什么是双十理论呢？简单的说就是以不超过你十巴仙的年收入购买等于你十年收入的保额保单。这个规划方法可以避免保险的两个经典误区。那就是花太多保费和保险额度不足。
一般来说，在马来西亚，你应该以年收入的十分之一购买以下A，B和C三个保单保障。
A）等于你十年收入保障的人寿（死亡和残障）保险。
为什么要等于十年收入？因为一般来说，当你失去工作收入，你或者你的家人需要十年时间才能从这个损失中调试过来。
B）等于你五年（最好是八年甚至十年）的严重疾病（马来西亚也喜欢称作三十六种病）保险。
有些人会觉得买了疾病险就不用买医药卡，或者是买了医药卡就不用买疾病险：更有人觉得严重疾病险要拿来治病，保额必须买得很大。其实两种保险是不同的，医药卡虽然也可以付医药费，它是直接付费给医院的：而疾病险是直接付赔偿给你的，能够在你失去收入时提供赔偿，让你专心养病，但是疾病险的索偿范围不如医药卡广，所以两个险种应该是互相补充，不是代替。换句话说，就是以医药卡付医药费，严重疾病险充作养病生活开销。
另外在一些国家如美国，严重疾病险并不流行，因为它们的人寿保险相当好，除了残障，其他原因如严重疾病导致失去工作能力也能获得保险赔偿：但是在马来西亚，除非是残障或植物人，不然要证明你失去工作能力是很困难的，所以我认为不能只是买人寿。
那为什么是最少你的五年收入疾病险呢？因为严重疾病都是要长期抗战的，开头几年更是重要，最好可以放下工作，专心养病。
C）等于你十年收入的意外险。
只提供残障和死亡保障的意外险很便宜，但是我比较建议你加点小钱，买那种有提供住院收入和医药费的。可能你会问，这些医药卡不是也有吗？医药卡的医药费是有终身限额的，用了就减少了，而意外险的医药费只有年限额，没有终身限额。也就是说比如年限额四千，今年受伤用了四千五百，你自己付五百，到了明年，又有新的四千额度。所以很多保险代理会给顾客建议，因为意外造成的看病和住院，应该先用意外险索偿，不够才用医药卡。
为什么买了人寿还要买意外险呢？因为如果意外发生，人寿只提供完全残障保护，但是如果是单手，单脚的局部残障是不提供赔偿的。
D）终身额度等于你十年收入或者最少十万五千（视何者为高）医药卡。
也建议医药卡的年额度不应少于五万块钱，虽然较少额度的卡比较便宜，但是现在一般的大手术动辄都一万块起跳。
你的医药卡最好有癌症及肾病门诊给付的，而且给付额跟你医药卡终身额度一样。
保单规划补充说明：
- 完整的保障是A，B，C，D四个，但是双十理论的保费支出只是限制A，B，C的总保费最大支出，因为医药卡会根据年龄涨价，年轻时可能十巴仙收入就能买齐A到D的保障，年老的医药卡保费很贵，只是卡一个可能就是你十巴仙收入了，所以把它独立出来。也就是说中年以上者可以是最多用年收入十巴仙买A，B，C，另外再用额外钱买医药卡。
- 如果预算有问题，人寿可以先买个五年收入的，严重疾病可以先买三年收入，以后有钱再补足。
- 想以双十理论买到A，B，C，储蓄险是办不到的，因为要买那个保额，保费超贵！应该买独立的C，A和B年轻者可以用投资连结ILP买（记得三十岁前买，五十五岁前解约），中年或者不想买ILP者，可以买三合一的定期险（保障人寿和严重疾病）。
- 是不是一定要买完A，B，C，D四个保险？预算不足时先买那个重要？一直是两个蛮有争议的区块，这里我就不加太多的个人劝说了，就看读者自己的个人价值觉得那个保险比较重要来决定。
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