Thursday, October 22, 2009

聪明买储蓄险3

撇步三:以适宜的保费,买足够的保障(上)
之前说过,双十理论建议用年收入的十巴仙买相等于十年收入的死亡、残障,以及最少五年(十年更好)的严重疾病保障。有些人有着同时想买保障,又能从中赚钱的心理,他就会所有人寿和储蓄险都买储蓄型的,问题是基于储蓄险的高保费、低保障特性,大家会发觉这种买法必须动用超过你收入的二十乃至五十巴仙以上(回酬越好的保险,需要的保费也越高),才能买到足够的人寿及严重疾病保障,这对很多人来讲,是不实际的,也是不可能办到的!

也就因为储蓄险的高保费限制,上述这些人会从两个’折冲‘的方案挑选一个。要么就是以减少保障来压低保费:要么就是因为不愿牺牲保额,节衣缩食的供储蓄险。

当然以上两个方案都是不可取的。压低了保额,万一供保期间发生了不幸,那微小的赔偿,对改善你的困境是提供不了帮助的。至于第二个方法,虽然保额足够,可是却为了达到这个目的,要严重牺牲目前的生活品质,别为了将来的生活幸福而牺牲目前的生活幸福,将来的你,和现在的你,都是同样重要的!而且在这多变的世界里,是没有人能对将来有十足把握的。方案二还有一个严重的问题,就是因为必须把收入大部分拿来买保险,一旦收入收到影响,要斷保就会亏大了,还有如果突然遇上状况需要动用大量资金,因为储蓄险的不流动性,会有金钱周转的问题。

总而言之,纯粹用储蓄险买人寿和严重疾病,既不经济,也不实际。华人还是应该放弃那种以人寿和严重疾病险赚钱的心理。我不反对买储蓄险,但是应该以没回酬的定期险买人寿和严重疾病,或者年轻者也可购买投资连结险,这样只要用你十,甚至低到八巴仙的收入,就能买足需要的相当于十年工作收入人寿和严重疾病保障了。

对于储蓄险,我认为基于它的保险性质很小,而且具有投资回酬,我比较赞同把它与基金,股票等一样视作投资产品。所以买储蓄险的钱,应该从储蓄和投资那个部分拨出。

跟看这个部落格的你说声抱歉,我上过月又开天窗了!(----笑)因为电脑坏了,而且过后又患了大伤风的关系。

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