每月收入的三分之一：二是你的欠债只应有房贷、车贷和教育贷款。那要是不达指标，应该怎么办呢？

一般来说，每月还贷如果超过收入的三分之一，就会形成生活的负担。 有人甚至只能还利息，更有连利息都还不来，眼看着欠款加加加。

遇上这些情况，其实不应该再傻傻还债了，因为如果只能还利息或更糟，你的贷款其实一辈子也还不来，你只是苦了自己，每月免费帮贷款业者打工而已。

不要误会，叫你不要再傻傻还债，不是叫你不要还债。这样你会吃上官司。那些欠了高利贷者还可能遇上危险！我的意思是你要精明还债，这样你的贷款才有可能还清。

首先你要给自己做心理建设。 接受自己已经被债务难倒这个事实。因为接下来你要和很多人讨论你的债务，甚至可能在过程中要语气柔和一下。很多人就是放不下无谓的面子要硬撑，苦了自己又解决不了问题。这里只是叫你温和有礼的跟家人朋友还有贷款业者讨论，不是叫你摇尾乞怜。

你还很可能以后要为了还债会很辛苦，要放弃很多东西，比如信用卡，所以良好的心理建设很重要。

接着检讨你的贷款。比如为什么会造成欠债如此多？ 有没有本来就应该避免的不良贷款（比如高利贷和卡债）？贷款中那些利息高，那些利息低，那些快快还可以省，那些快还慢还都没有差别。这个检讨帮你拟定还款的作战守则，还能防止以后再面对同样问题。

节流篇之理债一

之前谈了开源，接下来谈节流。节流就是不把手上的金钱用在无谓的地方。通过节流，才能为以后的开源准备好资粮。作为理财三部曲之金钱管理的两大组成部分之一的节流，它的地位和“开源”是不相上下的。节流可以细分为三个部分，那就是节省、节税和理债。

理债就是检视你目前每月所还的债务，要同时达到两个指标，你的债务指数才是健康。一是所还贷款不能超过你每月收入的三分之一：二是你的欠债只应有房贷、车贷和教育贷款。

一旦还贷超过收入三分之一，就会对我们的生活形成压力，让你深有顾此失彼的感觉。别忘了除了还债，我们的生活还有其他重要支出。比如顾着还债，放弃了保险，要是发生重大疾病或意外怎么办？

人生当然是不欠债最好，可是生活在这个生活成本和人类需求高涨的时代，除非你生长在大富之家，不然是很难的。 既然这样，我们就只欠健康的债，不欠不健康的债。教育可以增长我们的知识和能力：房子能够给我们安身之所价格又不会贬值：汽车虽然会贬值，可是很多人的工作和生活已经无法离开它了。这三样东西虽然对往后生活很有帮助，但是都所费不菲，所以用贷款来得到是可以的。

其他的贷款都是不健康的负债，包括卡债、个人贷款和高利贷等等。借者一般为了过收入能力以外的生活，所以这些不健康债务其实是可以避免的。可能看文章的你，是因为时势所逼而欠下这些不良债务，例如为了庞大医药费办理个人贷款，可是不管原因是为了什么，这些不良贷款的利息一般是超高的，为了还贷一定会造成大量的金钱浪费。

如果检视后你的债务指数健康，那以后就以这两个指标作为预防。不作过份的贷款，也不借不健康的债务。要是你不达指标，就要拟定行动计划，想办法把每月还贷逐渐减到占收入的三分之一以下，更要尽快还清不良债务 ，以免因为复利效应，日后加重还债负担。

金钱管理之开源篇2

之前说了投资心态可以分为短期和长期两种。投资加上储蓄产品更是五花八门，不胜枚举。

那么那一种投资产品最好呢？有没有一种投资产品适合所有人呢？其实每个人碍于性格、学识和生活的不同，适合投资、善于投资的标的也不尽相同。所以并没有所谓最好，或者适合每个人的投资产品。

常常看到报上理财问答栏里，一些理财专家无视询问者手握几栋产业出租，或者满手绩优股。任何人一问起该如何投资，就叫人家买储蓄险或者信托基金。有些甚至直接叫询问者买理财专家的自家产品，实在广告打得太凶！

也有理财论坛的一些理财高手，看到别人储蓄定期存款或者买储蓄险，就 嗤之以鼻，把别人的投资批评得一文不值。但是，难道我们能要一个小公司老板，或者一个当红B咖艺人这类日理万机的高薪人员，放弃本身的优渥收入，每天看股票、基金行情吗？别忘了这些人的收入虽然高，但却还没有到请得起巴菲特这些一级投资高手的地步。对这些人来说，专心事业的报酬会比投资来得大。与其分心投资搞砸事业，不如把钱放在一个获利比活期存款好，本金又不怕亏损的产品。

倒是前阵子星洲日报的理财问答栏目一个理财专家的话深得我心，可惜那时忘了保留对方名字，那是一对夫妻靠收租，每月获取丰厚收入，来信问该如何投资，结果那个理财专家说他们已经是投资高手了，只要手上保有足够现金和保险，应付不时之需就可以了。劝他们继续专心于本身擅长的领域，以免因能力不足或者分心太多而亏损。如此的宽阔心胸，才是一个理财大高手的应有态度。

总的来说，与其执着于那种投资心态或者投资产品最好，不如精明投资最好，认真的做好投资功课，还有记住不断学习，不断评估。

金钱管理篇之开源篇1

理财三部曲的第二部是金钱管理。就是如何管理手上的金钱。它可以分为两部分，那就是开源和节流。

开源指如何增加收入。作为一个理财部落格。我会注重在谈以钱滚钱的部分，就是投资和储蓄，至于工作和经营生意将不在这个部落格讨论范围内。

很多公司会说自己的产品是属于储蓄的，诱导保守的民众参与。请参考储蓄的定义。储蓄必须符合两个条件：绝对有回酬和任何时候都可以拿回本金。所以储蓄险不是储蓄，因为它如果在参加的前段时间解约，不仅没有获利，还会损失本金。也有很多民众以为公积金是储蓄，可是公积金对年龄少于五十五岁者，也不是储蓄，因为他们不能随意提领所有公积金户口的钱。不符合储蓄定义的开源理财产品，应该叫做投资。

市场上的储蓄和投资产品多如牛毛。即使是同样的投资产品，也可依操作方法分为投资和投机。投资是一般认真做研究和考核，买入后长期持有，享受它的资产增值。投机未必会做研究和考核，甚至只是道听道听途说，以低买高卖作获利方法，一般买入卖出非常频繁。

理财专家一般鼓励做初学者长期投资，因为投资产品一般有收购买和出售费用，频繁杀进杀出会增加成本，另外频繁做交易也可能增加自己人为犯错的机会。

我本人也不赞成投机。除了以上理财专家意见之外，投资也使到相关产品可能出现不必要的价格波动。但是我更反对很多人对投机者的轻视态度。这些人一味对投机者冷言冷语，又不管别人的实战成绩和性格，只会叫人做长期投资。但试问如果一个人眼光准确，善于发觉买入卖出时机，专注做投机有何不可？还有喜欢投机的人一般急性子，要是他们本来短期投资厉害，硬要他们改长期投资，要是他们最后耐不住性子，随意把产品卖了，不是害了他们？所以，我虽然不赞成投机，但是只要不是人为的阻击市场，通过扭曲市场获利，我也不反对投机。

长期持有不一定是精明投资，短期投资也不一定不是精明投资。投资在于认真做功课。也有很多人“听朋友说”买了一个投资产品放很多年，价钱跌了很多也放着不处理的。

精明投资是认真做功课和考核，因为这样可以大大增加获利机会和避免亏损，当然这也不是一百巴仙保证的，但这已远远胜于道听途说。当然小道消息如果是对的，信者一定可以获利，不过历史和理智告诉我们这种可能和中彩票的或然率相差不远。

关于长期投资还有一个误区，有人认为长期投资就是买了就永远放着不卖，这样才能充分享受它的资本增值。但是除非换成现金，否则资产增值不过是纸上财富。没有投资产品是永远荣景，永远获利的，不然它就不叫投资，而叫储蓄了。该何时吧投资产品套现，理论有很多，这里介绍一个容易简单的，就是资产配置。规定你的投资产品和现金的配额，一旦投资所赚超过这个份额，就把它多出的部分套现，这样·就可以避免一个海啸或者大浪打来，自己的投资化为乌有。

保障篇之生活储备金2

一般人很难一下子就有足够的生活储备金。我们开始理财时可以每月拨出收入的十到三十巴仙储蓄，等到储备金足够了，我们已经习惯了这种存钱方式了，就可以把继续用这个方式投资或储蓄。生活储备金和保险一样重要，如果你无法挤出每月十巴仙收入，也要量力尽量准备。可以试试每月小本的几十一百开始。

生活储备金和保险何者优先是个经常在网路理财论坛被提起的疑问。我觉得基于无法知道失业和意外、疾病何者会发生，加上生活储备金和纯保障保险都可以由小本开始储蓄，所以大可一起开始。

有些投资比如信托基金和储蓄险只需每月一百乃至几十块钱就可以进行，对一般人只要不会妨碍准备保障的保险和生活储备金，一起开始也是可以的。

生活储备金是供救急用途，所以政府保本和可以随时套现很重要，用它赚钱是其次。公债和政府基金虽然满足了这两个条件，可是不容易买到。银行储蓄户口是很适合的方式。一些人收入高，他们的生活储备金就是一笔大数目，与其作小利息的普通储蓄户口，不如放高利息的定期存款。

保障篇之生活储备金1

保险保障我们不会因为生病和意外影响生活，生活储备金则确保我们如果遇到其他原因影响收入，主要是失业，身边有一笔钱可以随时待用。

生活储备金我建议最少等于六个月的生活支出。有些人觉得单身者三个月就够了，可是经过几次的经济萧条，我发觉失业是可能很长久的，大企业也不如我们想象中强大，所以除非你在公家机构工作，不然还是最好准备六个月比较妥当，有了家庭者建议准备更多。

有人觉得生活储备金应该以收入计算，不是支出。可是其实我们的薪水包括了储蓄和支出，为了以后的储蓄而现在作储蓄不是很搞笑吗？如果你对等于六个月的支出觉得不够，你可以准备更多个月的生活储备金呀。

生活储备金和保险应该在投资前就准备好。这样即使刚开始工作不久就遇上意外丧失工作能力，生活也可以维持。还有通常经济萧条都会同时发生失业、生意失败和投资大亏损，很多人没了收入，各种贷款和支出到期，只好忍痛贱价卖出投资标的。如果这时他有生活储备金，他原本可以多等一些时候，等投资的产品价钱比较好再卖出。

很多人虽然有了生活储备金，可是却有不好的习惯，会用来买奢侈品或者旅游，甚至有人每月征用来付账单！他们的理由是下个月就补回。够搞笑！试想想要是下个月就失业了怎么办？所以生活储备金应该是非遇上重大事故如失业，就不能动用的。征用了也要先恢复储备水平才来继续投资。要是你那么”经不了诱惑“，拜托把你辛辛苦苦存到的生活储备金放在一个平常去不到的银行，那个户口连网上银行和提款卡都不要。

保障篇之保险

保障就是指为可能影响我们财务的状况作准备。它包含两个部分，那就是保险和生活储备金。

保险包括你的个人身体以及重要财产，有些有家庭负担者，还要计划依靠你的家人的个人保险，以免你的财务因为他们患上严重疾病或发生重要意外影响。关于个人保险规划，请参考：
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/1.html
还有
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/2.html

保额要足够，不然真的出事获赔了也是杯水车薪，当初保险可说是白买了。如果预算有问题，人寿可以先买个五年收入的，严重疾病可以先买三年收入，以后有钱再补足。

双十理论只适用定期人寿保险或保障成分高的投资连结险，有些人喜欢买储蓄险，或者把投资连结险的投资部分拉到很大，那他们的保险占收入比率可以拉高，因为他们可以把投资和保险占收入的配额一起算。但是要确保自己每月最少还能有三到五巴仙的收入做现金储蓄，不然先不要用保险储蓄。因为保险属于不动产，不能灵活套现。

理财清单

理财清单也是和预算、资产负债表和帐目一样，既是开始理财前的准备，同时也是每次评估自己理财表现的小工具。

它用来评估理财三部曲是否出现缺口。本来之前我是建议包括在资产负债表里，后来觉得这样会令资产负债表很乱，所以现在觉得还是把它独立出来好。

在第一部的保障部分，检查自己是否储蓄了足够的生活储备金，要最少等于六个月的支出。以及自己是否依照双十理论买了足够保额的人寿、意外和严重疾病险。双十理论就是保险费不超过自己年收入十巴仙，保额不少过自己年收入十倍。另外如果你对公家医院没有信心，还要有买年限额度不少于五万或自己年收入两倍（视何者为高）的医药卡。当然过犹不及，也不要投保太大，以免影响自己的生活。详情请看这里：
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/12/1.html

第二部的节流开源。节流主要是看自己的消费和贷款支出是否严重到了影响储蓄、投资和保障。另外也看自己是否有信用卡和高利贷等等的不良贷款。再来就是每月还的各种贷款是否超过收入的三分之一。开源就是检查有没最少把年收入的十巴仙用在储蓄或者投资上。有人可能因为个性或者时间关系，没办法投资，只能储蓄，我们必须尊重每个人的差异性和独特性，但是请最少也储蓄在定存，不是普通的普通储蓄户口，以获得比较高利息。应该要注意的是，钱财保障应该重于投资，必须先在有了足够的生活保障金后才开始投资。最后提一下，我觉得储蓄险的支出可以不要放在保险里，而归类到投资储蓄上。

第三部曲是传承。你是不是所以财产都写进了遗嘱，或是所有财产都写了受益人？遗嘱只是传承的一个小工具而已，不要把它等同于传承。这里重要的是你的至亲和你的受益人是否知道你万一出事，怎么处理你的财产，或者是到哪里可以找到你的资产证明正本和处理你财物的指示。华人对这方面很忌讳，担心触霉头，或者钱财曝光引来觊觎或家族争战，甚至立了遗嘱也不敢告诉亲人，以至在骤逝后给家人留下疑难，所以请你改变观念，最少告诉至亲万一你炖“冬瓜”、红烧“豆腐”后（哈哈），他们应该找谁，或者到哪里可以获得你财产处理的指示。

资产负债表

资产负债表和预算、个人帐目一样，既是决定开始理财的准备工具，也能评估我们每年的理财进展。

商业资产负债表对公司来讲非常重要，可以让它明了本身财务状况是否强稳；在个人理财上，资产负债表主要让当事者明白自己距离财务自由有多远。所谓财务自由，目前有好几家不同解释，这里用一个比较简单一点的解释，那就是’“达到财务自由者，即使今天开始不再工作，他的财产和被动收入足以维持他理想的生活方式，直至他过世。”这里的理想生活方式是指过他想要的生活，能还清贷款和实现人生目标（例如为孩子准备若干教育费）。

资产负债表顾名思义就是详细列出你的资产和负债。资产就是你名下财产。例如房子、汽车、股票、现金等等。一般的储蓄和投资产品你和容易就可以从网上或公司的报告报价里知道它们目前的现金价值，但象房屋和汽车这些资产，除非你是专业的估价师，否则一般人无法准确知道它的市场价，除非你因为某些原因需要非常精确的估算你的财产，这时你可付费请教专业人士，至于一般人，我觉得可以简单的用买入它们的价格记录，即使你以后用另外一个价格卖出，这种价格误差也会随着你现金流的增多、减少获得修正。

至于负债，就是记录还需清还的各种贷款项目和所需款项。包括房贷、车贷、信用卡贷款等等。记得要记录的不是你开始申请的款项，而是你还需要还的剩余，你可以从金融、银行和发债者寄给你的月结、年结单知道还剩多少余款。

为了以后理财比较简单,你可以进一步在表内把资产分成流动和不动，把负债分为短期贷款和长期贷款。流动资产就是可以在一星期内兑现的资产，比如股票、信托基金和定期存款等等。不动产就是无法在一星期兑现的资产包括房子、汽车、公积金和储蓄险等等。

短期贷款指须在一年内清还的贷款，也指复利率很高，必须尽快还清的贷款比如信用卡欠债和来问户口透支。长期贷款就是指需要超过一年才能清还的贷款，比如房贷、车贷。

给工作收入不稳定的人2

延续上篇：

这样一直以前年收入盈余充作下一年投资储蓄用途，可以避免如果今年收入不如意，就被迫突然终止投资。

最好先有了足够的生活储备金再策划下年投资或储蓄计划，原因也是同上。可能你理财前已经开始了一些储蓄计划如储蓄险或信托基金，如果它们所费不大，你在减了这些投资储蓄和其他支出，预算今年收入还有最少百分之五盈余，你可以继续用现在收入减这些投资储蓄、花费和大支出拨备才存；要是盈余不到这个数目，你就要调整你的支出或者先前的投资计划。

预算～
收入不稳定者的预算会和收入稳定者很不同，不像受新人士工资受保障。我们会拿去年收入做今年收入的预算，可是因为收入不稳定者工作一般极受经济影响，你的年度和月度预算，需要在下半年开始时多评估一次，看看收入预测和支出是否需要调整，这样你的预算会比较符合经济情况。能够每季评估预算当然更好。

支出部分可以参照以前的年月记账，一般经常开销如水电费、贷款和食物改变不会太大，特别是如果你平时勤于记账，你就能很快对通膨作反应。之前提过你的一些不经常开销好像保险年费和旅游，如果你可以做到每年这些经常加不经常开销加起来不超过前年收入的七十巴仙，那么经济即便很坏，应该也不会令你入不敷出了。中下层人士再怎么也要以不超过上年收入的九十巴仙为底线。

理财小工具

今年接下来的很长时间里，我会介绍理财三部曲的每个小部分，以及一些小工具，当然也会说说我的看法。理财的范围既大又广，很多高手专家只是里面的一个小部分例如理债，甚至一个小工具例如开源部分的基金或股票，就足够他们经营一个部落格了，以我有限的知识，也没能力什么都写得好，所以日后也会介绍一些把理财小部分和小工具写得很好的部落格。当然读者如果在这些方面，有好的部落格推荐，就更多多感谢和感恩啦！

小工具之资产负债表、个人帐目、预算
之前在“怎样开始理财”已经介绍了这三个工具。详情请看这里：
http://financialplanning24.blogspot.com/2010/02/blog-post_4302.html
这三个工具除了是理财的预备工具，也是评估我们每年理财表现的好帮手，最少每年应该做一次年度的：遇有突发状况例如失业或准备买屋子结婚，更需要即时制作，以便调整自己的生活，迎合改变。

有些人觉得每月记账很麻烦，如果你是有理财有纪律的人，只要能够做到买足够的保险、储蓄和投资，消费和贷款又不过分，那么你只需要开始理财时做好去年，前两个月和目前及接下来一个月的就可以了。遇有突发状况才制作目前和前后共三个月个人帐目。不过还是老话一句，能够的话，每日每月都做最好。

我发觉现在互联网有很多免费又好用的软体，可以记账，或做个人预算和资产负债表，甚至连格式都帮你制作好了，你只要改一改事项名字和填写金额就行，连加减也不必按，十分方便。所以现在理财是越来越简单了！

给收入不稳定者的叮咛～
一些工作比如小贩和商人，不是每月固定数额，当中更要接部头合约工作计算酬劳者，例如艺人和装修承包商，每月收入差很大，给理财带来极大的挑战！遇到一些意志薄弱的人，在领取大笔收入后一股脑儿花光，或付了很贵的房子汽车头款，谁知稍后竟一连几个月没有收入，生活苦哈哈的。你一定对这种故事不感陌生，即使你身边没有，娱乐新闻也会偶尔报导有艺人犯了这种生活失误。

本身也是从事这类收入不稳定工作，我发现理财小工具里的记账对我们这样的人理财很有帮助，原因是虽然有人工作收入不固定，但所有人消费支出都是大约固定或者是可以预测的。

操作的方法一样是整理出去年、前两个月、这个月和下个月的帐目，接下来思考自己接下来一年会有什么不经常的大部头支出比如保险或者打算旅游，把这些大部头的不经常支出除于十二，这样你就可以对自己的收入、以及花费有个谱。跟着就是和一般收入规划一样，做预算和看自己在可支配收入的分配是否有需要调整。详情请看这里：
http://financialplanning24.blogspot.com/2008/10/blog-post_25.html
要补充的是，你的今后每年的花费和贷款最好不要超过前年年收入的六十巴仙，再难也要尽量调整到不超过前年年收入的八十巴仙，这样你才有盈余做十巴仙的保险和最少十巴仙的储蓄投资规划。

来到实行时候，就简单的把每月收入减去预算的每月支出和为大部头不经常花费做当月拨备，有剩的统统储蓄起来;而如果那个有的收入不足给支出，就从银行拿出储蓄来用。到年尾时，如果你的储蓄超过了理财三部曲生活保障部分的生活储备金（一般等于六个月支出收入，但收入上下差太大者如艺人，建议等于一年或更久支出），多出的部分可充作来年投资。

怎样开始理财

你可能因为各种各样的原因，决定开始理财。那么应该如何开始呢？

首先你应该制作资产负债表，列出你的财产、负债以及保险保额。还有作出最少前面两个月、去年年年度收入支出和这个月开始最少做两个月的个人账面记录。账目记录越详细越好，但是有些人可能不喜欢做太过琐碎的事情，还有以前的帐目可能因为“年代久远”，当时没有留下记录而难以做得巨细无遗，你可以把支出作分们别类，写出那个类别的大约总数，比如食物用了五百，衣服用了三百。

资产负债表可以让我们看清自己离开财务自由有多远，以及保险保额是否足够。帐目可以让我们检查自己的花费，是否有入不敷出和无谓开销，还有是否有适度的分配支出。收入稳定的工作者可以不必制作去年底年度支出，不过还是有做更好：可是收入不稳定的一族，比如：小贩、艺人、雇主就应该要做，因为唯有这样才能正确掌握自己的收入情况，为下一步的预算做铺路。

接下来就要参考理财三部曲：

你那部曲没做就做那个。那要是三个都没有呢？理论上顺序应该是保障到金钱管理，然后到传承。你必须先保障好自己才能投资和储蓄，不然一个意外打来，你储蓄投资赔上也解决不了医药费或生活费问题。至于资产传承，当然是有了资产才能做咯。

不过，实际操作起来，三部曲的时间分别并不很大。很多人认为等累积了一笔财富才准备传承，可是生命无常，在他骤逝后，家人为了争产而争论不休：又或者家人根本不知道他有什么遗产，买过什么保险，以至不能获得妥善照顾，也是常有的事。而且这三部曲很多工具和部分也不是一下子就做好的，比如保障的生活储备金，可能需要几个月才存够，还有别忘了这个生活储备金也是从金钱管理中的开源储蓄部分来的，所以不要等做完一部才令一部，三件事都要现在开始做就对了。

做了帐目和资产负债表过后，我们接下来要做的就是预算，要分别准备年预算和月预算，一些很肯定的非月付大支出，例如旅行和保险年费，需要把它除于十二，这样可以让我们早作准备。你一定看过许多理财观念薄弱，每年痴痴祈求花红足够让他们付保费和路税的人吧？

预算的基本原则就是把支出分成贷款、储蓄和投资、消费支出、保险四个部分。市面理财专家一般推荐三三三一原则。就是贷款、投资储蓄、和消费支出各占收入三十巴仙，保险占十分之一。可是我发觉收入中等或更少，又有家庭，特别是居住在大城市者，他们的消费支出虽然远远超过三分之一收入，可是里面很多是很基本的生活需求，实在减无可减了，这类人通常不得已的减少投资和储蓄，因为减少贷款和保险会影响他们生活更大，但是我希望他们为了准备不时之需，以及给老年生活基本保障，最基本的还是应该储蓄收入的十分之一。

无负担者和高薪者，三三三一原则还是不错的，可以把它当作一个目标。这时之前做的个人帐目就发挥作用了，如果你过去的花费离开预算很远，储蓄投资当然例外，多多益善，请你诚实对待自己，你应该慢慢调整，破掉不必要的花费，过份的贷款和保险。

过犹不及，以十到三分之一收入储蓄投资说起来是很温和的，有些人用超过收入三分之一投资储蓄，不是不可以，但是要仔细思考，这样是否太过委屈自己或被迫放弃太多生活享受或甚至基本需要。没有的话才继续执行。记住，今天的你，和年老的你，都是同样重要的！而且在这个多变时代，有没有年老那一天，也说不清。

理财三部曲

很多人以为理财就是投资，其实是还没有完全理解理财。投资只是理财的一个小部分而已，要财务自由，要改善生活，完整的理财必须包括三个部分：保障、管理、传承。

保障～
无论是失业或个人健康问题，都会影响我们的收入和财富，所以我们应该防范予未然，及早为这些损失做准备。

保障的工具有两个。第一个是生活储备金。我建议最少等于六个月的生活支出。一旦因故失业，它能帮助我们度过生命的寒冬。

第二个工具是保险。生命本无常。我们可能遇上残障和严重意外或疾病，使我们失去工作能力，或者花费大笔医药费。贵重财物也可能因为灾害比如偷盗和天灾而又损失。因此，我们应该购买足够的人寿、意外、严重疾病和医药险。此外，贵重财物如汽车和房子，也要有足够的投保。

金钱管理～
管理本身财富分为开源和节流。

节流就是不作不必要的花费，以便把钱用在更需要的用途，和累积更多的钱投资。个人可做的节流主要是节税和避免不必要的支出和浪费，比如不盲目崇尚名牌和奢侈品，还有不浪蝶水电等等。

节流的常用工具包括预算和账目记录。

开源就是把我们的财富变大。通过储蓄和投资达到钱滚钱的目的。

很多人分不清楚储蓄和投资。很多商家甚至把投资性产品说成储蓄，欺骗保守个性的民众购买。我的想法是：储蓄产品必须获得政府保证和保本。储蓄产品包括国债、公积金和银行户口储蓄。至于只获得大公司保证的保本基金和储蓄险，只能看作低风险投资。

说起投资和储蓄的工具可多了！例如：信托基金、股票、房地产、银行储蓄户口等等。

传承～
传承就是让你的财富在你死后，按照你的意思分配，达到遗爱人间和造福家人作用。

很多人以为遗嘱就是传承，其实传承应该是让你的遗产受益者知道你有什么遗产，以及如何获得，遗嘱只是传承部分的一个工具。其他工具还有保险、公积金、信托等等。

信托基金評鑒法总结

之前介绍了四个信托基金评估方法，你可以用来评估你要买的信托基金，或者考核已经买了的。

• 对于自己购买了的信托基金，最少 每年要评鉴一次。评鉴时不要只用 一 个方法，以免故此失彼。比如它在评比时超过指数标准，可是却可能在和 同组信托基金里排名很后。

• 如果一个信托基金在任何一个评估方法里持续一年，乃至两年不及格， 你就要思考到底应该密切留意它的表 现，暂停投资，还是以转移或卖掉的方式放弃它。

• 如果连续三年信托基金都在任何一 个评估方法里不及格，它就是一个不 折不扣的烂基金，放弃它吧！有些人 可能会争辩如果烂基金换了领导层， 又或者领导层学聪明了，烂基金也会 变成好基金；理论上听起来是蛮有道理 的，可是信托基金的历史有比股票早 吗？投资股票的老手都会告诉你：“ 想要垃圾股变成绩优股，和期望中彩 票头奖的机率，是一样的！”期待烂 基金变成好基金，机率也是一样。不 如及早抽身改买现成的好基金吧。

• 基金评估方法当然不止这四个，你 当然也可以使用你自己喜欢而又合理 的评鉴方法。

信托基金評鑒法四

有没有不务正业
这个很容易理解，信托基金会最少每年给投资者寄上基金报告，不是有关基金投资者的人也可以亲自前往该基金公司索取阅读基金报告，这些报告会详细列出基金把钱投资在哪里，如果你发觉基金没有按照招股书的投资标的投资，比如小股票基金里有买大众银行股票，指数股票基金的每只股票持股不是按照指数一样，就是不合格。

这个错误是蛮严重的。我们买一个基金，就是看好它的投资标的在未来有前景，而如今有关基金竟然在没有得到基金投资者许可就擅自改变投资方法！

信托基金評鑒法三的补充

上次说了我们可以利用信托基金本身的标杆来评估它的表现。一般上作为需要付服务费的信托基金，它的表现，尤其是三年或以上的投资回酬，应该要比它的标杆好。

但是万物总是有例外的，那就是模仿指数基金（ETF）操作的指数型信托基金（Index Fund）。这些基金必须模仿自己的标杆投资，而作为间接投资，你就会比直接投资那个标杆多付服务费和管理费，而且指数型信托基金为了应付投资者可能套现需要，必须持有部分现金，所以如果它的表现不如标杆，尤其是标杆进入牛市时，是可以允许的。

用·标杆评估指数型信托基金，只要它的表现离开标杆不太远就可以了。当然我们不能因为指数型信托基金可能回酬不如标杆，就认定它不如积极管理的信托基金，因为很多指数型信托基金和积极管理信托基金比较起来，它们也会享有被动管理和服务费、管理费较低的好处。

我本身还蛮喜欢指数型信托基金的，详细原因以后会特别写相关文章作介绍。