投资连结险比定期险贵？

这是一个半迷思，也就是说它有部分是对的。

还记得这个GEMan的贴吗？
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1424427
你会发现到投资连结险（ILP）和医药卡一样，保费不是固定的，会随着投保人年纪增长而增加，换句话说，年轻时，投资连结险很便宜，到了年老就超贵。

再来请看这个网页：
http://kclau.com/insurance/buy-term/
这个英文网页讨论了在马来西亚，定期险和投资连结险的价格比较。以同样的保额，两个年轻人从年轻开始买定期险和投资连结险的总保费，竟然是投资连结险比较便宜！因为在年轻阶段，投资连结险保费比定期险还要便宜。

请注意，KCLau的网页一直比较投资连结险和定期险到六十岁，其实投资连结险五十五岁开始就变贵了，也就是说，如果只比较到五十五岁，投资连结险会比定期险便宜更多。

那为什么外国会有投资连结险比定期险贵这个说法？很多马来西亚理财学习者也在不求甚解的情况下照搬这个理论，在论坛或自己部落格里劝所有人都不要买投资连结险。上述KClau的网页也做了解释，外国这个理论成立主要因为他们的定期险买得便宜，马来西亚定期险主要用保险代理来卖，中间要付佣金给代理，不像外国通常是直接帮保险公司买。我想也许唯有等到一天，TuneMoney这种网上保险公司也卖定期险·，才能在马来西亚看到真正便宜的定期险了。

那究竟要如何才能把投资连结险买得比定期险便宜呢？毕竟聪明买保险讲究的是以最少成本买最大保障啊。看了上面的解释和那两个网页，相信聪明的你已经心里有数了。对！那就是趁年轻时买下投资连结险，然后在年老前解约，避开那吸血般的老年保费。

我个人的建议是在三十五岁前签购投资连结险，并在五十五岁前解约。提醒你，在解约投资连结险前先买好代替的保险，比如人寿及严重疾病险部分，以定期险或终身险保障以后的生活。