Thursday, July 29, 2010

节流篇之理债一

之前谈了开源,接下来谈节流。节流就是不把手上的金钱用在无谓的地方。通过节流,才能为以后的开源准备好资粮。作为理财三部曲之金钱管理的两大组成部分之一的节流,它的地位和“开源”是不相上下的。节流可以细分为三个部分,那就是节省、节税和理债。

理债就是检视你目前每月所还的债务,要同时达到两个指标,你的债务指数才是健康。一是所还贷款不能超过你每月收入的三分之一:二是你的欠债只应有房贷、车贷和教育贷款。

一旦还贷超过收入三分之一,就会对我们的生活形成压力,让你深有顾此失彼的感觉。别忘了除了还债,我们的生活还有其他重要支出。比如顾着还债,放弃了保险,要是发生重大疾病或意外怎么办?

人生当然是不欠债最好,可是生活在这个生活成本和人类需求高涨的时代,除非你生长在大富之家,不然是很难的。 既然这样,我们就只欠健康的债,不欠不健康的债。教育可以增长我们的知识和能力:房子能够给我们安身之所价格又不会贬值:汽车虽然会贬值,可是很多人的工作和生活已经无法离开它了。这三样东西虽然对往后生活很有帮助,但是都所费不菲,所以用贷款来得到是可以的。

其他的贷款都是不健康的负债,包括卡债、个人贷款和高利贷等等。借者一般为了过收入能力以外的生活,所以这些不健康债务其实是可以避免的。可能看文章的你,是因为时势所逼而欠下这些不良债务,例如为了庞大医药费办理个人贷款,可是不管原因是为了什么,这些不良贷款的利息一般是超高的,为了还贷一定会造成大量的金钱浪费。

如果检视后你的债务指数健康,那以后就以这两个指标作为预防。不作过份的贷款,也不借不健康的债务。要是你不达指标,就要拟定行动计划,想办法把每月还贷逐渐减到占收入的三分之一以下,更要尽快还清不良债务 ,以免因为复利效应,日后加重还债负担。

1 comment:

德光 said...

这个月顾着玩线上游戏,几乎以为自己的部落格要开天窗了!@